Добровольное пенсионное страхование в 2026 году: как копить на пенсию самому

Добровольное пенсионное страхование – законный способ самостоятельно платить страховые взносы в СФР, чтобы формировать страховой стаж и индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК, пенсионные баллы), если взносы не платит работодатель. Право на добровольное вступление установлено ст. 29 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Страховая пенсия по старости назначается при соблюдении требований по стажу и ИПК. В 2026 году это 15 лет и 30 баллов по Федеральному закону от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». При их отсутствии назначается социальная пенсия позже (на пять лет).

Добровольные взносы в СФР и участие в НПФ/ПДС не исключают друг друга: первые дают стаж и ИПК, вторые – накопления и инвестиционный доход.

Ключевые термины: говорим на одном языке

Прежде чем разбираться в деталях, важно изучить базовые понятия.

Страховая пенсия – «трудовая» пенсия, которую назначает государство. Чтобы ее получить, нужно достичь пенсионного возраста, накопить минимум 15 лет страхового стажа и заработать минимум 30 пенсионных баллов.

Социальная пенсия – фиксированная выплата для тех, кто не заработал страховую пенсию. Размер с 1 апреля 2026 года – 9 424,12 рубля (Федеральный закон от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации»). Если доход неработающего пенсионера ниже регионального прожиточного минимума пенсионера, к пенсии назначается социальная доплата.

Баллы, стаж и ПДС

Пенсионные баллы / ИПК – условные единицы, которые начисляет СФР за страховые взносы. В 2026 году стоимость одного балла при расчете пенсии составляет 156,76 рубля.

Страховой стаж – число лет, в течение которых уплачивались страховые взносы на пенсию, плюс приравненные к ним периоды (служба в армии, уход за ребенком и др.)

ПДС (программа долгосрочных сбережений) – программа накоплений через НПФ с софинансированием от государства. Не заменяет страховую пенсию, но служит дополнительным источником дохода.

Отличия добровольного страхования в СФР от обязательного (ОПС) и негосударственных программ (НПФ, ПДС)

Критерий	ОПС (наемная работа)	Добровольное СФР	НПФ / ПДС
Право на страховую пенсию	да, при выполнении требований по стажу и ИПК	да, через увеличение стажа и ИПК	нет, не заменяет право на страховую пенсию
Гарантии	государственная пенсионная система	зачет стажа и ИПК по уплаченным взносам	надзор ЦБ РФ; защита долгосрочных сбережений
Наследование	не наследуется как страховая пенсия	не является наследуемым накопительным продуктом	до назначения пожизненной выплаты
Индексация	страховые пенсии индексирует государство	индексации «капитала» нет; эффект – стаж и ИПК	условия зависят от программы фонда
Налоговые льготы	для физлица отдельной льготы нет	вычета за взносы нет	ПДС – вычет по НДФЛ в рамках правил
Досрочный вывод	не применяется	не применяется	ограничен договором
Покупка стажа	не нужна, взносы платит работодатель	да	нет

Источник: Просто.

Круг лиц, имеющих право добровольно вступить в правоотношения по ОПС, определен ст. 29 закона № 167-ФЗ:

     🟡 граждане РФ, работающие за пределами России;

     🟡 физические лица, применяющие налог на профессиональный доход (НПД, самозанятые);

     🟡 лица, проживающие в РФ, на которых не распространяется обязательное страхование;

     🟡 лица, уплачивающие взносы за другое физическое лицо (если за него не перечисляет работодатель);

     🟡 ИП, адвокаты, нотариусы и иные лица с частной практикой – в части взносов сверх фиксированного размера.

Как это работает для самозанятых

Самозанятые не формируют пенсионные права автоматически по НПД: налог платится, но страховые взносы на пенсионное страхование за них не перечисляются. Добровольные взносы позволяют включить эти периоды в страховой стаж. В отличие от неработающих и плательщиков за другое лицо, плательщики НПД не ограничены лимитом «не более половины требуемого стажа». Самозанятый может купить все 15 лет страхового стажа полностью – по одному году за каждый календарный год уплаты.

