Как знания о деньгах помогают экономить и получать дополнительную выгоду

О финансовой грамотности принято говорить как о способности разбираться в сложных вопросах: инвестициях, кредитовании, страховании, накоплениях. Однако на практике она начинается с повседневных решений: какой картой оплачивать покупки, использовать ли специальное предложение банка, как совместить кешбэк, промокод и партнерскую акцию, оформлять ли несколько карт, если каждая дает свои преимущества в разных категориях расходов? Каждый такой вопрос может показаться незначительным. Но именно из таких микровыборов складывается общая картина трат. И если подходить к ним осознанно изо дня в день, за год такая тактика может принести ощутимую финансовую выгоду и позволит сберечь заметную сумму.

«Для нас финансовая грамотность – это не только знания сами по себе. Нам важно видеть, что человек начинает применять их в реальной жизни. Он задает больше вопросов, сравнивает предложения, интересуется условиями банковских продуктов и постепенно начинает принимать решения о деньгах более осознанно», – отметил сооснователь финансовой платформы FinDo Альмир Сенжапов.

По словам эксперта, именно поэтому в FinDo фиксируют не только интерес пользователей к образовательному контенту, но и изменения в их поведении.

Внутреннее исследование сервиса подтверждает, что образовательная составляющая способна влиять на финансовое поведение аудитории. Компания отслеживает активность пользователей в чатах, их вопросы, участие в образовательных стримах, интерес к банковским продуктам и то, как применяются полученные знания. Сейчас около 360 из 12 тыс. зарегистрированных пользователей демонстрируют устойчивые изменения в финансовом поведении – это примерно 3% аудитории. Этот показатель компания воспринимает как стартовую точку для масштабирования образовательных акций.

Разница заключается в следующем: одно дело разово воспользоваться выгодным предложением, другое – привыкнуть регулярно искать лучшие условия и учитывать свои расходы при принятии решений. И если в первом случае речь идет о единичной выгоде, то во втором – о формировании полезной финансовой привычки.

Именно такой подход к работе с клиентами может развиваться и дальше: человек приходит не только за конкретной выгодой от банковского продукта, но и получает возможность лучше разобраться в доступных ему финансовых инструментах и условиях.

«Наша цель – чтобы пользователь в какой-то момент пришел к простой мысли: «Я могу управлять своими деньгами гораздо эффективнее, чем делал это раньше». Для нас именно это является одним из главных результатов образовательной работы», – отметил эксперт.

Важный принцип финансовой грамотности: не всегда нужно искать дополнительные источники дохода. Иногда первый шаг – научиться эффективнее распоряжаться уже имеющимися деньгами.

Возьмем пользователя со средним доходом 50 тыс. рублей в месяц, или 600 тыс. в год. При грамотном использовании нескольких банковских карт, каждая из которых выгодна для определенных категорий трат, а также кешбэка, промокодов и специальных предложений, можно заметно сократить расходы.

В подобных расчетах потенциальная экономия может оцениваться в среднем в 100–150 тыс. рублей в год на одного пользователя. Однако это не означает, что каждый сможет сэкономить такую сумму. Реальный результат зависит от структуры расходов, используемых банковских продуктов, доступных предложений и того, насколько регулярно человек ими пользуется. Такие расчеты скорее позволяют оценить масштаб возможностей. Например, если взять верхнюю границу в 150 тыс. рублей в год и группу из 360 человек, которые уже изменили свои финансовые привычки, потенциальная экономия может составить до 54 млн рублей в год. Это расчетная оценка, а не фактически сэкономленная пользователями сумма.

«Мы сознательно разделяем потенциальную экономию и реальные результаты. Для нас эта модель важна прежде всего как способ показать масштаб эффекта финансовой грамотности. Когда человек учится эффективнее распоряжаться теми деньгами, которые он и так собирался потратить, даже относительно небольшие преимущества со временем складываются в заметную сумму», – пояснил Альмир Сенжапов.

