Займы под ПТС: от кассовых разрывов к рефинансированию долгов

Смена поведения заемщиков объясняется динамикой ставок. В начале 2022 года стоимость банковских кредитов составляла 14,48%, а к 2026 году выросла до 33%. Займы под залог авто при этом изменились не так сильно и держатся в среднем на уровне 65% годовых. Сокращение разрыва между стоимостью банковского и залогового микрокредитования подталкивает часть заемщиков к использованию залоговых займов уже не как крайней меры, а как альтернативы традиционному кредиту.

За последние два года средняя сумма займа под залог автомобиля выросла в два раза – примерно с 100 тыс. до 200 тыс. рублей. Однако если пересчитать эти суммы относительно фиксированного набора товаров и услуг (в 2024 году он стоил 28 012 рублей, в 2026 году – 26 899 рублей), картина иная: в 2024 году сумма займа соответствовала 3,5 такого набора, а в 2026 году – уже 7,4. Иными словами, рост номинальной суммы займа опережает инфляцию, и реальная покупательная способность заемных средств действительно увеличилась.

Средняя сумма займа под залог автомобиля различается по федеральным округам. Так, максимальное значение показателя отмечается в Центральном федеральном округе и составляет 210 тыс. рублей, минимальная сумма – в Сибирском федеральном округе, 170 тыс. рублей.

Структура рынка по маркам автомобилей за пять лет заметно изменилась. В 2022 году в залог чаще всего передавали Toyota, Lada и Hyundai. При этом Hyundai отличался высокой средней оценочной стоимостью – 885,8 тыс. рублей. Возраст автопарка заемщиков варьировался в диапазоне 2004–2014 годов выпуска, а средний ежемесячный доход клиента составлял около 76 тыс. рублей – то есть для многих автомобиль был не просто транспортом, а фактически единственным доступным активом для привлечения заемных средств.

В 2023 году тройка лидеров по частоте закладываемых марок не изменилась – Lada, Toyota и Hyundai, – но в сегменте среднего чека произошла смена: лидерство перешло к Kia (822 тыс. рублей) и Volkswagen (807 тыс. рублей). Это отразило смещение фокуса заемщиков с простого владения ликвидным активом на закладывание более дорогих моделей.

2024 год принес рост клиентской базы вдвое и обновление лидеров: в нее вошел Nissan, потеснив прежнюю структуру, при сохранении позиций на Lada, Toyota и Hyundai. По средней оценочной стоимости залога лидировали Kia (993 тыс. рублей), Volkswagen (904 тыс. рублей) и Mazda (872 тыс. рублей) – доля бюджетного сегмента заметно сократилась в пользу иномарок среднего и бизнес-класса.

В 2025 году тенденции сохранились, но портфель начал «омолаживаться»: средний год выпуска транспортного средства сместился с 2006 на 2014 год. Kia закрепилась как самый ликвидный актив со средней оценочной стоимостью залога в 1 млн рублей.

В 2026 году омоложение портфеля продолжилось – нижняя граница возраста автомобилей сместилась с 2007 на 2015 год выпуска. Ценовая структура залога стала более полярной: средняя оценочная стоимость колеблется от 527 тыс. рублей до 1 млн рублей в верхнем сегменте.

Отдельный вопрос – судьба заложенного автомобиля, если заемщик уходит в просрочку. Изъятие транспортного средства направлено на обеспечение сохранности предмета залога и стимулирование заемщика погасить задолженность, а при недостижении компромисса – на последующую реализацию для удовлетворения требований кредитора. Важно понимать: само по себе изъятие ограничивает только право пользования автомобилем, а для продажи требуется согласие и участие собственника.

Ликвидность изъятого ТС зависит от нескольких факторов: технического состояния, марки и модели, наличия ключей и брелоков сигнализации, отсутствия обременений (вторичных залогов, запретов регистрационных действий, арестов), а также от рыночной и ликвидационной стоимости, определяемой экспертной оценкой.

Быстрее и проще продаются исправные автомобили с полным комплектом ключей, не использовавшиеся ранее в такси и не имеющие юридических ограничений. Повышенным спросом традиционно пользуются марки с репутацией надежных и беспроблемных: Toyota, Mazda, Hyundai. Менее охотно покупают китайские автомобили с пробегом, особенно ранних годов выпуска, устаревший премиум-класс и машины после серьезных аварий.

Основными покупателями изъятых залоговых автомобилей выступают представители автобизнеса. На частных потребителей, приобретающих такие автомобили для личного пользования, приходится не более 5% сделок. Поскольку такие машины покупаются, как правило, для дальнейшей перепродажи, ключевым фактором становится не потребительская привлекательность, а итоговая цена. Залогодержатель заинтересован в быстрой реализации непрофильного актива, поэтому разрыв между рыночной и ликвидационной стоимостью может достигать 35%. В этот дисконт закладываются не только срочность продажи, но и типичные недостатки принудительно изъятых автомобилей: некомплектность, невозможность проверить работоспособность узлов и агрегатов, отсутствие предпродажной подготовки.

Рынок займов под залог автомобилей прошел качественную трансформацию, превратившись из нишевого инструмента «до зарплаты» в полноценную альтернативу банковскому кредитованию. Стремительный рост ставок по потребительским кредитам сократил ценовой разрыв между банками и МКК, сделав залоговые займы рациональным решением для рефинансирования долгов и покрытия крупных расходов.

Вместе со сменой назначения инструмента изменился и профиль залога: средняя сумма займа выросла в реальном выражении (с опережением инфляции), а залоговый парк существенно «помолодел» и сместился в сторону более дорогих и ликвидных иномарок среднего класса. При этом продажей залоговых автомобилей в случае дефолта заемщика теперь в основном занимаются профессиональные участники авторынка. Чтобы кредитор быстрее получил деньги, такие автомобили продают значительно дешевле рыночной стоимости.

^{Источник:
Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/}