Репортаж с конференции ФинФин 2026: часть первая

Финансовая грамотность в школах развивается около 15 лет, однако сама по себе передача знаний не гарантирует правильного поведения. По мнению Глеба Покатовича, временно исполняющего обязанности директора НИФИ Минфина России, сегодня дети знают почти все о банковских картах, счетах, переводах и мошенничестве, но не всегда используют эти знания по назначению при принятии решений. Проблема особенно заметна в ситуации с несовершеннолетними, которых преступники пытаются привлекать к незаконным операциям с деньгами. Одновременно в этом возрасте меняется отношение к советам взрослых. Подросток может знать правильный алгоритм действий, но сознательно его игнорировать. Поэтому финансовое просвещение должно вести к формированию самостоятельного навыка принятия решений.

Еще один вопрос связан с нагрузкой в школьной программе. Сегодня финансовая грамотность не является отдельным обязательным предметом, поэтому ей приходится конкурировать за часы с другими дисциплинами. Как отметил Глеб Покатович, курсы по финграмотности рекомендованы Минпросвещения лишь как внеурочные занятия, хотя отдельные их темы включаются в математику, обществознание, географию и другие предметы. При этом Минфин совместно с другими участниками системы просвещения готовит дополнительные учебно-методические материалы по этой теме для учеников 5–9 классов. В дальнейшем планируется передать учебные материалы на экспертизу для других классов. По словам спикера, такая работа уже дает результат. Базовый уровень финансовой грамотности сегодня показывают около 25% шестиклассников и треть учеников девятых классов.

При этом такие тесты не всегда отражают, как ребенок будет вести себя в жизни. Он может знать правильный ответ, но в реальной ситуации поступить по-другому. Поэтому должен меняться и сам подход к обучению. Важно не только давать детям больше информации, но и помогать применять ее на практике. Для этого можно использовать тренажеры, игровые задания и другие инструменты, которые позволяют отрабатывать конкретные действия. Отдельный вопрос связан с учителями. Чем проще педагогам использовать готовые материалы на обычных уроках и во внеурочной работе, тем чаще финансовые темы будут появляться в учебном процессе. Важную роль играет семья: ребенок учится обращаться с деньгами не только в школе, но и дома, видя, как родители планируют расходы, принимают решения о покупках и относятся к накоплениям.

Людмила Преснякова, советник руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, выделила несколько факторов, которые сегодня меняют финансовое поведение и подход к просвещению взрослых. Экономически активное население сегодня становится ключевой аудиторией новой стратегии финграмотности. Взрослые ежедневно принимают финансовые решения и передают свои модели поведения детям. Однако у них меньше времени на отдельное обучение, поэтому такие знания нужно давать непосредственно в момент принятия решений.

Один из главных факторов – упрощение процесса онлайн-покупок. Товар, услугу или финансовый продукт сегодня можно оформить за несколько кликов. Поэтому финансовая грамотность должна включать не только умение сберегать и инвестировать, но и контролировать текущие расходы. Одновременно сокращается горизонт планирования. Текущая выгода часто оказывается важнее целей, которые находятся далеко в будущем, например, пенсионных накоплений. Одним из решений спикер назвала инструменты поведенческой экономики: визуализацию будущих финансовых результатов, игровые механики и другие способы упростить полезное финансовое действие.

Еще один важный аспект – распространение искусственного интеллекта. ИИ помогает выбирать товары, маршруты и информацию и все активнее становится участником финансовых решений. Поэтому человеку важно не только уметь пользоваться такими инструментами, но и понимать, где необходимо самостоятельно проверять рекомендации и принимать решение.

Отдельно Людмила Преснякова остановилась на борьбе за внимание пользователя. Финансовое просвещение конкурирует с развлекательным контентом, поэтому Банк России развивает сотрудничество с креативными индустриями и ищет новые форматы работы с аудиторией. При этом финансовая культура формируется не только через знания, но и привычки, ценности и окружающую человека среду.

В завершение спикер остановилась на защите от мошенничества. Важно не только знать распространенные схемы, но и выработать правильную первую реакцию: при подозрительном звонке прекратить разговор и самостоятельно обратиться в банк или другую организацию по официальным каналам. Современная финансовая грамотность должна давать человеку не только знания о финансовых инструментах, но и практические навыки: контролировать расходы, планировать будущее, проверять советы ИИ и распознавать мошенничество.