Еще один показатель, позволяющий оценить потенциал такой модели, – не просто количество пользователей, а доля тех, кто действительно меняет свои финансовые привычки. Если со временем она вырастет с нескольких процентов до 10–15%, речь уже может идти о тысячах людей, которые регулярно сравнивают условия, планируют расходы и используют доступные способы снизить свои траты. При этом сами по себе масштабы аудитории не гарантируют результата.

Именно изменение финансового поведения, а не число регистраций эксперты считают одним из главных показателей эффективности подобных сервисов. Речь идет о формировании привычки сравнивать предложения, заранее искать более выгодные условия и учитывать не только размер скидки или кешбэка, но и общую стоимость покупки.

Кешбэк часто воспринимается как небольшой бонус: банк возвращает клиенту часть потраченных денег, и на этом все заканчивается. Однако его можно рассматривать шире – как один из инструментов более осознанного управления расходами. Если покупка запланирована, можно заранее проверить доступные варианты экономии: кешбэк, специальные категории расходов, промокоды, партнерские акции или их сочетание.

«Мы хотим сформировать простую привычку: если человек все равно собирается потратить деньги, почему бы не сделать это максимально выгодно? Кешбэк для нас – не просто приятный бонус от банка. Это один из инструментов, через который можно научиться внимательнее относиться к собственным расходам», – объяснил эксперт.

Однако на этом этапе стоит уточнить: финансовая грамотность – это прежде всего понимание своих расходов и потребностей. Не стоит оформлять продукт только ради бонуса, если он вам не нужен или условия его использования не подходят. Порядок следующий: сначала определяем потребности, затем сравниваем условия и выбираем подходящий финансовый инструмент. Еще один распространенный стереотип заключается в том, что финансово грамотный человек обязательно должен иметь множество банковских продуктов. Но количество карт само по себе ничего не говорит о финансовой грамотности. Значение имеет лишь то, понимает ли пользователь, зачем ему тот или иной продукт и какую задачу он решает. Главное – понимать условия каждой карты и выбирать подходящую для конкретной ситуации.

«Финансовая грамотность – не соревнование по количеству карт. Важнее понимать, какой продукт для чего используется, какие у него условия и действительно ли он помогает решить задачу пользователя. Мы хотим учить именно такому подходу», – отметил Альмир Сенжапов.

Поэтому образовательная работа сервиса не ограничивается отдельными выгодными предложениями. Компания проводит образовательные стримы, развивает внутренние исследования, общается с пользователями в чатах и разбирает конкретные банковские продукты и финансовые инструменты.

Но важно не только знать, но и уметь применять свои знания на практике. Финансовая грамотность чаще проявляется в повседневных решениях: человек проверяет условия продукта, сравнивает предложения, выбирает выгодный инструмент для своих расходов и использует доступный кешбэк. Если такие действия становятся привычкой, меняется и поведение. Поэтому финансовое образование – это не только передача информации. Можно изучить десятки материалов о финансах, но если эти знания не влияют на реальные решения, пользы от них будет крайне мало.

«Самое интересное начинается тогда, когда знания превращаются в поведение. Нам важно не просто рассказать пользователю о кешбэке или банковском продукте. Важно, чтобы в следующий раз он уже самостоятельно задал себе вопрос: какие условия мне доступны и как я могу использовать их с максимальной пользой», – подчеркнул эксперт.

В перспективе компания хочет перейти от модели, в которой пользователь просто ищет финансовый продукт с бонусом, к модели, в которой он воспринимает управление личными финансами как постоянный процесс. При этом главный результат измеряется не только в рублях.

«Мы хотим, чтобы человек воспринимал собственные финансы не как что-то, что просто происходит с ним, а как область, которой он может управлять. Если пользователь начинает лучше понимать банковские продукты, осознаннее совершать покупки, использовать доступные преимущества и принимать решения исходя из собственных целей, значит, финансовое образование действительно работает», – резюмировал Альмир Сенжапов.

В конечном счете финграмотность не должна сводиться к способности говорить на языке сложных финансовых терминов. Ее можно определить как привычку задавать правильные вопросы перед тем, как потратить, сохранить или перераспределить свои средства. Дополнительная выгода в таком случае становится результатом системного подхода: человек знает свои расходы, понимает доступные инструменты и выбирает те, которые помогают достигать ему личных целей.