В 2026 году встречаются две разные цифры, которые нельзя путать:

     🟡 65 617,47 рубля – столько нужно перечислить как добровольный взнос, чтобы получить ровно 1 ИПК;

     🟡 156,76 рубля – стоимость 1 ИПК, когда СФР считает месячную страховую пенсию в 2026 году.

Таким образом, человек платит 65 617,47 рубля сейчас, а в формуле пенсии этот коэффициент дает 156,76 рубля в месяц по ценам 2026 года. К страховой части СФР добавляет фиксированную выплату, которая с 1 января 2026 года равна 9 584,69 рубля. Цена ИПК для расчета пенсии меняется после индексации, поэтому добровольно купленный балл не закрепляется навсегда по цене 156,76 рубля. Когда СФР назначит пенсию, он применит стоимость, которая действует на дату начала выплаты.

Практический расчет

Если уплатить минимальный взнос 71 525,52 рубля и получить 1,09 ИПК, то при выходе на пенсию по ценам 2026 года пенсия вырастет примерно на 1,09 × 156,76 = 170,87 рубля в месяц, или около 2 050 рублей в год. Это означает, что покупать баллы имеет смысл прежде всего для достижения минимального порога (15 лет и 30 баллов), открывающего право на страховую пенсию и фиксированную выплату 9 584,69 рубля. 

Если же порог уже достигнут, каждый дополнительный балл дает относительно небольшую прибавку. Решение стоит принимать после расчета двух вариантов: без платежа и с ним.

Как формируется сумма взноса и баллы (ИПК)

СФР рассчитывает минимальный добровольный взнос по формуле: МРОТ × 22% × 12. С 1 января 2026 года МРОТ составляет 27 093 рубля, поэтому:

     🟡 минимальный взнос: 27 093 × 22% × 12 = 71 525,52 рубля – дает 1 год стажа и 1,09 ИПК;

     🟡 максимальный взнос: 27 093 × 8 × 22% × 12 = 572 204,16 рубля – дает 1 год стажа и 8,72 ИПК.

Количество ИПК зависит от взноса: если уплачено меньше минимума, стаж и ИПК засчитываются пропорционально уплаченной сумме. Если уплачено больше минимума, но меньше максимума, ИПК растет пропорционально.

Важное ограничение: за один календарный год нельзя получить более 1 года страхового стажа, сколько бы денег ни было уплачено. Добровольно уплаченные взносы учитываются в страховой стаж, но не засчитываются как специальный (льготный, «северный») стаж для досрочного выхода.

Сколько стажа и баллов дает каждая сумма взноса в 2026 году

Уплачено в 2026 году	Стаж	Баллы (ИПК)
30 тыс. руб.	~5 месяцев	~0,46
71 525,52 руб. (минимум)	1 год	1,09
80 тыс. руб.	1 год	~1,22
131 234,94 руб.	1 год	~2,00
196 852,41 руб.	1 год	~3,00
200 тыс. руб.	1 год	~3,05
328 087,35 руб.	1 год	~5,00
572 204,16 руб. (максимум)	1 год	8,72

Источник: Просто.

Все действия можно выполнить дистанционно. Вся процедура сводится к двум логичным шагам: нужно сперва подать заявление, а затем перечислить взносы.

Чек-лист перед подачей заявления

1. Получите выписку из индивидуального лицевого счета (ИЛС) в личном кабинете на Госуслугах или на сайте СФР.
2. Сравните данные с условиями для страховой пенсии: минимум 15 лет стажа и 30 ИПК. Если часть работы отсутствует, сначала стоит подтвердить ее документами.
3. Определите свой статус: самозанятый (НПД), неработающий, плательщик за другое лицо или работающий за рубежом.
4. Подготовьте паспорт РФ, СНИЛС; для НПД – подтверждение статуса в Федеральной налоговой службе.
5. Рассчитайте планируемую сумму взносов до конца года: для полного года стажа – не ниже 71 525,52 руб. при регистрации с 1 января.

Важно: если заявление подано не с 1 января, а, например, с 1 апреля, то за текущий год будет доступно только девять месяцев стажа, а минимальная сумма для зачета этого периода снизится пропорционально.

