Полисы под напряжением. Изменение цен на ОСАГО в декабре

Центральный банк России официально расширил тарифный коридор базовых ставок ОСАГО, в рамках которых страховые компании могут устанавливать цену полиса. Это означает, что минимальные и максимальные значения, использующиеся при расчете стоимости, стали шире.

Для легковых автомобилей, зарегистрированных на физических лиц, диапазон базовых тарифов теперь составляет:

🟡 от 1399 до 8665 рублей, против прежних 1646–7535 рублей;

🟡 для мотоциклов диапазон увеличился еще больше: с 155 до 4260 рублей, тогда как до 9 декабря коридор был 259–3043 рублей.

Эти ценовые изменения — самые крупные с сентября 2022 года, когда тарифные рамки тоже корректировали. За истекшее время средняя выплата по ОСАГО выросла примерно в 1,5 раза, так как старые тарифы перестали адекватно отражать реальные расходы страховщиков.

Расширение тарифного коридора на 15% не приведет к какому-то существенному изменению средней премии, это подтверждается уже прошедшими несколькими волнами расширения. Это решение продолжает постепенную либерализацию тарифов ОСАГО, направленную на повышение финансовой устойчивости рынка без резкого роста средней премии для большинства водителей,

— отметил Сергей Демидов, вице-президент компании «Ренессанс страхование».

Долгое время рынок ОСАГО оставался в жестко ограниченном коридоре тарифов, что приводило к ситуациями, когда страховщики продавали полисы дешевле, чем было нужно для покрытия рисков и выплат. Особенно остро это чувствовалось в сегменте мотоциклов: выплаты по ним были высоки, а границы тарифа не позволяли компаниям корректировать цену.

Стоимость ремонта автомобилей за последние годы заметно выросла: подорожали запчасти, услуги СТО и сами работы, из-за чего средняя выплата по полисам увеличилась примерно в 1,5 раза, тогда как тарифы оставались прежними. В некоторых регионах, где часто встречается страховое мошенничество, ОСАГО стали особенно убыточными — там выплаты стабильно превышали собранные страховые премии.

Теперь стоимость полиса в большей мере будет зависеть от страховой истории автовладельца. Кто ездит без ДТП, сможет покупать обязательную страховую защиту по нижней границе тарифов. В то время как аварийные водители, с высоким КБМ, за полис будут платить больше. Регулятор придерживается мнения, что обновленные стандарты помогут страховым компаниям устанавливать за ОСАГО более справедливые цены. Таким образом, стоимость автогражданки станет более индивидуальной,

— разъяснил суть нововведений Дмитрий Смирнов, заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век».

В теории расширение страхового коридора сделает рынок более устойчивым и справедливым: аккуратные водители могут получить более низкие тарифы, а те, кто попадает в ДТП чаще, будут платить больше. Однако реальное применение новых правил зависит и от других факторов, включая ценовую стратегию конкретной страховой компании.

По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), расширение тарифного коридора может привести к удорожанию полисов ОСАГО в среднем на 3–15%. При этом самые заметные изменения будут у компаний, которые уже продавали полисы близко к верхней границе коридора.

Важно понимать: расширение коридора не означает автоматического роста цен для всех подряд. Это инструмент, который компании могут использовать по-разному. Часть страховщиков будет ориентироваться на конкуренцию за аккуратных водителей и предлагать более выгодные предложения, другие — могут поднять цены, чтобы защитить свою маржу.

Самые значительные изменения почувствуют те водители, чьи полисы ранее стоили близко к минимальным значениям. Благодаря расширению нижней границы у них появляется теоретическая возможность купить ОСАГО дешевле, чем раньше. Но на практике далеко не все компании будут снижать цену — это зависит от их стратегии и расчета рисков.

В то же время водители с историей аварийной езды могут увидеть заметный рост стоимости: расширенный коридор позволяет страховщикам высчитывать более высокий тариф для водителей, чья статистика ДТП хуже среднего.

Мотоциклисты получили еще более широкий диапазон, поскольку этот сегмент исторически был убыточным для отрасли. Компаниям раньше приходилось субсидировать мотоциклы за счет других категорий водителей. Новый коридор — шаг к устранению этого перекоса.

Фактически это приводило к постоянному субсидированию этого сегмента за счет менее аварийных водителей. Расширение коридора на 40% направлено на выравнивание тарифов в соответствии с реальной убыточностью и снижение дисбаланса в системе,

— заметил Сергей Демидов.

Помимо тарифного коридора, Центробанк обновил территориальные коэффициенты (КТ) — множители, которые корректируют базовую ставку в зависимости от региона проживания.

Изменения коснулись около 48 регионов: в 28 территориях коэффициент повышается, а в 20 — понижается. Особенно заметное повышение, до двукратного, затронуло территории в Новосибирской области и Республике Ингушетия. Это связано с тем, что в них наблюдается высокий уровень мошенничества и подставных ДТП, что увеличивает убытки страховщиков.

Пересмотр коэффициента критически важен для регионов «красной зоны» с хронической убыточностью. При этом рост КТ абсолютно не означает, что полис для всех водителей в этих районах подорожает ровно в два раза, одинаково для безаварийных и аварийных водителей. Страховщики будут применять новые возможности индивидуально,

— добавил Сергей Демидов.

Чтобы максимально выгодно купить полис в новой системе, эксперты советуют:

🟡 Использовать онлайн-калькуляторы страховщиков сразу на нескольких сайтах — цены могут заметно отличаться даже при одинаковых данных водителя.

🟡 Проверять коэффициент бонус-малус (КБМ) — чем он ниже (то есть больше безаварийных лет), тем ниже итоговая цена.

🟡 Учитывать регион проживания — в некоторых областях территориальный коэффициент стал заметно выше.

Сравнивать предложения не только по цене, но и по качеству сервиса: скорость урегулирования убытков, наличие собственных СТО партнеров и отзывы клиентов могут существенно повлиять на итоговые впечатления от страховки.

С 9 декабря 2025 года система ОСАГО стала гибче, но и более требовательной. В ней появилось больше пространства для дифференциации риска. Это означает, что аккуратные водители потенциально могут платить меньше, а те, кто часто попадает в ДТП, — больше.

Однако на практике все зависит от самих страховых компаний и их подхода к рискам. Средняя стоимость полиса может немного вырасти, но для многих водителей повышение будет умеренным или даже незначительным, особенно если у них хорошая история безаварийности. Если подходить к покупке полиса с умом и сравнивать предложения, нововведения дают шанс найти более выгодный вариант именно под ваши условия.