ЦБ смотрит в лицо: почему биометрия в микрозаймах пугает рынок больше, чем любой другой норматив

С 1 марта 2027 года оформить онлайн-заем в МФО можно будет только по биометрии. Однако для большинства россиян это требование пока остается малоизвестным, свидетельствуют результаты телефонного опроса*, проведенного Просто. в мае 2026 года, в котором приняли участие 500 человек.

*Опрос проведен компанией «Позвони РФ» по заказу Просто.

75% респондентов признались, что впервые слышат о том, что для оформления онлайн-займа в МФО потребуется биометрия. Еще 7% отметили, что что-то слышали об этом, и только 18% заявили, что уже знают о новых правилах. Несмотря на значимость темы для рынка онлайн-кредитования, она пока не стала частью массовой повестки.

При этом отношение к самой идее обязательной биометрии в целом скорее положительное. Более половины опрошенных (54%) заявили, что поддерживают такое нововведение. Для 26% респондентов этот вопрос оказался безразличным, 9% считают меру спорной, а 11% расценивают ее как нарушение прав.

Эти данные показывают, что даже при невысокой осведомленности общество в целом готово принять новые правила, если они будут объяснены как способ повышения безопасности и снижения рисков при дистанционном оформлении займов.

Однако на практике картина выглядит иначе. Многие участники опроса не понимают, куда именно обращаться, чтобы сдать биометрию. 40% признались, что не в курсе, где это можно сделать, но хотели бы узнать. Еще 42% также не знают, куда идти, и при этом не хотят сдавать биометрию вовсе. Лишь 10% ответили, что знают, куда обращаться, и уже сдали биометрию. Еще 6% в курсе, куда идти, и собираются это сделать, а 2% заявили, что понимают порядок действий, но не считают процедуру безопасной.

Несмотря на сомнения, большинство респондентов, вероятно, адаптируются к новым требованиям. На вопрос о том, готовы ли они отказаться от онлайн-займов после введения обязательной биометрии, 64% ответили, что им придется согласиться на сдачу данных. В то же время 36% сообщили, что, скорее всего, откажутся от займов. Это означает, что обязательная биометрия может стать серьезным барьером для части клиентов МФО и потенциально повлиять на спрос на дистанционные финансовые продукты.

Самым чувствительным вопросом остается безопасность. Более половины участников опроса (58%) боятся, что биометрические данные могут стать добычей мошенников. Уверены в надежной защите таких данных 33% респондентов, а 9% заявили, что им это безразлично.

Именно этот результат во многом объясняет настороженность аудитории: даже при формальной поддержке нововведения люди хотят понимать, как будут храниться их данные, кто получит к ним доступ и какие механизмы защиты действительно работают.

Решение Банка России обязать участников рынка микрофинансирования верифицировать заемщиков онлайн через биометрию вызвало бурную реакцию в отрасли еще в 2025 году. Громче всех протестовали крупные игроки – микрофинансовые компании (МФК). Показательно, что претензии касались не самой идеи, так как большинство участников рынка открыто признавали, что биометрическая идентификация действительно способна сократить число мошеннических займов. Камень преткновения был в деталях реализации.

Во-первых, инфраструктура для массового использования биометрии на момент введения требований так и не была должным образом выстроена.

Во-вторых, и это вызвало наибольшее раздражение, регулятор установил разные сроки: для МФК обязательства вступали в силу с 1 марта 2026 года, а для микрокредитных компаний (МКК) лишь с 1 марта 2027-го. Годовой разрыв фактически ставил крупные компании в заведомо невыгодное положение, позволяя небольшим МКК продолжать работу по прежним правилам. Рынок отреагировал быстро и прагматично. Часть МФК предпочла перерегистрироваться в МКК, чтобы выиграть время. Другие нашли обходной маневр, не меняя собственного статуса: онлайн-выдача займов была переведена на аффилированные МКК, которые формально под новые требования еще не подпадали.

«Затруднения с использованием компаниями биометрии при выдаче онлайн-займов сегодня объясняются сразу несколькими факторами, – отметил Роман Макаров, генеральный директор МКК «Займер». – С одной стороны, стоимость подключения к ЕБС и пользования ее данными по-прежнему высока, и для небольших компаний эти затраты являются попросту неподъемными. Кроме того, сам процесс технической интеграции платформ МФО и баз системы занимает достаточно длительный срок. С другой стороны, объем записей в ЕБС все еще недостаточен для нормальной работы рынка: число заемщиков МФО в России превышает 15 млн, тогда как биометрию среди них сдали менее 10%. Это значит, что оставшиеся 90% с апреля 2027 года рискуют потерять доступ к легальному заемному финансированию».

