Как копить деньги без ущерба для бюджета и психики

Рост заработных плат и пенсий не успевает за ускоряющимся ростом цен, при этом потребность в крупных покупках — ремонте, бытовой технике, мебели, путешествиях, автомобиле — остается неизменной. В условиях, когда получить кредит становится все сложнее, единственным вариантом для приобретения значимых товаров остается накопление собственных средств.

Классические советы вроде «тратьте меньше, чем зарабатываете» для россиян практически бесполезны. Реальность нашей экономики такова, что доходы неравномерны, цены перманентно растут, процент внезапных трат остается высоким (ремонт, болезни, штрафы и прочее). Поэтому стратегия одна — копить с умом в… режиме выживания,

— отметила Евгения Шеншина, генеральный директор инвестиционной платформы The Деньги.

Первый шаг — понять, ради чего вы готовы откладывать средства. Чем конкретнее и понятнее ваша цель, тем легче будет мотивировать себя. Например, «накопить на машину 1 млн рублей» или «отложить 500 тыс. рублей на ремонт». Желательно определить точную сумму и срок, за который вы хотите накопить.

Диана Притыко, финансовый волонтер, PR-директор ГК Lime Credit Group (МФК «Лайм-Займ»), советует:

Сверьтесь с текущими ценами на необходимый товар/услугу и заложите повышение цены, которое может произойти к моменту реализации цели. Для краткосрочных целей можно накинуть к текущей сумме 5–10%, для долгосрочных стоит воспользоваться формулой: текущая стоимость х (1 + ставка инфляции)^количество лет до цели. Пример: 500 тыс. рублей х (1 + 0,072)³ = 615 963 рубля.

Оцените, сколько вы реально сможете откладывать без ущерба для важных повседневных трат. Поможет простая таблица: на одном листе — все обязательные расходы (коммунальные платежи, еда, транспорт), на другом — ваши доходы. Это позволит честно посмотреть на финансовую «температуру» и понять, где можно сэкономить.

Эксперты советуют разделить сумму, которую планируете откладывать, на две части:

1. Первую часть направлять на формирование финансовой подушки безопасности. Этот резерв должен покрывать ваши расходы как минимум на 3 месяца и поможет избежать необходимости брать кредит в случае непредвиденных ситуаций.
2. Вторую часть вкладывать в накопления на конкретную цель. Все, что сэкономлено сверх необходимой подушки безопасности, переводить на этот счет.

Откладывать деньги на накопления следует сразу после получения дохода, а не дожидаться момента, когда после всех расходов что-то останется. Такой подход помогает сделать сбережения приоритетом, а не случайной статьей бюджета. Важно делать это регулярно, даже если речь идет о небольших суммах. Главное — не пропускать взносы: систематичность и финансовая дисциплина со временем дают гораздо больший результат, чем редкие, но крупные поступления. Постоянство в привычке откладывать деньги помогает формировать устойчивую финансовую подушку и приближает к достижению поставленных целей значительно эффективнее, чем ожидание возможности накопить больше за один раз.

Многие банки предлагают опции автоматического перевода денег на сберегательный счет или вклады через определенные промежутки времени. Это помогает не забывать о целях и постепенно наращивать финансовую подушку безопасности, не поддаваясь импульсным покупкам.

Держать крупные суммы под подушкой в условиях инфляции — неудачное решение. Рассмотрите банковские вклады, индивидуальные инвестиционные счета или другие инструменты, позволяющие увеличить сумму сбережений. Важно выбрать вариант с минимальным риском, если цель накопления — покупка или важное мероприятие.

Совет специалистов — правильная организация хранения сбережений: финансовую подушку безопасности лучше размещать в максимально ликвидных инструментах, например, на краткосрочном вкладе, чтобы при необходимости быстро получить доступ к средствам. Накопления на определенную цель стоит распределять на части: одну держать в легкодоступной форме (вклад на 3 месяца), а другую размещать на более длительный срок (например, на 6 месяцев), чтобы снизить вероятность спонтанных трат.

Если вы копите на долгосрочную цель, используйте процентный подход: откладывайте, к примеру, 5–10% от каждого поступления, а также весь получаемый кешбэк. Такой способ делает процесс накопления более комфортным с психологической точки зрения.

Регулярно отслеживайте свой прогресс: срок до цели, сколько уже накопили, как идут дела по сравнению с планом. Если доходы увеличились или, наоборот, появились непредвиденные расходы — не бойтесь корректировать сумму или сроки накоплений. Копить деньги надо без фанатизма: чрезмерно жесткие ограничения нередко приводят к тому, что человек в итоге не выдерживает и использует сбережения не по назначению.

Важно сохранять баланс. Копить нужно дисциплинированно, но без стресса, оставляя средства для повседневной жизни. Финансовая дисциплина работает только тогда, когда она комфортна. Копить деньги — это диалог с вашим будущим, и чем честнее и регулярнее вы этот диалог ведете, тем быстрее достигаете своих целей,

— порекомендовал Владислав Никонов, инвестор, предприниматель и основатель приложения социальной сети про финансы и инвестиции БАЗАР.

Разберемся на примере

Допустим, Иван и Ольга хотят накопить 500 тыс. рублей на ремонт в комнате ребенка. Ежемесячный доход супругов 140 тыс. рублей, а обязательные ежемесячные траты (коммунальные платежи, покупка еды, заправка автомобиля, уплата всех налогов, оплата кружков ребенка и прочее) — 80 тыс. рублей в месяц. Примерно 30 тыс. рублей в месяц они тратят на покупку одежды и других товаров, которые не являются жизнеобеспечивающими, а также на свои развлечения и досуг ребенка. Итого расходы составляют 110 тыс. рублей в месяц. 140 – 110 = 30 тыс. рублей остается.

По советам экспертов, к 500 тыс. рублей прибавляем 10% (чтобы хоть как-то учесть инфляцию) и получаем 550 тыс. рублей. Таким образом, цель будет звучать так: «Накопить 550 тыс. рублей за год на ремонт в комнате ребенка».

Если ежемесячно откладывать 30 тыс. рублей на накопительный счет (примерно под 10% годовых), то через год семья может накопить только 380 тыс. рублей. Следовательно, необходимо пересмотреть необязательные расходы и увеличить сумму, которая ежемесячно направляется на накопление (например, начать экономить на развлечениях). Для того чтобы за год накопить 500 тыс. рублей, необходимо ежемесячно откладывать 40 тыс. рублей.

Правильное накопление денег — это не только возможность достичь важной цели, но и полезная финансовая привычка, которая постепенно формирует чувство уверенности в завтрашнем дне. Пусть ваш путь к цели будет разумным, понятным и посильным — тогда и результат не заставит себя ждать.