Что такое самозапрет на кредиты и как он работает на практике

Самозапрет на кредиты — это добровольный отказ человека от оформления на себя новых кредитных долгов. Проще говоря: запрет самому себе брать определенные виды кредитов.

Самозапрет распространяется на оформленные в банках или микрофинансовых организациях (МФО) потребительские кредиты — наличными деньгами или на карту, POS-кредиты, кредитные карты, краткосрочные или длительные займы в МФО.

Этот механизм заработал в России с 1 марта 2025 года. С этого момента любой человек может внести специальную отметку в свою кредитную историю, которая сообщает банкам или МФО, что такому клиенту больше нельзя выдавать новые кредиты или займы. Если финансовая организация выдаст кредит или заем человеку, оформившему самозапрет, она лишается права требовать у него возврата долга.

Подробные правила для совершения всех действий с самозапретом прописаны в Федеральном законе № 31-ФЗ от 26.02.2024.

Важно понимать, что это не запрет от государства, а личное и добровольное решение человека, который сам выбирает, активировать себе самозапрет или нет, и определяет, на какой срок это решение будет действовать.

Самозапрет не распространяется на некоторые кредитные продукты. В их числе:

     🟡 кредиты, процесс оформления которых так или иначе связан с оформлением залога (например, ипотека или автокредиты);

     🟡 целевые кредиты (например, на обучение, когда деньги уходят третьей стороне);

     🟡 на возможность поручительства по чужим кредитам или займам.

Более подробное разъяснение можно прочитать на сайте Центробанка.

Важно: самозапрет не влияет на ранее оформленные кредиты и действующие кредитные карты — ими можно пользоваться на прежних условиях.

Оформить самозапрет можно через «Госуслуги» — государственный онлайн-сервис, через который подают заявления и получают услуги без личного посещения учреждений.

Для этого нужно зайти в свой личный кабинет, в разделе «Услуги — штрафы и налоги» выбрать соответствующую услугу «Установка запрета на кредиты», проверить свои данные и отправить заявление. Из документов понадобятся удостоверение личности и ИНН, данные которых, скорее всего, «подтянутся» автоматически.

В процессе оформления самозапрета можно выбрать формат ограничения:

     🟡 по типу кредитора (банки или МФО);

     🟡 по способу оформления кредита (удаленно или только при личном обращении);

     🟡 полный запрет или частичный, например только на онлайн-кредиты.

Вся процедура занимает несколько минут и не требует оплаты. Кроме оформления онлайн, с 1 сентября 2025 года эта услуга доступна также через многофункциональные центры (МФЦ) при личном обращении.

После подачи заявления информация автоматически передается в бюро кредитных историй. Именно туда банки и организации, выдающие займы, обращаются перед одобрением заявки: если в системе появится отметка о самозапрете, в выдаче кредита обязаны отказать.

Самозапрет действует бессрочно, пока человек сам его не отменит, поэтому постоянно продлевать ограничение не нужно.

Самозапрет не является постоянным ограничением, и его можно отменить в любой момент.

Чтобы снять самозапрет, нужно направить заявление через «Госуслуги» или МФЦ. Услуга бесплатная и доступна неограниченное количество раз.

Однако, чтобы удаленно подписать такое заявление в «Госуслугах», понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Ее можно получить с помощью мобильного приложения «Госключ». Более подробно об этой процедуре можно прочитать здесь.

Если такая возможность отсутствует, то необходимо лично обратиться в ближайший офис МФЦ с документом, удостоверяющим личность заявителя.

Важно учитывать, что после подачи заявления на снятие запрета обработка запроса займет некоторое время. Это сделано специально, чтобы защитить человека от давления со стороны возможных мошенников или дать ему время на размышление.

Главная задача самозапрета — защита от мошенников. Например, когда злоумышленники получают доступ к паспортным данным человека или его аккаунтам и оформляют кредит на его имя.

Самозапрет помогает людям избежать оформления кредита в состоянии стресса или под давлением со стороны посторонних лиц. Прежде всего в этом качестве самозапрет будет полезен пенсионерам, подросткам и молодым людям, которые не всегда до конца осознают свои действия, гражданам с низким уровнем понимания принципов работы кредитных организаций, а также уже имеющим высокую кредитную нагрузку.

Включив режим самоограничения, такие граждане не смогут оформить кредит, пока сами не снимут запрет в добровольном порядке. Как правило, такой паузы хватает, чтобы адекватно оценить действительность и принять ответственное решение исходя из принципа: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».