Шаг 1. Подача заявления

Выберите удобный канал подачи заявления о добровольном вступлении в систему ОПС:

1. Через портал «Госуслуги» – самый быстрый вариант. Заявление заполняется в электронной форме и подписывается простой электронной подписью. Личные данные, СНИЛС, дата постановки на учет подтянутся автоматически.
2. Через приложение «Мой налог» – только для плательщиков НПД (самозанятых). Анкета сформируется автоматически – проверьте правильность данных и подтвердите отправку.
3. Лично в клиентской службе СФР – традиционный способ. Уведомление о регистрации выдается в день обращения.
4. Почтовым отправлением – заказное письмо с уведомлением о вручении в территориальный орган СФР.

При подаче через Госуслуги или почтой уведомление о регистрации направляют не позднее трех рабочих дней со дня получения заявления. Услуга предоставляется бесплатно – госпошлину платить не нужно.

Шаг 2. Уплата взносов

Взносы уплачиваются до 31 декабря текущего года включительно. Уплата возможна единовременно либо частями – помесячно или поквартально. Обязательного месячного графика нет.

Как сформировать реквизиты для оплаты:

     🟡 войдите в личный кабинет на сайте СФР, авторизуйтесь;

     🟡 выберите плательщика – физическое лицо;

     🟡 выберите тип платежа: «Уплата страховых взносов лицами, добровольно вступившими в правоотношения по ОПС»;

     🟡 выберите вид платежа: «Страховые взносы, зачисляемые в СФР на выплату страховой пенсии за себя»;

     🟡 введите или проверьте данные и нажмите «Сформировать платежные реквизиты».

Когда баллы появятся на счете

Добровольные взносы за 2026 год СФР учитывает по итогам календарного года. ИПК и стаж должны появиться на индивидуальном лицевом счете до 1 марта 2027 года. Отдельно приносить чеки в СФР обычно не надо: фонд получает платежные сведения автоматически. После 1 марта стоит заказать новую выписку и сравнить ИПК и стаж с расчетом. Если данных нет либо сумму учли неверно, нужно направить в СФР заявление и приложить чек, платежное поручение, сведения о дате учета и реквизитах.

Прекращение добровольных правоотношений осуществляется только по заявлению в СФР – автоматического «выхода» из-за изменения статуса не предусмотрено. Пока заявление не подано, человек считается участником добровольного страхования.

Если просто перестать платить взносы, не подав заявление о выходе, человек формально остается зарегистрированным страхователем. Это означает, что у него может не быть льгот, как у неработающего гражданина. Долгов перед государством при этом не возникает – СФР не начисляет пени и не взыскивает недоимки с добровольных плательщиков. Однако для восстановления статуса неработающего (например, для получения социальной доплаты к пенсии) необходимо официально сняться с учета.

Порядок прекращения

1. Подайте заявление через Госуслуги, «Мой налог» (для НПД), лично в СФР или почтой.
2. В заявлении укажите: статус, основание (прекращение уплаты страховых взносов) и личные данные.
3. Расчетный период заканчивается в день подачи заявления. Страховые взносы за этот расчетный период уплачиваются не позднее дня подачи заявления.
4. Если заявление подано в течение года, размер взносов за этот год определяется пропорционально числу календарных месяцев участия.

Уже уплаченные взносы не возвращаются. Зачтенные периоды стажа и баллы сохраняются и учитываются при назначении пенсии. При последующем официальном трудоустройстве работодатель начнет перечислять взносы по ОПС, а ранее учтенные добровольные периоды сохранятся.

Самозанятый, ИП или работа по найму: что выгоднее для пенсии

Сравним несколько вариантов при ориентировочном годовом доходе 1,2 млн рублей.

Считаем на цифрах: сколько платить и что получить взамен

Параметр	Самозанятый без взносов	Самозанятый + минимальные взносы	ИП на УСН «доходы» 6%
Налог за год	72 тыс. руб. (6% от дохода с юрлиц)	72 тыс. руб.	72 тыс. руб.
Обязательные взносы	–	–	57 390 руб. (фикс) + 9 тыс. руб. (1% с дохода свыше 300 тыс.) = 66 390 руб.
Добровольные взносы на пенсию	–	71 525,52 руб.	не нужны (включены в обязательные)
Итого расходов	72 тыс. руб.	143 525,52 руб.	~72 тыс. руб.*
Пенсионный стаж за год	–	1 год	1 год
Пенсионные баллы за год	–	1,09	~0,84

Источник: Просто.

