Банкротство по желанию заемщика: где проходит граница закона?
Банкротство позволяет добросовестному заемщику избавиться от непосильных долгов. Но если кредит оформляется заведомо без намерения его погашать, суд может расценить такое поведение как недобросовестное. Просто., опираясь на недавнее решение Верховного суда (ВС), выяснил, где проходит граница между законным обнулением долгов и злоупотреблением правом на их списание.
Списание под контролем
Личное банкротство остается, пожалуй, наиболее массовым способом решить проблему непосильных долгов. В 2025 году суды признали банкротами почти 568 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей, что на 31,5% больше, чем годом ранее, при этом 97,3% судебных процедур инициировали сами должники.
Однако банкротство не гарантирует полного списания задолженности. Обычно суд оценивает не только имущество и размер долга, но и то, как человек вел себя до и во время процедуры. В марте 2026 года Верховный суд рассмотрел показательный случай: за один день заемщик взял в двух банках кредиты на 4 млн рублей, не сообщив о других долгах, и завысил свои доходы, а через три месяца подал на банкротство. Первая инстанция отказала ему в списании долгов, но вышестоящие суды изменили решение. ВС оставил отказ в силе, подчеркнув: хотя банк и проверяет платежеспособность клиента, заемщик должен честно указывать свои доходы и обязательства.
При этом само по себе получение нескольких кредитов с последующим банкротством не означает злоупотребления: человек может потерять работу, источник дохода или переоценить свои возможности уже после получения займа. Кроме того, ВС отмечал, что ошибка в оценке своих финансовых возможностей не говорит о недобросовестности намерений заемщика. Суд смотрит прежде всего на то, что гражданин знал о своих долгах и доходах, когда брал кредит, какие сведения сообщил банку и как действовал после того, как перестал справляться с выплатами. Именно здесь проходит граница между законным банкротством и злоупотреблением правом на списание долгов.
Когда несколько кредитов становятся проблемой?
Именно это и стало сутью дела, которое рассматривал Верховный суд в марте этого года. Суд принял во внимание сочетание нескольких факторов: крупная сумма новых обязательств, сокрытие существующих долгов, недостоверные сведения о доходах и короткий срок между получением кредита и подачей заявления о банкротстве. Это позволило суду сделать вывод: заемщик мог изначально понимать, что не сможет исполнить новые обязательства.
Возникает закономерный вопрос: если финансовая организация самостоятельно принимает решение о выдаче кредита, оценивая платежеспособность клиента, почему за это должен отвечать заемщик?
Конечно, банк обязан оценивать риски при выдаче кредита, но заемщик в любом случае должен предоставлять достоверную информацию о своих доходах и обязательствах. При этом судья решил не перекладывать всю ответственность на заемщика, а рекомендовал в каждом деле оценивать конкретные обстоятельства. Так, если гражданин сообщил кредитной организации достоверные сведения, а банк, оценив их, все равно одобрил кредит, последующее ухудшение финансового положения само по себе не свидетельствует о недобросовестности заемщика.
Таким образом, сам факт получения нескольких кредитов не говорит о злоупотреблении. Проблема может возникнуть, если заемщик при оформлении скрыл важную информацию или сообщил банку заведомо ложные сведения.
Что делать, если после кредита снизился доход
Ситуация меняется, когда финансовые проблемы возникают уже после получения кредита. Например, на момент оформления доход был стабильным, но затем человек потерял работу, стал зарабатывать меньше или столкнулся с непредвиденными расходами.
В подобных случаях последующее банкротство не означает, что заемщик действовал из мошеннических побуждений. Верховный суд отметил, что ошибка в оценке своих финансовых возможностей или слишком большая долговая нагрузка сами по себе еще не доказывают, что человек изначально не собирался возвращать долг. Поэтому для суда важно прежде всего то, что заемщик знал и планировал в момент получения кредита, а не только то, как в итоге сложилась его финансовая ситуация.
Что суд может посчитать недобросовестностью?
Заранее определить, откажут ли человеку в списании долгов, по одному признаку нельзя: обычно суд оценивает все обстоятельства дела в совокупности. Но существующая судебная практика позволяет выделить несколько ситуаций, которые могут стать основанием для отказа в освобождении от обязательств.
Недостоверные сведения о доходах
Если заемщик намеренно сообщает банку ложные сведения о доходах, это может стать основанием для отказа в списании долга. Особенно если именно эта информация повлияла на решение банка выдать кредит. Например, в мартовском деле 2026 года недостоверные сведения о доходах стали одним из обстоятельств, которые Верховный суд учел при оценке поведения заемщика.
