МФК продолжат выдавать займы без биометрии, несмотря на запреты ЦБ

С начала марта онлайн-займы через микрофинансовые организации (МФК) должны выдаваться только после идентификации через Единую биометрическую систему (ЕБС) — таково требование ЦБ. Однако на настоящий момент ни одна микрофинансовая организация к ней так и не подключилась. На микрокредитные компании (МКК) такие требования пока не распространяются и вступят в силу только через год.

Из-за изменений в законах с 1 марта 2026 по 1 марта 2027 года микрофинансовые компании могут столкнуться с проблемами при выдаче онлайн-займов — у многих клиентов пока нет биометрии в ЕБС. Чтобы продолжать работу и выполнять обязательства перед инвесторами, МФК смогут действовать через связанные с ними микрокредитные компании. МКК будут выдавать займы без биометрии, а затем передавать их МФК. Однако при такой схеме есть риск нарушения финансовых нормативов, так как действующие правила ограничивают учет таких займов в капитале. При этом изменения в регулировании уже подготовлены, но пока не вступили в силу,

— объяснили в пресс-службе СРО «МиР».

В Центре биометрических технологий (оператор ЕБС) подтвердили, что рынок фактически обошел требования Центробанка. Часть микрофинансовых компаний уже сменила статус на микрокредитные, для которых обязательное подключение отложено до 1 марта 2027 года, чтобы временно не подпадать под требования по биометрии. По данным участников рынка, такая практика носит массовый характер. Остальные игроки только готовятся к внедрению биометрии, но и для них сроки пока остаются неопределенными.

МФК также предоставлена возможность осуществлять подключение биометрии через технических партнеров, в виде банков и других финансовых платформ. При этом на данном этапе ряд компаний использует офлайн-процедуры для идентификации заемщиков, чтобы не приостанавливать выдачи,

— объяснил Михаил Леднев, доцент Финансового университета при правительстве РФ.

Главная проблема оказалась не в желании или нежелании участников рынка, а в технической неспособности игроков запустить процесс биометрии прямо сейчас. По словам главы департамента небанковского кредитования Банка России Ильи Кочеткова, система оказалась не готова к полноценной работе. Кроме того, сама база биометрии не содержит достаточного количества клиентов, чтобы обеспечить процесс массового кредитования населения.

Ситуацию усложняет и то, что МФО не могут просто переложить новые расходы на клиентов. Ставки по займам ограничены ЦБ, поэтому рост затрат напрямую бьет по прибыли компаний. Подключение к биометрии обходится в среднем от 30 млн до 80 млн рублей, а ее внедрение может занять до полугода.

В результате от 25% до 35% МФО могут уйти из бизнеса. Переход сейчас тяжелый, потому что в ЕБС записали лишь около 9 млн биометрических образцов. У МФО клиентская база в 15 млн человек, но большинство клиентов без подтвержденной биометрии. До 30% клиентов могут получить отказ. Это может привести к тому, что примерно 1–2 млн заемщиков обратятся к нелегальным кредиторам,

— пояснил Дмитрий Исаков, основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest.

По мнению Алексея Имховика, генерального директора АО МФК «Саммит», биометрия сейчас доступна лишь для небольшой части клиентов: ее сдали около 10 млн человек, что составляет ограниченную долю потенциальных заемщиков. Кроме того, дополнительная проверка усложняет процесс получения займа: часть клиентов просто не доходит до оформления.

Это значит, что даже при желании компании не могут просто взять и перейти на новый формат. На это им не хватает ни технических решений, ни данных о клиентах в системе. В итоге требования закона вступили в силу раньше, чем появилась возможность их выполнить.

На этом фоне Банк России обсуждает временный отказ от штрафов за несоблюдение новых правил. Внутри регулятора большинство подразделений поддержали идею послаблений, и соответствующий документ уже готовится. Он позволит микрокредитным компаниям (МКК) передавать долги микрофинансовым компаниям (МФК). Это поможет поддержать рынок в переходный период и не допустить резкого падения бизнеса.

Предполагаю, что ЦБ не будет сразу применять жесткие меры к МФО и пойдет по более мягкой модели, например, уже сейчас Банк России запрашивает у МФО статусы по внедрению ЕБС, а также дорожные карты. Конечно, если компании не будут совсем ничего делать и станут игнорировать внедрение данного процесса, то к таким компаниям уже будут применяться более строгие меры,

— уточнила директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Ирина Селезнева.

Вероятнее всего, требование биометрии при выдаче займов сохранится, однако сроки ее внедрения в работу МФО будут перенесены. Несмотря на разговоры об избыточности новых правил, власти считают введение обязательной проверки необходимым условием для обеления рынка микрозаймов.

Регулятор рассматривает возможность пока не применять санкции к микрофинансовым компаниям (МФК) за выдачу займов без использования биометрии. При этом курс ЦБ на биометрию остается однозначным: уже сформирован план по подключению микрофинансовых и микрокредитных компаний к системе к марту 2027 года,

— полагает Екатерина Казак, CEO Cyberbird Fintech Group.