К сегодняшнему дню база биометрических данных пока не является полной, однако соответствующие организации работают в этом направлении.

Владислав Святик, заместитель генерального директора АО «Центр биометрических технологий» (ЦБТ), указал: «Для обращения в МФО пользователю необходим стандартный уровень биометрии или выше – таких в ГИС ЕБС суммарно более 20 млн, а еще около 50 млн клиентов способны за несколько минут повысить уровень биометрии до стандартного. Для этого достаточно скачать приложение «Госуслуги Биометрия», авторизоваться через учетную запись Госуслуг и зарегистрировать упрощенную биометрию – сделать селфи и записать голос. При наличии подтвержденного ЕСИА биометрический профиль автоматически повышается до стандартного уровня, после чего сервисы МФО становятся доступны».

В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что пока нет возможности полностью и массово внедрить процесс выдачи займов с использованием технологии ЕБС ввиду низкой информированности самих клиентов о данной необходимости. «В апреле были совершены первые выдачи в тестовом режиме, однако до массовых выдач требуется время. Именно по этой причине Банк России внедрил мораторий по выполнению микрофинансовыми компаниями требований о проведении биометрической идентификации для предоставления онлайн-займов физическим лицам. Для рынка это важное послабление, свидетельствующее о понимании регулятора сложностей процесса».

Регулятор при этом добавил: «Банк России со своей стороны готов оказывать методологическую и регуляторную поддержку добросовестным игрокам».

Участники рынка заявляют, что обязательная биометрия без массового охвата населения может сформировать ряд рисков и привести к снижению выдач.

Во-первых, по мнению экспертов, снижение объемов выдач прежде всего затронет наименее цифровизированные категории заемщиков. Речь идет о пожилых людях и жителях сельской местности, которые либо с трудом осваивают новые технологии, либо испытывают недоверие к системам хранения и передачи биометрических данных. Отдельную группу риска составляют клиенты, обращающиеся в МФО импульсивно, для них любые дополнительные шаги при оформлении заявки становятся серьезным барьером, способным остановить сделку.

«Но компании постараются компенсировать просадку увеличением размеров займов для повторных клиентов, которые уже сдали свои биометрические данные. Мы прогнозируем заметный рост доли среднесрочных займов (Installment Loans) и развитие таких продуктов, как кредитные линии в МФО. Собственно, эти тренды уже присутствуют на рынке», – отметил Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir.

Также участники рынка уверены, что в долгосрочной перспективе рынок адаптируется. По мере того как биометрические технологии будут становиться привычным инструментом, спрос на услуги МФО вернется к устойчивым показателям, так как ключевые преимущества микрофинансирования (быстрое получение средств и низкий порог доступности) останутся неизменными и продолжат привлекать заемщиков.

Во-вторых, возможен уход некоторых компаний с рынка, что может привести к росту теневого сектора.

«По экспертным оценкам, до 30% МФО это небольшие игроки с оборотом менее 50 млн рублей в год. Для них инвестиции в 30–100 млн рублей на интеграцию с ЕБС равносильны нескольким годовым прибылям. По нашим внутренним оценкам и данным отраслевых ассоциаций, в 2027 году с рынка может уйти от 20% до 30% таких компаний. И есть серьезное опасение, что их нишу на сумму в десятки миллиардов рублей немедленно займет нерегулируемый сегмент», – пояснил Олег Бердасов, директор департамента управления рисками МФК «МигКредит».

«Участникам рынка, для которых прямое подключение неоптимально, предлагается альтернативный сценарий – делегированная идентификация. В этой модели МФК или МКК работает с ЕБС через банк-партнер или оператора финансовой платформы, что позволяет подключиться без значительных инвестиций в собственную инфраструктуру и сокращает срок выхода сервиса в промышленную эксплуатацию. Этот формат особенно востребован у средних и небольших компаний», – указал Владислав Святик.

Важным условием успешного внедрения биометрии может стать не только установление четких сроков для бизнеса, но и планомерная государственная работа по информированию граждан о возможностях Единой биометрической системы, с понятными и привлекательными стимулами для участия. Без этого компонента масштабные инвестиции в цифровую инфраструктуру могут не дать ожидаемого эффекта, так как даже технологически зрелая система требует достаточного круга активных пользователей, чтобы раскрыть свой потенциал в полной мере.

Источник:

Реестр микрофинансовых организаций // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/