Как защититься от звонков из-за долгов и коллекторов в 2026 году: права должника

Звонки по долгу поступают от разных участников процесса взыскания. У каждого из них свой правовой статус:

1. Банк или МФО – кредитор по договору. Он вправе вести досудебное взыскание самостоятельно через внутренний отдел или передать эту функцию третьему лицу. Сам факт звонка из банка не означает, что долг уже передан коллекторам или направлен в суд.
2. Служба взыскания банка – внутреннее подразделение кредитора. Оно действует до суда и обязано соблюдать ограничения закона № 230-ФЗ по времени звонков, их частоте и обязательной идентификации.
3. Профессиональная коллекторская организация (ПКО) – взыскатель, для которого это основной вид деятельности. Работать с долгом она может только при наличии законного основания: уступки права требования (договора цессии, ст. 382–384 ГК) или агентского договора с кредитором.
4. Судебные приставы – государственный орган принудительного исполнения. Они подключаются после возбуждения исполнительного производства, а основанием служит исполнительный документ: решение суда, судебный приказ или исполнительная надпись нотариуса, если такое условие есть в кредитном договоре (ст. 12 закона № 229-ФЗ). До этого момента ФССП взысканием долга не занимается, но в рамках возбужденного производства приставы и звонят, и рассылают уведомления.

Практическая рекомендация: проверьте взыскателя в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций на сайте ФССП, а банк или МФО – в перечне кредитных и микрофинансовых организаций, которые сами занимаются возвратом просроченной задолженности. Этот перечень ведет та же служба. 

Если организации нет ни в реестре, ни в перечне, взаимодействовать с вами она не вправе, и штраф для юридического лица за это доходит до 2 млн рублей (ч. 6 ст. 14.57 КоАП).

Еще два правила, о которых должники часто не в курсе. Кредитор, передавший долг представителю, не вправе одновременно звонить сам, и нельзя привлекать двух и более взыскателей сразу (ч. 9 и 10 ст. 6 закона № 230-ФЗ). Если по одному долгу звонят и банк, и агентство – это уже нарушение.

Основной документ – Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (действующая редакция – от 11.02.2026). Он регулирует не только работу коллекторов: правила распространяются на любого кредитора и его представителя. Закон устанавливает жесткие ограничения по времени, частоте и способам взаимодействия с должником.

Когда можно звонить:

     🟡 в рабочие дни – с 8:00 до 22:00;

     🟡 в выходные и нерабочие праздничные дни – с 9:00 до 20:00.

Время считается по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному взыскателю (ст. 7 закона № 230-ФЗ). Если вы переехали в другой часовой пояс, сообщите об этом кредитору письменно – иначе звонок в семь утра формально нарушением не будет.

Частота контактов ограничена по каждому обязательству:

     🟡 телефонные переговоры – не более одного раза в сутки, двух раз в календарную неделю и восьми раз в календарный месяц;

     🟡 сообщения (СМС, голосовые, мессенджеры, электронная почта) – не более двух в сутки, четырех в календарную неделю и 16 в календарный месяц;

     🟡 личные встречи – не более одного раза в календарную неделю;

     🟡 информационные сообщения через Госуслуги – не более двух в календарный месяц.

Регулярность взаимодействий коллекторов с должниками по закону

Источник: Просто.

Как эти лимиты считаются на практике

Три оговорки, из-за которых «двадцать звонков за день» не всегда оказываются нарушениями:

1. Лимиты применяются к каждому самостоятельному обязательству. Если у вас два просроченных кредита в одном банке, допустимы два звонка в сутки – по одному на каждый договор.
2. В зачет идут только состоявшиеся контакты: те, в которых вам сообщили имя или идентификационный код сотрудника, наименование кредитора и размер долга, либо те, где вы прямо сказали, что не хотите продолжать разговор (ч. 4.4 ст. 7). Непринятые вызовы в лимит не попадают. Это не значит, что набирать номер можно бесконечно: систематические попытки дозвониться вместе с другими фактами оцениваются как психологическое давление.
3. Правила о звонках распространяются и на робота – закон называет его автоматизированным интеллектуальным агентом. Робот обязан представиться, сообщить, что переговоры ведет программа, и по вашей просьбе переключить на сотрудника (ч. 4.1–4.3 ст. 7).
4. Отдельная оговорка: должник и кредитор вправе заключить соглашение об иной частоте взаимодействия, но только после появления просрочки и отдельным документом, от которого можно отказаться (ч. 13 ст. 7). Подписывать такое соглашение вы не обязаны.

