P2P-кредитование в России остается нишевым инструментом

В условиях жестких требований кредиторов к заемщику для человека, привыкшего ни в чем себе не отказывать, поиск альтернативных источников кредитования становится задачей нетривиальной. Наряду с традиционными способами быстро занять до зарплаты существуют и альтернативные, на которые бдительный взор регулятора пока падает нечасто. Один из них – так называемый «пиринг», или P2P-кредитование – явление относительно новое на российском финансовом рынке. Попробуем разобраться, насколько хорош этот инструмент.

С английского языка P2P можно перевести как «человек человеку» (person-to-person) или «равный равному» (peer-to-peer). Второй вариант более популярен, отсюда и термин «пиринг» («пиринговое кредитование»), а также еще одно название – равноправное кредитование. Его суть заключается в том, что для займа человеку не нужно обращаться в традиционные финансовые институты, достаточно зайти на онлайн-платформу и получить деньги от другого физического лица. Платформа выступает посредником: помогает участникам сделки найти друг друга, проверяет заемщика (уровень доходов, кредитную историю и другие данные), устанавливает условия сделки (ставку и срок) и обеспечивает техническую сторону процесса. Платформа зарабатывает на комиссии, которую берет либо с кредитора, либо с заемщика, либо с обоих участников.

В западных странах этот вид кредитования появился в 2006 году и с тех пор постоянно развивался. Наиболее известные пиринговые платформы находятся в Великобритании и США – они там укоренились и являются полноценными участниками финансового рынка. В некоторых других государствах P2P-ресурсы несколько видоизменились, превратившись в банковские или краудлендинговые (P2B – person-to-business), предоставляющие займы бизнесу от физлиц.

В России процесс стартовал в 2010 году на волне развития финтеха и экономики совместного потребления. Пик всплеска пришелся на 2016–2018 годы, затем начался спад, который во многом объясняется тем, что на рынке с тех пор так и не появились внятные правила игры – в России нет прямых профильных законов для P2P-кредита.

В 2020 году государство приняло закон, регулирующий инвестиционную деятельность онлайн-платформ. Согласно документу, надежность инвестиционной площадки может определяться, например, ее наличием в реестре ЦБ РФ. Однако пиринг под действие нового закона не попал, поэтому пиринговое кредитование у нас считается нишевым явлением, входящим, скорее, в «серую» зону.

Такие платформы наиболее востребованы при операциях с криптовалютой, а именно при обмене рублей на крипту. На днях Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект «О цифровой валюте и цифровых правах». С 1 сентября 2026 года операции с криптовалютой нужно будет проводить только через лицензированных посредников (криптообменники из реестра ЦБ и лицензированных брокеров). А с 1 сентября 2027 года сделки без такого формального посредника могут стать нарушением.

Если в ближайшее время в стране не появится закон, регулирующий займы между физическими лицами с помощью онлайн-платформ, сегмент P2P может вообще в России исчезнуть.

При регистрации на платформе заемщик указывает свой доход, имущество и паспортные данные. Для оценки надежности платформы могут использовать как данные из бюро кредитных историй, так и собственные разработки: ИИ-скоринг и антифрод-системы. Далее заемщик публикует заявку, где указывает сумму займа, срок и желаемую ставку. Когда инвестор находится, заключается электронный договор и – voilà – платформа переводит средства на электронный кошелек заемщика, а дальше следит за графиком платежей. Если заемщик по каким-то причинам не возвращает долг, ресурс может выступить инициатором судебного разбирательства, помогая кредитору составить иск или вообще его юридически сопроводить.

Почему так занимать может быть выгодно

Во-первых, в P2P-кредитовании меньше формальных требований. Заявку могут одобрить даже тогда, когда банки и МФО отказали. Во-вторых, у сделки здесь более гибкие условия: срок, ставку и график выплат может определить сам заемщик.

Почему так занимать может быть невыгодно

Риски для заемщиков в пиринге небольшие, но все-таки есть. Например, суммы займов меньше, а процент по кредиту выше, чем в банках. В P2P нет отсрочек платежей или кредитных каникул. Если заемщик перестает платить, кредитор может сразу подать в суд, а долг могут продать коллекторам. Банки и МФО при этом считают безнадежным долг со сроком неисполнения свыше 90 дней и редко предпринимают столь жесткие действия по истребованию задолженности раньше.

Традиционные способы микрозаймов, в том числе с помощью онлайн-платформ, в России выглядят явно предпочтительнее. Пиринг «своим» в отечественном кредитовании не стал. И если на Западе к услугам заемщиков есть значительное количество устойчивых P2P-платформ, у нас – пойди их поищи. И даже если таковые находятся, из-за отсутствия профильного законодательства назвать их легальными и надежными крайне сложно. Кроме того, кредитная среда для заемщика у МФО является более предсказуемой: есть, например, службы урегулирования задолженности, программы финансовой грамотности для клиентов и т. д. В случае с пирингом заемщик остается один на один со своими проблемами.