ЦБ поставит карты банков на учет: что изменится для их владельцев?
Банк России создаст единую систему учета банковских карт, где будут храниться данные об их владельцах, номерах и видах пластика. С 1 сентября 2027 года финансовые организации смогут проверять через этот ресурс, сколько карт уже есть у клиента, а их общий лимит установят на уровне 20 единиц. Просто. разбирался, зачем регулятору потребовался такой учет и как новые правила повлияют на тех, кто пользуется несколькими банками.
Зачем понадобилась такая система?
Количество платежных карт в России растет с каждым годом. По данным Центробанка, на первый квартал 2026 года число карт, выданных физическим лицам, достигло 538,8 млн, из них активно использовалось порядка 271 млн (+4,1% год к году). Чтобы упорядочить этот массив сведений, регулятор разработал проект указания о порядке формирования и ведения Единой системы учета платежных карт (ЕСУПК). Документ представлен в рамках подготовки новых правил, которые должны заработать не ранее 1 сентября 2026 года.
По замыслу ЦБ, система должна помочь учитывать карты одного владельца сразу во всех банках. Это связано с введением с 1 сентября 2027 года нормы, согласно которой один гражданин сможет иметь не более 20 платежных карт. Регулятор объясняет такое ограничение необходимостью противодействовать массовому оформлению пластика для дальнейшей передачи мошенникам. У человека могут быть карты нескольких банков: зарплатная, кредитная, дебетовая с кешбэком и другие, но каждая финансовая организация видит только свои. ЕСУПК призвана объединить эти сведения и позволить рассчитывать итоговое количество платежных карт, оформленных на одного человека в различных банках.
Россиянам ограничат число банковских карт
Что попадает в систему учета?
В пояснительной записке регулятор указывает, что банки и иные операторы будут передавать в ЕСУПК данные о номерах и видах карт, а также ИНН держателей. Кроме того, система будет получать сведения о прекращении использования карты. Хранить информацию предполагается в течение пяти лет. Таким образом, по записи в реестре можно будет определить, кому принадлежит карта, ее разновидность и текущий статус активности.
При этом проектом не предусмотрена передача в ЕСУПК истории операций. В базе не будут отражаться покупки, суммы переводов, их получатели или остаток средств на карте. Поэтому систему учета не стоит расценивать как единую базу банковских операций – ее функционал ограничен подсчетом числа платежных карт и сопутствующими данными о держателях.
Операторы по переводу денежных средств должны будут направлять информацию в ЕСУПК ежедневно и круглосуточно. На базе этих сведений система станет определять общее количество платежных карт, оформленных на одного человека в разных банках и у других операторов. С 1 сентября 2027 года такая информация потребуется при оформлении новых карт. Банк получит возможность проверить, сколько карт уже числится за человеком, и учесть установленный законом лимит – не более 20 штук.
При этом важно разграничивать закон и технический механизм его исполнения. Порог в 20 карт закреплен на законодательном уровне, тогда как ЕСУПК нужна для того, чтобы банки могли контролировать его соблюдение. Сам проект указания ЦБ не вводит этот лимит и не устанавливает запрет на выдачу 21-й карты, а регулятор впоследствии вправе установить и более высокий предел.
Что будет со старыми и закрытыми картами?
ЕСУПК будет учитывать не только карты, которые появятся после запуска системы. До 1 сентября 2027 года банки должны будут передать сведения и о картах, выданных физлицам ранее. Это нужно для того, чтобы при введении лимита в 20 карт учитывались все действующие карты клиента, независимо от даты их оформления.
Поэтому оформить дополнительные карты до запуска системы, а затем избежать нового ограничения за счет «старых» не получится. В ходе контроля будет учитываться общее количество продуктов, которые значатся за одним гражданином у разных операторов.
Отдельно в проекте прописан порядок учета закрытых карт. Информация о прекращении их использования также будет передаваться в систему. Если карта закрыта или заблокирована бессрочно, банк должен сообщить об этом в установленные проектом сроки. При этом сведения о такой карте будут храниться еще пять лет.
Данный срок хранения не означает, что закрытая карта продолжит учитываться как действующая. В ЕСУПК будет видно, что ее использование прекращено. При этом если у человека в системе больше не останется сведений о платежных картах, его ИНН должен быть удален. Таким образом, учетная база предусматривает не бессрочное хранение данных о физлице, а сохранность информации в связи с конкретными платежными картами.
Как мошенники используют утерянные банковские карты: схемы, риски и способы защиты средств
Что изменится для пользователя?
Новая система нужна не только для технического учета банковских карт. Ее появление обусловлено сменой подхода к надзору за платежными инструментами и противодействием их вовлечению в мошеннические операции.
При этом платежный рынок становится все более многообразным. Помимо традиционных банковских карт, все чаще используются система быстрых платежей, QR-коды, биометрия и иные формы оплаты. Банк России отмечает рост подобных инструментов, поэтому учет и контроль карточных продуктов становится отдельной задачей регулятора.
Особую значимость это приобретает в контексте борьбы с дропперством. Если на одного человека оформляется большое количество карт, а затем он передает их другим лицам, они могут использоваться для перевода и обналичивания похищенных денег. Сейчас каждая финансовая структура видит количество карт только в рамках собственных отношений с человеком, и ЕСУПК должна дать возможность учитывать карты, оформленные у разных операторов.
Начиная с 1 сентября 2027 года карта будет фигурировать в системе учета с момента, как только банк внесет в свою автоматизированную систему данные о ее владельце. Иными словами, для учета имеет значение не дата получения пластика, а момент фактического закрепления карты за клиентом в банковской системе. Это особенно актуально для держателей виртуальных карт, при выпуске которых физический пластик не выдается.
Таким образом, система будет учитывать сам факт предоставления платежного инструмента. Получение пластиковой карты в отделении или по почте для определения количества карт значения не имеет.
Основные положения проекта должны заработать не ранее 1 сентября 2026 года, а механизм передачи информации для проверки количества карт начнет действовать с 1 сентября 2027 года. Поэтому в ближайшее время для большинства пользователей ничего не изменится. Существенным нововведением станет именно проверка общего количества карт при оформлении новых. Следовательно, ЕСУПК должна изменить не столько использование уже имеющихся карт, сколько порядок их дальнейшего оформления. Банк будет оценивать количество платежных карт не только внутри своей организации, но и с учетом данных о картах, оформленных клиентом у других операторов.
Источники:
1. Статистический бюллетень Банка России (2026 год) // ЦБ РФ. – URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/62045/Bbs2605r.pdf (дата обращения: 27.08.2026).
2. Проект Указания Банка России «О порядке формирования и ведения единой системы учета платежных карт» // Гарант. – URL: https://base.garant.ru/414757847/ (дата обращения: 27.08.2026).