Что коллекторам запрещено (ст. 6 закона № 230-ФЗ):

     🟡 угрожать, применять физическую силу, уничтожать или повреждать имущество;

     🟡 оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство должника;

     🟡 вводить в заблуждение относительно размера и природы долга, передачи дела в суд, возможности уголовного преследования и принадлежности взыскателя к государственным органам;

     🟡 раскрывать сведения о долге третьим лицам без письменного согласия должника;

     🟡 раскрывать сведения о долге неограниченному кругу лиц – в интернете, на подъезде или доме, а также сообщать о нем по месту работы или учебы: это запрещено даже при наличии согласия;

     🟡 скрывать номер телефона или адрес электронной почты, с которых идет обращение. Буквенное обозначение вместо номера допускается, но тогда в сообщении должны быть указаны наименование кредитора и его контактный телефон (ч. 9 ст. 7).

Личные встречи и звонки не допускаются также с должником, признанным банкротом, или в отношении которого введена реструктуризация долгов, и с человеком, который лишен либо ограничен в дееспособности, находится на лечении в стационаре, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним (кроме эмансипированного). 

Важная деталь: запрет начинает действовать с момента, когда взыскатель получил подтверждающие документы, – сам по себе статус не срабатывает (ч. 1 и 2 ст. 7). Отдельно закон запрещает непосредственное взаимодействие в течение кредитных каникул (ч. 14 ст. 8).

Важно: коллекторы не могут списать деньги, заблокировать счет, удержать часть зарплаты или социальных выплат. Это делают только приставы и только в рамках исполнительного производства.

Звонок сам по себе долг не подтверждает. До того как перечислять деньги, стоит проверить четыре вещи:

1. Есть ли исполнительное производство (если звонящий представляется судебным приставом). Возбужденное производство видно в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП и в личном кабинете на Госуслугах.
2. Кому принадлежит требование. Это показывает кредитная история: по закону № 218-ФЗ два отчета в год можно получить бесплатно в каждом бюро кредитных историй, один из них – на бумажном носителе.
3. Не истек ли срок исковой давности. Он составляет 3 года и считается отдельно по каждому просроченному платежу (ст. 196 и ст. 200 ГК). Истекшая давность не мешает взыскателю звонить, но мешает взыскать долг через суд – при условии, что вы заявите о ней в судебном процессе. По своей инициативе суд давность не применяет.
4. Свои формулировки. Письменное признание долга после истечения давности запускает трехлетний срок заново (ст. 206 ГК). Поэтому не подписывайте графики, соглашения и признания долга до того, как разберетесь в расчете.
5. Признак мошенничества – требование перевести деньги на карту физического лица, по ссылке из мессенджера или на реквизиты, которые «продиктуют прямо сейчас». Легальный взыскатель указывает реквизиты банковского счета организации в письменном требовании (ст. 7 закона № 230-ФЗ).

1. Зафиксировать номер телефона, дату и время звонка, имя и должность звонящего.
2. Уточнить, кому и на каком основании звонят.
3. Не сообщать лишние персональные данные.
4. Не признавать долг по телефону, если нет уверенности в достоверности сообщенной информации.
5. Предупредить звонящего, что разговор записывается, и сохранить запись.
6. Если звонки нарушают закон – устно обозначить нарушение и внести его в журнал.
7. Сохранить журнал звонков, скриншоты, записи разговоров: без них жалоба почти не работает.
8. При звонках по чужому долгу сообщить, что вы не являетесь заемщиком, и заявить о несогласии на взаимодействие.
9. Проверить взыскателя в реестре ПКО или в перечне банков и МФО на сайте ФССП.
10. Отозвать согласие на передачу сведений о долге третьим лицам: это прекращает звонки родственникам и коллегам.
11. Запросить у оператора связи детализацию по входящим вызовам – она понадобится для заявления в ФССП.

При любом звонке:

«Сообщите, пожалуйста, полное наименование вашей организации и на основании какого договора вы со мной взаимодействуете».

Если долг ваш, но вы хотите разобраться:

«Прошу направить официальный расчет задолженности и сведения об основании передачи долга в письменной форме».

