Как сдача биометрии в салонах связи изменит рынок онлайн-займов

Рынок микрозаймов давно стал массовым явлением: по данным Банка России, за 2025 год микрофинансовые организации (МФО) выдали в общей сложности около 2 трлн рублей, а портфель займов на конец года достиг 762 млрд. При этом 91% всех потребительских займов в прошлом году были выданы онлайн. Такой объем рынка не мог остаться без внимания мошенников: только за 2025-й ущерб от кредитного мошенничества превысил 29 млрд рублей (+6,4% за год), а около 12,5% таких жалоб в ЦБ приходилось на МФО.

Ситуацию должен был изменить закон об обязательной биометрической идентификации при оформлении займов через интернет. С 1 марта 2026 года все микрофинансовые компании (МФК) обязаны использовать биометрию при онлайн-выдаче. Однако у компаний возникли трудности, и норма заработала не так, как предполагалось. Для микрокредитных компаний (МКК) эта обязанность вступит в силу лишь в 2027 году, чем рынок не замедлил воспользоваться: часть заявок на онлайн-займы просто перетекла из МФК в их дочерние МКК, где требования пока не предполагают обязательную сдачу биометрии.

Идентификация заемщиков должна проводиться через Единую биометрическую систему (ЕБС), с помощью которой любой россиянин может создать свой цифровой профиль и использовать его для оформления займов онлайн. Однако, несмотря на активное внедрение, ЕБС пока далека от полного охвата. При оценке клиентской базы МФО примерно в 15 млн человек, в реальности активно применяют биометрию лишь 3–4 млн.

Обязательная проверка заемщиков через базу ЕБС для дистанционных займов -— в принципе одно из самых главных и «больных» для рынка МФО нововведений. Микрозаймы прежде всего ценят за скорость, поэтому любые дополнительные шаги для клиента напрямую бьют по конверсии заявок и, соответственно, по объему выдач. Биометрия — это не только инвестиции со стороны микрофинансовых компаний в инфраструктуру и перестройку процессов, но и еще один обязательный шаг для заемщика, который хочет получить заем,

— объяснила Екатерина Казак, CEO Cyberbird Fintech Group («Привет, Сосед», Finters, «Пробаланс»).

Причин здесь несколько. Во-первых самостоятельно регистрировать свои биометрические данные россияне не особо спешат. Многие считают биометрию слишком чувствительной информацией и опасаются утечек или неправомерного использования. Это особенно касается аудитории МФО, где уровень финансовой грамотности и доверия к цифровым сервисам в среднем ниже по стране.

Во-вторых — ограниченная инфраструктура. До недавнего времени сдача биометрии была возможна только в банках или многофункциональных центрах (МФЦ), что требовало дополнительного времени на визит.

Третья причина — отсутствие прямой необходимости. Пока биометрия не является строго обязательной, заемщики получают займы и без нее.

Существует и психологический момент. Клиенты МФО часто ориентированы на быстрые решения «здесь и сейчас». Любое усложнение процесса снижает вероятность того, что человек завершит начатое.

На этом фоне расширение числа мест, где человек может подтвердить свои данные, — позитивный тренд для рынка. Если удостоверить личность и сдать биометрию можно будет «по пути» в салоне связи, для значительной части клиентов первый заем действительно станет проще и быстрее. При этом принципиальная развилка сохраняется: те заемщики, которые не готовы передавать биометрию, по‑прежнему останутся за пределами дистанционных займов,

— отметила Екатерина Казак.

Чтобы ускорить процесс, власти решили увеличить количество мест сдачи биометрии за счет операторов салонов связи. Сегодня в России работают десятки тысяч таких точек, что в разы превышает число банковских отделений и офисов МФЦ.

Примеры такого сотрудничества начали появляться еще в прошлом году, когда банки сами стали организовывать сбор биометрических данных в салонах связи, например, у иностранцев, которые, согласно закону, с 1 января 2025 года могут оформить сим-карту только при условии регистрации в Единой биометрической системе.

По-видимому, эксперимент признали удачным и решили масштабировать. Теперь кроме банковских сотрудников, собирать биометрию россиян смогут и работники сотовых операторов.

Скорее всего, процесс сдачи биометрических данных в салонах связи будет максимально похож на то, как сейчас он проходит с участием сотрудников банков.

1. Необходимо будет прийти в салон связи с паспортом. Сотрудник проверит документы и запустит процедуру идентификации.
2. Далее клиент проходит саму биометрическую регистрацию. Обычно это фотография лица и иногда запись голоса через специальное оборудование или терминал. Такие устройства уже тестируются у операторов, например в компании «МегаФон».
3. После этого информация отправляется в Единую биометрическую систему, где сохраняется и привязывается к учетной записи человека.
4. На следующем шаге от клиента потребуется подтверждение аккаунта на «Госуслугах», потому что именно подтвержденная биометрия дает доступ к финансовым услугам.

