Есть ли финансовая жизнь после банкротства?

«Кредитный рейтинг граждан, прошедших процедуру банкротства, на момент признания их неплатежеспособными снижается до уровня 350–360 баллов. Для сравнения, за год до инициирования процедуры этот показатель в среднем составлял 589 баллов, а по истечении года после завершения процесса не превышает отметки в 440 баллов», — рассказал Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Статус банкрота фиксируется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и сохраняется в кредитной истории заемщика не менее семи лет. Однако он не лишает гражданина права обращаться за новыми кредитами и займами. Поэтому на вопрос о том, через сколько после банкротства можно взять кредит, вполне справедливо будет ответить, что уже на следующий день после признания несостоятельности человек может подавать заявки в банки и МФО — закон этого не запрещает.

«Единственное ограничение — обязанность уведомлять кредитора о своем банкротстве», — отметил Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Большинство специалистов финансового рынка отмечают, что на протяжении 12 месяцев после завершения процедуры банкротства вероятность одобрения нового кредита фактически отсутствует. По оценкам экспертов, спустя год средний уровень одобрения заявок у таких клиентов не превышает 3–5%. Однако есть и другое мнение. По словам Олега Лагуткина, генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз»:

«На рынке есть кредиторы, готовые выдавать новые заемные средства тем потребителям, которые буквально 2–3 месяца назад завершили процедуру банкротства. Есть довольно значимая доля потребителей, которым после банкротства удается получить новые заемные средства. Их доля в отдельные периоды достигает 20% и более».

Для тех, кто планирует объявить себя несостоятельным, актуален вопрос, какой кредит можно взять после банкротства. Тут дело не столько в виде кредита, сколько в том, какие условия будут готовы предложить кредиторы недавнему банкроту. Эти условия будут довольно жесткими. По данным ОКБ, по потребительским кредитам разница в процентной ставке между банкротом и среднестатистическим заемщиком может достигать 16 п. п. Предельная сумма по кредитной карте или кредиту наличными, на которую может рассчитывать заемщик-банкрот, как правило, не превышает 20 тыс. рублей. Для сравнения, средний лимит по аналогичным продуктам для рядового клиента составляет порядка 105 тыс. рублей по кредитным картам и почти 180 тыс. рублей по потребительским кредитам наличными.

Вероятность одобрения автокредита для банкротов минимальна — не превышает 0,4%. При рассмотрении заявок на ипотеку ситуация также далека от оптимизма: банки одобряют не более 3% подобных обращений, что в 5–9 раз ниже стандартных показателей по рынку. При этом максимальная сумма по одобренной ипотеке редко превышает 1,1 млн рублей, а потенциальному заемщику придется внести весомый первоначальный взнос — порядка 70% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Следовательно, после банкротства можно взять кредит в банке, но стоит учитывать, что вероятность его одобрения будет невелика, а условия — максимально жесткими.

Эксперты отмечают, что гражданин, прошедший процедуру банкротства, может со временем восстановить свою кредитную репутацию. Как указано выше, кредит после банкротства оформить все-таки можно, а значит и попытаться с его помощью повысить свой рейтинг в глазах кредиторов. Для этого необходимо продемонстрировать финансовой системе ответственное отношение к новым обязательствам — своевременно исполнять все платежи по вновь оформляемым кредитам и займам, избегать просрочек и поддерживать прозрачность своих финансовых операций. Такой подход, по мнению специалистов, позволяет постепенно улучшить кредитную историю и вернуть доверие банков и иных финансовых организаций.

«Для восстановления кредитной истории рекомендуется начинать с небольших микрозаймов и рассрочек и, разумеется, аккуратно и своевременно их погашать. Постепенно ваша кредитная репутация улучшится, и доверие финансовых организаций вернется. Главное — не допускать новых просрочек и демонстрировать финансовую дисциплину», — советует Ирина Селезнева, директор юридического департамента МФК «Джой Мани».

Эксперты отмечают, что некоторые крупные финансовые организации предлагают специальные программы для восстановления кредитной истории. В рамках этих программ можно приобрести какие-либо финансовые продукты (например, страховку), а потом оформить небольшие кредиты.

«Можно обратиться в банк, на счет в котором вы получаете заработную плату или где планируете взять кредит. Однако слишком усердствовать тоже не нужно. Можно выбрать один продукт и исправно оплачивать свои обязательства. Сделали? Переходите к следующему пункту», — советует Дмитрий Донсков, генеральный директор ООО «ДОЛГАМ.НЕТ».

Ярослав Климов, ассистент кафедры гуманитарных наук Факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве РФ, считает:

«Проще всего начать с кредитной карты с небольшим лимитом или так называемого кредита под залог собственного депозита: банк кладет ваши деньги в качестве обеспечения и выдает кредит на ту же сумму. Риска для него нет, поэтому одобрение получить реально. Каждый своевременно закрытый платеж начинает формировать новую историю поверх старой».

Выбрать кредитную карту с выгодными условиями можно на нашем сайте.

«Банкротство — это крайняя необходимость, к которой стоит прибегать, только если других вариантов уже не осталось», — советует Александр Ростовцев, операционный директор ООО «СКБ», объясняя это тем, что банкротство в разы снижает доступ к финансовым продуктам.

Однако и после признания себя несостоятельным можно вернуться к активной финансовой жизни. Теоретически после процедуры банкротства можно взять кредит уже через несколько месяцев. Ответственное выполнение новых финансовых обязательств и регулярная платежная дисциплина могут начать приносить первые положительные результаты в течение трех-шести месяцев. Такая финансовая активность — в частности, своевременные выплаты по кредитам и займам, а также отсутствие просрочек — способствует формированию позитивной кредитной истории. Банки и МФО фиксируют подобные изменения в поведении заемщика, что, в свою очередь, повышает его шансы на одобрение более выгодных кредитных продуктов в будущем.

Восстановление репутации в глазах кредиторов — процесс постепенный, однако последовательная и дисциплинированная работа с финансовыми инструментами позволяет значительно ускорить этот путь.

При восстановлении кредитной истории после банкротства главное — не повторить прежних ошибок. Поэтому новые кредиты стоит брать только при наличии стабильного дохода и реального понимания своих финансовых возможностей. Нужно понимать, что реабилитация кредитной истории — это не спринт, а марафон. Спешка в погоне за быстрым повышением персонального кредитного рейтинга может привести к еще более тяжелым последствиям.

^{*Статья носит исключительно информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Упомянутые в статье суммы кредитов и процентные ставки приведены в качестве примера. Условия кредитов и займов определяет кредитор.}