Если долг спорный:

«Я оспариваю сумму и основание долга. Прошу направить копии документов и расчет задолженности».

Если долг не ваш:

«Этот долг мне не принадлежит. Я не давал согласия на взаимодействие и заявляю о несогласии на него. Прошу прекратить контакт по данному номеру».

При давлении или угрозах:

«Ваши действия нарушают закон № 230-ФЗ: угрозы и психологическое давление недопустимы. Я фиксирую разговор».

Закон дает два разных инструмента защиты, и путать их не стоит:

1. Первый – отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами (ч. 7 ст. 6 и ч. 7 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Он доступен в любой момент, ждать не нужно. Получив уведомление, взыскатель обязан прекратить контакты с родственниками, коллегами и другими третьими лицами не позднее трех рабочих дней.
2. Второй – заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 ФЗ-230). Направить его можно не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки: заявление, отправленное раньше, считается недействительным. Форма утверждена приказом ФССП России от 18.01.2024 № 6 и состоит из двух пунктов: первый – взаимодействие только через представителя, второй – полный отказ. Представителем по такому заявлению может быть только адвокат.

Как оформить заявление об отказе от общения с взыскателем:

1. Заполнить утвержденную форму, указав ФИО, адрес и точные реквизиты договора и обязательства, срок исполнения которого наступил.
2. Направить ее кредитору и отдельно коллекторскому агентству: заявление действует только для того, кто его получил.
3. Выбрать способ отправки – через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручением под расписку.
4. Сохранить копию заявления, квитанцию и уведомление.

Что заявление дает и чего не дает

Через три рабочих дня после его получения взыскатель теряет право по своей инициативе звонить, приходить и присылать сообщения. Но письменную корреспонденцию и обращение в суд отказ не останавливает, а сумму долга не уменьшает. Передать долг другому лицу в обход отказа кредитор тоже не вправе (ч. 13 ст. 8). Свое заявление должник может отменить в любой момент.

Важно помнить: если принят судебный акт о взыскании долга, нотариус совершил исполнительную надпись или выдан иной исполнительный документ, действие заявления об отказе от взаимодействия приостанавливается на два месяца. А если до этого момента заявление не направлялось, подать его можно только по истечении одного месяца после указанных событий.

В первую очередь необходимо понимать основной принцип: обязанность рассчитываться по чужому долгу возникает только при наличии законного основания. Таких оснований три:

     🟡 поручительство (ст. 361 ГК);

     🟡 статус созаемщика – солидарная обязанность (ст. 322 ГК);

     🟡 принятие наследства – в пределах стоимости наследственного имущества (ст. 1175 ГК).

Родство, брак и совместное проживание сами по себе обязанности платить не создают.

Что следует делать при звонках по чужому долгу:

1. Во время звонка уточнить, кто звонит и на каком основании, и сообщить собеседнику, что должником вы не являетесь.
2. Заявить о несогласии на взаимодействие: третье лицо вправе сделать это в любой момент, после чего взыскатель обязан прекратить контакты не позднее трех рабочих дней (ч. 7.1 ст. 4 закона № 230-ФЗ).
3. Продублировать отказ письменно – заказным письмом или другим способом, который оставляет подтверждение.
4. При продолжении звонков подать заявление в ФССП: закон прямо относит к заявителям и лиц, не имеющих обязательств перед кредитором (ст. 19.2).

Признаки незаконных действий:

     🟡 звонки о долгах вне разрешенного времени, в том числе ночью;

     🟡 превышение установленных лимитов по одному обязательству;

     🟡 угрозы, оскорбления, психологическое давление на должника;

     🟡 отказ назвать кредитора и организацию, от имени которой идет звонок;

     🟡 раскрытие сведений о долге третьим лицам, объявления в подъезде, звонки по месту работы;

     🟡 скрытый номер или отсутствие данных кредитора в сообщении;

     🟡 любые звонки и визиты после полученного отказа от взаимодействия или отзыва согласия.

Заявление в ФССП о нарушениях при телефонных звонках

С декабря 2025 года для телефонных нарушений действует отдельный порядок (ст. 19.2 закона № 230-ФЗ). Заявление подается в ФССП, и в нем обязательно указывают: ФИО и реквизиты паспорта, ИНН или СНИЛС, свой абонентский номер и наименование оператора связи, номер, с которого поступил вызов, а также дату и время каждого вызова. К заявлению прилагают договор или иной документ по долгу и два согласия – на получение службой информации у оператора связи и кредитного отчета в бюро кредитных историй. Если номера звонившего у вас нет, его можно запросить у своего оператора.