Игорь Алутин, старший управляющий директор по розничному бизнесу и маркетплейсу Финуслуги ПАО «Московская биржа», предложил рассмотреть финансовую грамотность с точки зрения цифровых сервисов. Сегодня человек обращается к искусственному интеллекту не столько за знаниями, сколько за готовым ответом. Спикер привел в пример онлайн-ассистента Московской биржи FinGPT, который помогает работать с финансовой и инвестиционной информацией. Изначально сервис создавался в том числе для повышения финансовой грамотности пользователей. Однако около 40% запросов сводятся к одному вопросу: что лучше купить. То есть пользователю чаще нужен готовый совет, а не объяснение основ инвестирования. Это создает определенный риск: чем проще получить готовый ответ, тем меньше человек будет задумываться о том, на чем основан совет.

Спикер также затронул тему конкуренции с зарубежными ИИ-моделями. Если российский сервис не может предоставить определенную финансовую информацию из-за ограничений, пользователь может обратиться к зарубежной модели, где действуют другие правила. Участники рынка уже обсуждают принципы взаимодействия ИИ-агентов с российской финансовой системой. Сначала необходимо изучить реальное поведение пользователей и лишь затем определять возможные ограничения. Еще один вопрос выступления спикера был связан с ценой финансовых активов. Например, при внебиржевой сделке ИИ может предложить купить актив по определенной цене, но не показать его текущую рыночную стоимость. Поэтому пользователю важно видеть обе цены и понимать, насколько предложение отличается от рынка.

Завершая выступление, Игорь Алутин остановился на выборе инвестиционного инструмента. Начинающий инвестор часто пытается найти отдельную акцию с максимальной потенциальной доходностью, но такой выбор требует понимания рынка и связан с повышенным риском. Для инвесторов без достаточного опыта более понятным вариантом могут быть инвестиции в ПИФы. В этом случае подбор активов и управление ими происходят в рамках стратегии управляющей компании.

Недавно на Финуслугах Московская биржа запустила новый сервис «Фин Маяк» – витрину фондов, где можно сравнивать предложения управляющих компаний и выбирать ПИФы по типу: облигационные, акционные или смешанные. Однако любой выбор финансового инструмента должен начинаться с определения цели. Формулировки вроде «хочу стать богатым» недостаточны. Необходимо понять, для чего нужны деньги, когда они понадобятся и какой уровень риска приемлем для инвестора. Это относится и к рекомендациям ИИ. Нейросеть может быстро обработать большой объем данных, но не знает всех обстоятельств конкретного человека. Поэтому ее совет не может заменить постановку финансовой цели и личное решение инвестора.

Арсен Манукян, директор направления финансовой грамотности блока «Управление благосостоянием» ПАО «Сбербанк», рассказал о том, как искусственный интеллект используется в инвестиционных сервисах Сбера. Сегодня в СберБанк Онлайн работают два ИИ-агента: сервис портфельной аналитики и инвестиционный советник. Они анализируют портфель и могут рекомендовать купить или продать актив, выйти из него или изменить структуру вложений. С начала года число клиентов, использующих эти алгоритмы для управления инвестициями, выросло в четыре раза: сейчас примерно 46% инвесторов Сбера регулярно обращаются к ИИ за рекомендациями.

Рост интереса к ИИ связан с объемом информации на финансовом рынке. Часто инвестору сложно самому быстро обработать новости, отчетность компаний и другие данные: ИИ может взять на себя часть этой работы. Однако способность быстро анализировать информацию не означает, что система всегда принимает правильное решение. Спикер привел данные, согласно которым за год доходность инвесторов, использовавших рекомендации ИИ, была на 1,7 процентного пункта выше, чем у тех, кто ими не пользовался. При этом он отметил, что более активные инвесторы могут чаще обращаться к нейросети и одновременно чаще совершать сделки. Поэтому эти данные не позволяют утверждать, что более высокая доходность связана именно с рекомендациями ИИ.

Существует и другая особенность. ИИ не знает всех обстоятельств жизни человека. Финансовая цель может измениться, а вместе с ней должны меняться срок инвестирования и допустимый уровень риска. Если пользователь не обновляет эту информацию, рекомендации системы могут перестать соответствовать его задачам. Поэтому решение должно оставаться за человеком. Нейросеть может анализировать данные и предлагать варианты, но инвестор должен понимать, для чего он вкладывает деньги, на какой срок и какой риск готов принять.

