«Один заем в одни руки»: Просто. спрашивает — Банк России отвечает

Банк России решил остановить ситуацию, когда заемщики берут один дорогой микрозаем за другим и в итоге попадают в долговую яму. В рамках данной политики было принято решение о введении ограничений на количество дорогих займов, которые может оформить один заемщик. Внедрение данных ограничений будет осуществляться поэтапно. С 1 октября 2026 года начнется переходный период, в течение которого запрещается выдача займа с годовой ставкой свыше 200% в случае, если у заемщика уже имеются два подобных займа. С 1 апреля 2027 года вступит в силу норма, запрещающая выдачу новых займов с процентной ставкой выше 100% годовых при наличии у клиента хотя бы одного такого действующего займа.

Ограничение на количество одновременно действующих займов, выдаваемых МФО, полная стоимость которых свыше 100% годовых, будет отслеживаться Банком России в рамках осуществления надзорных полномочий. В случае нарушения этого ограничения Банк России может принимать соответствующие меры надзорного реагирования вплоть до исключения сведений о компании-нарушителе из государственного реестра МФО,

— отмечают в Банке России. Это лишит МФО права выдавать займы.

С 1 апреля 2027 года в России вводится обязательная трехдневная пауза между получением микрозаймов с процентной ставкой выше 100% годовых. После полного погашения одного займа следующий можно взять не ранее чем через три календарных дня. Например, если заем погашен 1 марта, то новый можно будет оформить только с 4 марта.

Данная инициатива направлена на снижение рисков перекредитования и будет способствовать сокращению долговой нагрузки граждан. Отслеживаться факт наличия у заемщика оформленного займа будет через бюро кредитных историй (БКИ).

На вопрос, через какое время информация о займе появляется в кредитной истории и нет ли здесь «периода охлаждения» (то есть разрыва между выдачей займа и появлением информации в кредитной истории), в Банке России ответили:

Оформление и выдача микрозайма — это одномоментные события, так как договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Для передачи в БКИ нет периода охлаждения, но есть стандартный срок, в течение которого МФО обязаны передать информацию в бюро с момента заключения договора займа, — 2 рабочих дня. После обработки на стороне бюро, на третий день информация уже появится в предоставляемых кредитных отчетах. Сроки обновления не зависят от суммы займа.

C 29 декабря 2025 года заработали новые штрафы за систематические нарушения прав потребителей. Штрафы банкам будут доходить до двукратного размера незаконной прибыли банка или нанесенного ущерба потребителю. Таким образом, вся выгода от недобросовестной практики полностью устраняется.

При этом решение о размере штрафа регулятор будет принимать с учетом количества сделок, в которых нарушены права потребителей, объема причиненного ущерба и недобросовестно извлеченной банком прибыли.

1. Навязывание дополнительных услуг. Например, если банк требует оформления страховки, открытия дополнительных счетов или подключения платных сервисов как обязательного условия выдачи кредита.

2. Искажение информации о полной стоимости кредита (ПСК). Банк обязан указывать реальную стоимость займа с учетом всех комиссий, страховок и дополнительных платежей. Занижение или сокрытие этих данных теперь влечет серьезные санкции.

3. Некорректное информирование при продаже финансовых услуг и продуктов. Сотрудники банка должны предоставлять полную и достоверную информацию об условиях договора, рисках и обязательствах клиента. Умолчание о важных условиях или использование сложных формулировок для введения в заблуждение недопустимо.

4. Необоснованные отказы в кредитных каникулах. Если клиент имеет законное право на отсрочку платежей (при потере работы, болезни, призыве на военную службу), банк не может отказать без веских оснований.

До введения новых норм банки нередко получали символические штрафы за подобные нарушения, что не мотивировало их менять тактику работы. Закон важен не только потому, что поможет пресечь наиболее токсичные практики, но и потому, что при разработке новых продуктов банки теперь будут учитывать риск его применения.

Банки активно предлагают различные продукты, однако не все клиенты знают о своих правах. Банк России рассказал, на что обратить внимание.

Золотое правило: читайте договор перед подписанием. Любой банковский договор — юридически обязывающий документ. Подписывая его, вы соглашаетесь со всеми условиями, включая те, что напечатаны мелким шрифтом или спрятаны в приложениях. Именно поэтому критически важно изучить договор полностью, до того как поставить подпись.

Признаки недобросовестной практики:

🟡 менеджер торопит вас, ссылаясь на «последний день акции» или большую очередь;

🟡 отказывается выдать договор на руки для домашнего изучения;

🟡 отвечает на ваши вопросы уклончиво или раздраженно;

🟡 говорит, что «все так делают» или «это стандартная процедура», когда вы сомневаетесь.

Законные права заемщика:

🟡 получить полный комплект документов для изучения без временных ограничений;

🟡 взять паузу для консультации с родными или специалистами;

🟡 получить письменные разъяснения по каждому пункту договора;

🟡 отказаться от сделки на любом этапе до подписания без объяснения причин.

Юридически банк не может требовать обязательного страхования как условия выдачи кредита (за исключением залогового имущества). Однако на практике часто предлагается «добровольно-принудительная» страховка, влияющая на процентную ставку.

Законодательство защищает клиента через механизм «периода охлаждения» — 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. В этот период можно отказаться от полиса без указания причин, а страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной премии. Возврат должен быть произведен в течение 7–10 рабочих дней после получения заявления. Однако необходимо учитывать, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту может быть увеличена.

До подписания страхового договора заемщику должна быть выдана краткая памятка (до трех страниц), где понятным языком описаны:

🟡 от каких рисков защищает страховка;

🟡 какие случаи не являются страховыми;

🟡 размер страховой премии (то есть какую сумму нужно заплатить);

🟡 условия досрочного расторжения.

В памятке также должно быть указано предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора после «периода охлаждения» потребителю вернут только часть страхового взноса — из него будет вычтена часть суммы за то время, что действовало страхование. Если памятку не выдали — это нарушение, которое можно зафиксировать в жалобе.

Если клиенту кажется, что банк нарушает его права — например, сотрудник навязывает страховку или намеренно вводит в заблуждение, — необходимо направить обращение в сам банк. Желательно приложить все материалы, которые помогут установить нарушение: копии документов, скриншоты переписки с сотрудниками банка и общения в чате поддержки, аудио- или видеозапись беседы с сотрудником банка. Банк должен ответить в течение 15 рабочих дней. Если он проигнорировал обращение или ответ не удовлетворил клиента, то можно пожаловаться в Банк России — мы постараемся разобраться в ситуации. Если нарушение подтвердится, то применим к банку надзорные меры,

— разъясняет ЦБ РФ.

Все инициативы Банка России направлены на защиту прав потребителей финансовых услуг и предотвращение их чрезмерной закредитованности. Регулятор последовательно внедряет механизмы, которые помогают гражданам принимать взвешенные решения при работе с банками и микрофинансовыми организациями, а также ограничивают недобросовестные практики кредиторов. Конечная цель этих мер — снизить риск попадания людей в долговую яму и создать более прозрачный и справедливый финансовый рынок.