*ИП на УСН вычитает уплаченные взносы из суммы налога, поэтому фактически платит только налог.

Какой вариант выбрать

Самозанятость выгодна, если доход нестабильный или это подработка.

ИП выгоднее при регулярном доходе выше 1 млн рублей в год. Благодаря налоговому вычету обязательные страховые взносы фактически дешевеют, а пенсионные баллы начисляются без дополнительных расходов.

Работа по найму – самый выгодный вариант для пенсии: работодатель платит страховые взносы за работника. Один трудовой год часто дает больше пенсионных баллов, чем минимальный добровольный взнос самозанятого.

Законодательство не запрещает совмещать самозанятость с официальным трудоустройством. Например, можно работать на предприятии пять дней в неделю, а в выходные заниматься фрилансом.

С 1 января 2026 года самозанятые могут добровольно застраховаться на случай временной нетрудоспособности в рамках эксперимента: заявление подается через «Мой налог», после чего нужно платить взносы в СФР. Условия установлены Федеральным законом от 15.12.2025 № 456-ФЗ «О проведении эксперимента по добровольному вступлению отдельных категорий граждан в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности»: страховая сумма – 35 или 50 тыс. рублей в месяц, взнос в 2026 году – 1344 или 1920 рублей в месяц соответственно (3,84% страховой суммы), право на пособие возникает после шести календарных месяцев непрерывной уплаты.

Добровольно вступить в правоотношения по социальному страхованию и уплачивать взносы в СФР для получения больничных листов вправе индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы и другие лица, перечисленные в ст. 4.5 Федерального закона от 20.02.2026 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством». Самозанятые без статуса ИП могут получать оплату больничных только при добровольном страховании в рамках эксперимента, описанного выше.

Можно ли «купить» пенсионные баллы за прошлые годы?

Нет, засчитываются только взносы за календарный год уплаты. Для получения 15 лет стажа нужно платить взносы 15 лет.

Можно ли платить добровольные взносы за другого человека?

Да, если за него не перечисляет работодатель. Однако для этой категории плательщиков действует ограничение: добровольные периоды не могут составлять более половины требуемого стажа (7,5 лет из 15).

Что будет, если уплатить меньше минимального взноса?

Стаж и ИПК засчитают пропорционально уплаченной сумме. Например, при оплате 30 тыс. рублей за полный год зачтут не год, а только около пяти месяцев стажа.

Влияет ли самозанятость на уже получаемую пенсию?

Если человек уже получает пенсию, статус самозанятого на ее размер не влияет. Пенсионер считается неработающим до тех пор, пока не вступит в добровольные правоотношения по ОПС. Если самозанятый пенсионер начнет добровольно платить взносы в СФР, он по закону приобретает статус работающего пенсионера и теряет право на социальную доплату к пенсии до прожиточного минимума.

Статья носит исключительно информационно-справочный характер и не является финансовой консультацией. Указанные в статье размеры взносов и стоимость пенсионных баллов действительны на октябрь 2026 года. Данные могут изменяться, актуальную информацию следует уточнять в Социальном фонде России, Федеральной налоговой службе и на портале «Госуслуги».

Источники*:

1. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в том числе ст. 29) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34447/ 

2. Федеральный закон от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_156525/

3. Федеральный закон от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34419/ 

4. Федеральный закон от 27.11.2018 № 422-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима “Налог на профессиональный доход”» (в том числе ст. 2) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_311977/ 

5. Федеральный закон от 19.06.2000 № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_27572/ 

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в том числе ст. 219.2) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/ 

7. Социальный фонд России. Добровольное вступление в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию // СФР. – URL: https://sfr.gov.ru/grazhdanam/social_insurance/ 

8. Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги). Добровольное пенсионное страхование // Госуслуги. – URL: https://www.gosuslugi.ru/help/faq/pension_calculation/7000797 

9. Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» (в том числе ст. 4.5) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64871/ 

10. Федеральный закон от 15.12.2025 № 456-ФЗ «О проведении эксперимента по добровольному вступлению отдельных категорий граждан в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_521508/ 

*Ссылки ведут на действующие на октябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.