Представитель Сбера рассказал о новом сервисе от Сбербанка «Автонакопление» (бесплатном встроенном инструменте в приложении «СберБанк Онлайн»). У клиентов, которые его используют, накопленный баланс за год увеличивался примерно на 107–109%, тогда как у остальных рост был ниже. Смысл автоматизации не только в удобстве. Регулярный перевод части денег в накопления или инвестиции уменьшает число решений, которые человек должен принимать каждый раз. Это помогает не отказываться от долгосрочной цели из-за текущих расходов.

В итоге ИИ и автоматические накопления решают разные задачи: ИИ помогает анализировать информацию и выбирать варианты, а автоматизация – придерживаться выбранного финансового плана. Однако для использования обоих инструментов человеку по-прежнему нужны базовые финансовые знания: важно понимать, как работает система, какие данные она использует и какие ограничения есть у ее рекомендаций.

Евгения Лазарева, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», перешла от обсуждения образования и ИИ к интерактивной среде, в которой человек принимает финансовые решения. Как отметила эксперт, требования к мобильным и компьютерным интерфейсам меняются. В частности, появились правила раскрытия условий рассрочки, ограничения на заранее установленные галочки и требования показывать цену товара без использования карты конкретной платформы. Однако регулирование отдельных приемов не решает проблему полностью: часто, когда один способ подачи предложения запрещается, платформа может изменить дизайн интерфейса, не меняя сути самого предложения. Например, убрать предустановленную галочку, но сделать рассрочку более заметной, а оплату без нее разместить менее заметно. Скрытую скидку можно заменить бонусами или баллами с ограниченным использованием. Поэтому недостаточно составить список запрещенных приемов. Нужно оценивать весь сценарий, по которому пользователь принимает решение. Как подчеркнула эксперт, главными критериями сегодня являются прозрачность и достоверность информации.

Изменился и сам процесс покупки. Если раньше человек мог отдельно искать кредит или другой финансовый продукт, то теперь он приходит за товаром, а финансовая услуга появляется прямо во время покупки. В этот момент он воспринимает себя прежде всего как покупателя, а не как заемщика. Из-за этого условия финансового обязательства могут оставаться вне его внимания до момента оформления, а информация о платежах, договоре и финансовой организации становится частью интерфейса онлайн-приложения.

Отдельно спикер остановилась на формулировке «нулевой платеж» (покупка товара без первоначального взноса в момент оформления). По мнению эксперта, это может снижать ощущение будущего обязательства в момент покупки. Еще одна проблема в том, что пользователь не всегда понимает, кто именно предоставляет ему услугу. Одна платформа может предлагать несколько финансовых продуктов, которые человек не всегда воспринимает как отдельные варианты. В связи с этим спикер предложила создать для пользователя кабинет финансовых обязательств. В нем можно было бы видеть все открытые счета, покупки в рассрочку, действующие обязательства и условия оформления. Такой сервис должен быть простым и доступным, а не скрываться среди других функций приложения.

Эта проблема становится заметнее по мере развития цифровых экосистем. Один человек может одновременно пользоваться банком, маркетплейсом, рассрочкой, бонусной программой и другими сервисами. Каждая операция выглядит как отдельная покупка, но обязательства в итоге суммируются. В связи с этим возникает идея ответственного потребления: по мнению Евгении Лазаревой, регулировать нужно не только отдельные финансовые продукты, но и способы их предложения пользователю. При этом речь не идет об отказе от цифровых финансовых сервисов: финтех расширяет возможности пользователя, но вместе с этим должны появляться и соответствующие инструменты контроля. В этой ситуации ИИ может помочь собрать информацию об обязательствах, объяснить условия продукта и показать возможные последствия. При этом должна сохраняться возможность обратиться за помощью к человеку.

Еще одна тема касается подростков. По мнению представителя ОНФ, защитить их от мошенничества помогают не только ограничения, но и умение критически оценивать информацию. Подросток может знать о криптовалюте, банковских приложениях и заработке в интернете, но не всегда понимает, насколько безопасно предложение от незнакомого человека. Поэтому важно уметь остановиться, проверить источник, условия, а также оценить возможные последствия.