Российский рынок МФО считается одним из самых технологичных в мире. Еще 10–15 лет назад микрофинансовые компании активно внедряли онлайн-сервисы, когда банки только начинали двигаться в эту сторону. В результате сегодня оформление займа за несколько минут стало нормой.

При этом рынок микрозаймов продолжает активно расти. По данным Банка России, в первом квартале 2025 года МФО выдали займов почти на 500 млрд рублей. Общий объем задолженности по микрозаймам к концу марта достиг 683 млрд рублей и с начала 2025 года вырос примерно на 9,5%. Объем коммерческой выдачи также увеличивается: за первое полугодие прошлого года предпринимателям было выдано микрозаймов на сумму 47,1 млрд рублей. Такие темпы роста напрямую связаны с цифровизацией и удобством онлайн-сервисов.

Однако у этого прогресса есть и обратная сторона. Чем проще и быстрее становятся финансовые услуги, тем выше риски злоупотреблений. По данным Сбербанка, в 2025 году России ежедневно фиксировалось от 6 млн до 7 млн звонков от мошенников, а общий ущерб от телефонного мошенничества за 2024 год составил почти 295 млрд рублей. МВД также указывает на десятки и сотни сценариев мошеннических схем, которые постоянно усложняются и адаптируются к новым технологиям.

Особенно уязвимы в этой ситуации оказались МФО. Из-за упрощенной процедуры оформления займов мошенникам часто достаточно фотографии паспорта, чтобы оформить кредит на другого человека. Биометрия должна решить эту проблему, так как ее значительно сложнее подделать или обойти по сравнению с обычными способами проверки. В итоге власти сделали ставку на биометрию как дополнительный уровень защиты. Она должна снизить количество мошеннических операций в сегменте онлайн-займов и повысить доверие к рынку.

Эту мысль подтвердили и профильные спикеры на конференции «Форум МФО. Весна 2026»:

Российский финансовый рынок сегодня входит в число самых технологичных в мире, и важно сохранить этот уровень. Однако у цифровизации есть и обратная сторона — рост мошенничества. По данным МВД, сейчас насчитывается около 150 различных схем обмана. Именно поэтому приходится вводить дополнительные меры защиты, которые могут казаться избыточными, в том числе использование биометрии.

Центробанк оказался в сложной ситуации. С одной стороны, нужно повышать безопасность и бороться с мошенничеством. С другой — нельзя допустить, чтобы новые правила остановили рынок. В результате ЦБ не будет штрафовать компании сразу, но транслирует четкий сигнал рынку: подготовка к идентификации заемщиков по биометрии обязательна, и откладывать ее бесконечно не получится.

В то же время сам рынок МФО уже сталкивается с растущими рисками — от увеличения просроченной задолженности до усиления конкуренции и возможного ухода части игроков. По оценкам участников отрасли, к концу 2026 года с рынка могут уйти более 15% компаний. В таких условиях чрезмерное давление со стороны ЦБ РФ может ускорить этот процесс, что создает дополнительные экономические риски.

Уже сейчас понятно, что не все микроорганизации смогут осилить этот процесс. И здесь я соглашусь с распространенным мнением коллег, что некоторые игроки уйдут в «серую» зону, по сути во внеправовое поле, а вместе с ними и часть заемщиков, не желающая и с недоверием относящаяся к сбору биометрических данных, а согласно оценке ВЦИОМ, — таких около 40%,

— считает Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».

Для обычного заемщика временные послабления ЦБ сохранят привычный сценарий получения быстрых займов. Пока требования по биометрии не работают в полном объеме, оформить заем можно так же легко, как и раньше — без дополнительных этапов и сложных проверок.

Важно и то, что уровень безопасности будет отличаться в зависимости от типа компании. В более крупных МФО контроль уже сейчас выше, тогда как в сегменте микрокредитных компаний риски остаются сильнее — там биометрия станет обязательной только с 2027 года.

Однако вместе с удобством сохраняются и прежние риски. Отсутствие обязательной биометрической идентификации означает, что мошенникам по-прежнему проще оформлять займы на чужие данные. В результате долг может появиться без ведома клиента.

С другой стороны, резкий переход к биометрии создает ограничение доступа к займам. Не у всех пользователей есть зарегистрированные биометрические данные, а сама процедура пока остается новой и не всем до конца понятной. В этом смысле временные послабления дают людям возможность продолжать пользоваться услугами без риска оказаться «вне системы».

В переходный период рынок будет вести себя по-разному. Крупные компании начнут быстрее внедрять биометрию и предлагать более защищенные сервисы, тогда как небольшие игроки будут дольше работать по старым схемам.

С точки зрения безопасности заемщиков, биометрия, безусловно, является сильным антифрод‑инструментом. Она снижает вероятность мошенничества за счет более надежной верификации личности по сравнению с традиционными методами — документами, СМС‑кодами, одноразовыми паролями, которые легче перехватить или подделать,

— заключила Екатерина Казак.

В долгосрочной перспективе ситуация неизбежно изменится. Биометрия станет стандартом, а требования ЦБ — обязательными для всех. И чем быстрее рынок перейдет к новым правилам, тем выше будет общий уровень защиты, даже если ради этого придется пожертвовать частью привычного комфорта.