На практике вся процедура занимает не более нескольких минут и осуществляется прямо в салоне связи, не требуя похода в банк или МФЦ. После прохождения необходимых этапов при подаче онлайн-заявки на заем микрофинансовая компания получает уже подтвержденные данные. Это позволяет ускорить принятие решения о выдаче займа.

Следует помнить, что сама сдача биометрии остается добровольной услугой, а удалить данные можно в любой момент через свой аккаунт в «Госуслугах».

Важно: без прохождения биометрии после 1 марта 2027 года получить заем дистанционно будет нельзя.

Основная цель внедрения биометрии — борьба с мошенничеством. Старые схемы с использованием чужих паспортов должны стать менее эффективными, так как при оформлении онлайн-займа потребуется подтверждение биометрических данных — слепков лица и голоса.

Сама технология биометрии обеспечивает высокий уровень точности при идентификации клиента. По данным ЕБС, в России не зафиксировано ни одного случая мошенничества по платежным операциям с использованием биометрии, что делает массовые подмены практически неосуществимыми.

Однако полностью исключить риски невозможно. Чем больше организаций получают доступ к сбору и обработке биометрии, тем выше требования к защите данных. В последние годы в России фиксируются десятки крупных утечек персональной информации ежегодно, и расширение инфраструктуры для ее сбора потенциально увеличивает возможность для несанкционированного доступа со стороны злоумышленников.

Биометрия — это инструмент не только ускорения, но и ужесточения контроля. С точки зрения мошенничества эффект будет двойственным. С одной стороны, наличие дополнительного уровня подтверждения личности действительно усложняет массовые схемы с использованием чужих данных. С другой — любая новая инфраструктура со временем становится объектом атак. Возможны попытки обхода через поддельные визиты или компрометацию данных. Поэтому ключевой вопрос — не только внедрение, но и защита самой системы,

— объяснила Татьяна Мичурина, основатель CPA-сети FCN, партнерской сети Devtek и платежной системы Bemorepay.

Кроме того, мошенники могут адаптироваться к нововведению, используя схемы, связанные с человеческим фактором. Например, попытки убедить человека самостоятельно пройти идентификацию под чужим контролем.

Биометрические параметры подделать или украсть значительно сложнее, чем бумажный документ. Тем не менее могут появиться новые векторы рисков. Основные опасения традиционно связаны с возможными утечками информации на этапе ее сбора сотрудниками салонов связи, а также с развитием методов социальной инженерии, когда злоумышленники могут обманом заставить человека посмотреть в камеру смартфона для подтверждения перевода или займа,

— полагает Антон Соловьев, генеральный директор CASHMOTOR (МФК «КЭШМОТОР»).

Рынок постепенно «привыкает» к новой технологии: по данным Банка России, за 9 месяцев 2025 года было совершено почти 146 млн биометрических платежей, что более чем в 9 раз превышает показатель за тот же период годом ранее. По мере роста доверия будет увеличиваться готовность использовать биометрию для совершения и других финансовых операций.

Расширение сети точек идентификации напрямую влияет на масштабирование дистанционных услуг. Чем проще становится подтвердить личность, тем легче компаниям перевести финансовые процессы в онлайн без увеличения рисков. Операторы связи тоже готовы к участию: у них есть развитая сеть и опыт работы с персональными данными.

Однако на практике процесс займет некоторое время. Согласно блиц-опросу, проведенному “Ъ” по состоянию на март 2026 года, ни одна из 27 опрошенных микрофинансовых компаний еще не была полноценно подключена к Единой биометрической системе. Не последнюю роль здесь играет и стоимость подключения. Внедрение биометрии для МФК обходится в десятки миллионов рублей: от 15–20 млн для базового пакета, и до 50–100 млн для крупных игроков с полноценной интеграцией в систему. Однако вряд ли этот процесс затянется дольше 1 марта 2027 года — даты, когда весь рынок микрокредитования будет обязан внедрить биометрию для оформления онлайн-займов.

Реалистично — первые рабочие сценарии могут появиться в течение года, но полноценное распространение займет больше времени. В целом это движение в сторону усиления роли данных и идентификации. Рынок займов становится менее «анонимным», и выигрывать будут те игроки, которые умеют быстро работать с проверенной информацией, не усложняя путь клиента,

— заключила Татьяна Мичурина.

Рынок микрозаймов будет постепенно меняться. Компании, которые смогут эффективно работать с биометрией и минимизировать неудобства для клиентов, получат преимущество. Остальные рискуют потерять часть аудитории, и инициатива Минцифры в этом контексте выглядит как попытка ускорить переход к новым правилам игры на рынке микрокредитования.