Дальше проверку ведет сама служба: она запрашивает у взыскателя сведения о способах взаимодействия и записи разговоров (на ответ дается пять рабочих дней) и подтверждает у оператора связи факт, дату и время вызовов. 

С 1 марта 2026 года заявление можно подать через Госуслуги, подписав его электронной подписью. О результатах рассмотрения заявителя уведомляют.

Куда и в какой ситуации следует жаловаться на нарушающих закон коллекторов:

     🟡 ФССП – нарушение правил взаимодействия, включая время и частоту звонков;

     🟡 Роскомнадзор – незаконная обработка персональных данных;

     🟡 полиция – угрозы, шантаж, вымогательство, давление через третьих лиц;

     🟡 прокуратура – системные нарушения законодательства и бездействие полиции;

     🟡 Центральный банк РФ – нарушения прав заемщика со стороны банка или МФО.

Чем нарушение грозит взыскателю:

     🟡 по ст. 14.57 КоАП штраф для юридического лица составляет от 50 до 500 тыс. рублей, для должностного лица – от 20 до 200 тыс. рублей или дисквалификация до одного года;

     🟡 если взысканием занималась организация, которая не вправе этим заниматься, штраф для юридического лица достигает 2 млн рублей;

     🟡 угрозы убийством, вымогательство и повреждение имущества – это уже статьи 119, 163 и 167 УК. 

Кроме того, кредитор и его представитель обязаны возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред (ст. 11 закона № 230-ФЗ).

Могут ли коллекторы звонить ночью?

Нет. Звонки разрешены с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и нерабочие праздничные дни – по местному времени по вашему месту жительства или пребывания.

Как запретить коллекторам звонить?

Направить заявление об отказе от взаимодействия по форме, утвержденной приказом ФССП России от 18.01.2024 № 6. Право появляется через четыре месяца после возникновения просрочки, а ограничения начинают действовать через три рабочих дня после получения заявления. Звонки родственникам можно прекратить раньше – отозвав согласие на взаимодействие с третьими лицами.

Считается ли нарушением звонок, на который я не ответил?

Как правило, нет: в лимит идут только состоявшиеся разговоры. Но фиксировать стоит все попытки: систематические дозвоны вместе с другими фактами оцениваются как психологическое давление.

Обязаны ли родственники платить по долгам близкого человека?

Нет, если они не поручители, не созаемщики и не наследники, принявшие наследство.

Что будет, если вообще не общаться с коллекторами и не платить по кредиту?

Отказ от общения не останавливает взыскание. Дальше следует суд или исполнительная надпись нотариуса, если такое условие есть в договоре, а затем исполнительное производство: удержания из дохода, аресты счетов и имущества. При этом должник вправе попросить пристава сохранять доход в размере прожиточного минимума (ст. 69 закона № 229-ФЗ).

Могут ли коллекторы описать имущество или арестовать счета?

Нет. Арест и обращение взыскания – полномочия приставов, и только на основании исполнительного документа.

^{Статья носит исключительно справочно-информационный характер и не является юридической консультацией. Условия взыскания и порядок подачи жалоб необходимо уточнять в актуальных редакциях нормативных актов.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (ред. от 11.02.2026). // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/} 

^{2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Ст. 14.57. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/dc08ef1d6c51e501c571c436e082d4e0a975e781/} 

^{3. Уголовный кодекс Российской Федерации. Ст. 119, 163, 167. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/} 

^{4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Ст. 12, 69. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/} 

^{5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/} 

^{6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Ст. 196, 200, 206, 322, 361, 382–384. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/} 

^{7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья. Ст. 1175. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34154/} 

^{8. Приказ ФССП России от 18.01.2024 № 6 «Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) представителем кредитора только через представителя либо об отказе от взаимодействия». // ГАРАНТ. – URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408366409/} 

^{9. Государственный реестр профессиональных коллекторских организаций, перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц, банк данных исполнительных производств. // ФССП России. – URL: https://fssp.gov.ru/} 

^{10. Портал государственных услуг. // Госуслуги. – URL: https://www.gosuslugi.ru/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на август 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}