Сокрытие других кредитов
При выдаче нового кредита банку важно понимать, какую долговую нагрузку несет клиент. Поэтому утаивание действующих кредитов может свидетельствовать о недобросовестности заемщика.
Особенно это имеет значение, если человек одновременно берет сразу несколько крупных займов, а вскоре после этого запускает процедуру банкротства. В такой ситуации суд может проверить, понимал ли заранее заемщик, что не сможет выполнять новые обязательства.
Утаивание имущества
Недобросовестность может проявиться и после возникновения проблем с выплатами. В ходе процедуры банкротства должник обязан раскрывать информацию о своем имуществе и сделках и взаимодействовать с финансовым управляющим.
В обзоре судебной практики Верховного суда за 2025 год приведены примеры того, как поведение должников стало причиной отказа в списании долгов. В одном деле после признания сделки с автомобилем недействительной должник получил от покупателя деньги, но не передал их в конкурсную массу.
Вывод: перед банкротством не следует выводить имущество, чтобы сохранить его за собой или близкими.
Отказ от сотрудничества с финансовым управляющим
Важное значение имеет и поведение должника во время процедуры банкротства. Согласно закону, финансовый управляющий должен проверить имущество, доходы, сделки и финансовые операции, поэтому должник обязан предоставлять необходимые документы и сведения.
В том же обзоре Верховного суда за 2025 год приведен пример, когда человек в течение четырех лет не сотрудничал с судом и финансовым управляющим, не предоставлял запрошенную информацию и не объяснял, куда направил кредитные средства. Суды расценили такое поведение как недобросовестное и отказали в списании долгов.
Вывод: утаивание информации, отказ предоставить документы или отсутствие объяснений по финансовым операциям могут стать основанием для отказа в освобождении от обязательств.
Что еще важно знать при банкротстве
Еще один важный момент – как заемщик распоряжается полученными деньгами. Использование кредита не по цели, указанной в договоре, само по себе не свидетельствует о недобросовестности. Верховный суд отмечал, что такое нарушение не может само по себе служить основанием для отказа в списании долгов. Суд должен учитывать все обстоятельства дела. Если заемщик потратил деньги не так, как указано в договоре, это еще не означает, что он изначально брал кредит без намерения его вернуть.
Тут необходима юридическая оговорка. Не всякая недобросовестность при получении кредита является мошенничеством в уголовно-правовом смысле: для этого необходимо установить состав конкретного преступления.
В деле о банкротстве суд решает иной вопрос – может ли человек быть освобожден от долгов или нет. Иными словами, кредитору не нужно добиваться обвинительного приговора за мошенничество, чтобы сохранить за должником его обязательства. Достаточно, чтобы суд в рамках дела о банкротстве установил обстоятельства, которые не позволяют списать долги.
Где в итоге проходит граница
Несколько кредитов, снижение дохода или последующее банкротство сами по себе не означают, что заемщик действовал недобросовестно. Суд оценивает, как человек получал кредиты и что предпринимал после того, как столкнулся с финансовыми проблемами.
Если на момент получения кредита у заемщика был достаточный доход, он сообщил банку правдивую информацию и намеревался вернуть деньги, но позже утратил возможность платить или ошибся в оценке своих финансовых возможностей, это не является основанием для отказа в списании долгов.
Если же заемщик намеренно скрыл наличие других кредитов, сообщил банку ложные сведения о доходах или брал новые займы, понимая, что не сможет расплатиться, то в ходе процедуры банкротства у такого должника могут возникнуть проблемы с объяснением своих действий в суде.
Судебная инстанция оценивает поведение заемщика целиком – от получения кредита до завершения банкротства. Если человек действительно потерял возможность платить и действовал честно, это не лишает его права на списание долгов. Но если он сознательно ввел кредиторов в заблуждение или скрыл имущество, суд может отказать в освобождении от обязательств.
Источники:
1. Банкротства в России: 2025 год // Федресурс. – URL: https://download.fedresurs.ru/news/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%20%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%BB%D0%B8%D0%B7%202025%20%D0%BD%D0%B0%20%D1%81%D0%B0%D0%B9%D1%82.pdf (дата обращения: 12.09.2026).
2. ВС РФ напомнил о принципе добросовестности при исполнении должником принятых обязательств // Верховный суд РФ. – URL: https://www.vsrf.ru/news/35620 (дата обращения: 12.09.2026).
3. Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан // Верховный суд РФ. – URL: https://www.vsrf.ru/media-proxy/upload/iblock/9e5/8r17002m0ls2e0ijuoilz3ejcqvhhj2n.pdf (дата обращения: 12.09.2026).