Кредитный рейтинг: за что списывают баллы и как избежать ошибок

На основании записей в кредитной истории БКИ рассчитывают персональный кредитный рейтинг. Основными факторами, влияющими на итоговую оценку, а также почему кредитный рейтинг падает, выступают своевременность и добросовестность исполнения заемщиком своих кредитных обязательств, общее количество и размер кредитов. 

«Кредитный рейтинг — это агрегированный показатель, отражающий рискованность заемщика для кредитора. Он строится на основе истории платежей, кредитной нагрузки, возраста кредитной истории, запросов и других факторов. Соответственно, при высокой кредитной нагрузке, просрочках и отсутствии кредитной истории рейтинг будет низким», — указал Александр Ростовцев, операционный директор ООО «СКБ».

В финансовой отрасли не существует установленного единого определения понятия «низкий кредитный рейтинг» — каждый банк или кредитная организация самостоятельно определяет пороговые значения в соответствии со своей внутренней политикой оценки заемщиков. Диапазоны баллов, соответствующие тому или иному уровню кредитоспособности, также различаются у крупнейших бюро кредитных историй. Так, например, по классификации НБКИ низкой кредитоспособностью считается персональный кредитный рейтинг в пределах от 1 до 695 баллов, тогда как в ОКБ этот показатель варьируется от 1 до 570 баллов.

Причин, почему падает кредитный рейтинг, может быть несколько. 

«Самым очевидным фактором снижения кредитного рейтинга является продолжительная просрочка по кредиту. Ее наличие может ухудшить рейтинг на 355 баллов», — отметил Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Эксперт выделил и другие факторы, влияющие на рейтинг:

    🟡 количество действующих кредитных обязательств — чем их больше, тем выше закредитованность заемщика и тем ниже рейтинг. Каждый новый кредит может стоить до 10 баллов потери рейтинга;

    🟡 общая сумма погашенного долга (без учета платежей по кредитным картам) — чем бо́льшая сумма погашена, тем выше рейтинг. Благодаря погашениям рейтинг может прибавить до 78 баллов или, напротив, если погашен минимум, то столько же недобрать;

    🟡 наличие закрытых кредитов — чем больше кредитов закрыто, тем лучше в глазах кредитора заемщик справляется с исполнением своих обязательств, и тем выше его рейтинг. И наоборот, если закрытых кредитов мало, рейтинг может недосчитаться до 40 баллов.

Некоторые заемщики задумываются, почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек. Эксперты объясняют это целым рядом факторов, не связанных напрямую с нарушением сроков выплат. В частности, на рейтинг негативно влияет высокая долговая нагрузка: если на погашение существующих кредитных обязательств уходит более трети дохода, банки расценивают это как дополнительный риск. Сказывается также активное использование кредитных карт: регулярное расходование свыше 50% установленного лимита может быть воспринято как признак потенциальной финансовой нестабильности.

Кроме того, снижение рейтинга возможно при наличии большого количества заявок на кредиты и займы, поданных в различные банки и микрофинансовые организации. Даже если все они были отклонены, подобная активность может сигнализировать о поиске экстренного финансирования.

Отсутствие кредитной истории или же закрытие ранее оформленных кредитов тоже способны привести к ухудшению показателя: в первом случае банки сталкиваются с трудностями в оценке рисков, во втором — сокращается объем данных о платежной дисциплине заемщика.

Кредитный рейтинг — это не просто формальный показатель финансовой надежности заемщика. От значения рейтинга напрямую зависят ключевые параметры будущего кредитования: вероятность одобрения заявки, максимальная сумма займа, срок кредитования и, что особенно важно, полная стоимость кредита (ПСК), включая процентные ставки и дополнительные комиссии. Поэтому важны не только причины, почему упал кредитный рейтинг, но и какие последствия они принесут.

Так, например, разница в ПСК для заемщиков с низким и высоким кредитными рейтингами может составлять 7 п. п. для кредитов наличными и 13 п. п. для автокредитов. Разница в сумме кредита для разных категорий заемщиков может доходить до более чем двух раз.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что 47,5% объема выданных кредитов приходится на заемщиков с ПКР от 750 до 1000 баллов, 34,8% — на заемщиков с ПКР от 500 до 750 баллов, 13,0% — с ПКР от 250 до 500 баллов, 4,7% — с ПКР от 1 до 250 баллов.

По данным ОКБ, средний кредитный рейтинг российского заемщика с ноября 2025 года зафиксировался на отметке 708 баллов. При этом кредитный рейтинг заемщиков-женщин с начала года держится на уровне 728 баллов, заемщиков-мужчин — на уровне 687 баллов.

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз», отметил:

«В настоящее время, согласно критериям ЦБ РФ, значения рейтинга объединяются в четыре категории: низкая, средняя, высокая и очень высокая кредитоспособность. К первой категории относится не более трети от всех потребителей».

Причин, почему кредитный рейтинг падает, существует немало, и не все они очевидны для большинства заемщиков. Даже при отсутствии просрочек некорректное финансовое поведение или неудачные решения способны негативно сказаться на кредитной истории. Подобные ошибки могут существенно ограничить доступ к финансовым продуктам и привести к ужесточению условий кредитования. Поэтому важно внимательно следить за своими обязательствами, анализировать собственную финансовую нагрузку и учитывать, что ответственное отношение к кредитной истории напрямую влияет на ваши будущие возможности в мире финансов.