Кредит дадут не всем: что изменилось с 1 апреля

Указание Банка России № 7286-У от 19.01.2026 изменяет способ расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и вводит более жесткие требования к подтверждению доходов заемщика.

ПДН — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу человека. Чем выше показатель, тем меньше возможностей получить новый заем или кредит.

Выписки по счету принимаются только для подтверждения следующих доходов: от зарплаты, пенсии, сдачи в аренду недвижимости и социальных выплат. Для обоснования других поступлений, например от процентов по вкладам, понадобятся дополнительные документы, такие как справки от брокера и банка.

«Модельный подход» для зарплатных клиентов теперь под запретом — новые модели утверждаться не будут, а старым, утвержденным ранее, разрешено использование лишь в течение одного года. Раньше банки рассчитывали доходы заемщика, анализируя движение средств по счету. Расходы и поступления учитывались в согласованных с Центробанком математических моделях, что позволяло финансовым организациям иметь косвенное представление о доходах клиента.

Индивидуальные предприниматели (ИП) больше не смогут предоставлять выписанную себе справку о доходе. Теперь для них подтверждением служат только налоговая декларация или книга учета доходов и расходов. Однако оформлять справки о зарплате для своих сотрудников ИП по-прежнему вправе.

Еще один вектор усиления контроля доходов — постепенная отмена «упрощенного подхода». Раньше, заполняя анкету, заемщик мог указать любой неподтвержденный доход. Эта сумма учитывалась не в любом размере, а только в пределах среднедушевого дохода по региону, (согласно данным Росстата). С 1 июля 2026 года заработает уменьшающий коэффициент 0,9: в расчет пойдет только 90% от заявленной суммы. С 1 июля 2027 года «упрощенный подход» будет отменен полностью: нельзя будет указать любую сумму — только подтвержденную документами.

Основная причина — значительный рост закредитованности граждан и снижение качества кредитных портфелей. К началу 2026 года объем просроченной задолженности по необеспеченным займам достиг 1,65 трлн рублей.

Еще одна причина, которая следует из проекта указания Центробанка, это необходимость «дестимулирования учета неофициальных доходов». Ранее разрешение на математические модели учета позволяло банкам без зарплатных проектов косвенно оценивать доходы заемщиков. Теперь правило ужесточили: если клиент состоит в зарплатном проекте — смотрим только на разрешенные поступления.

Однако не все участники рынка поддерживают такой подход. Ассоциация банков России (АБР) выступала против нововведений, считая, что одобренные ЦБ модели доказали свою эффективность, а их отмена может вытолкнуть часть добросовестных заемщиков в «серую» зону — к нелегальным кредиторам.

Заемщики

Граждане, получающие «белую» зарплату и не имеющие проблем с ее подтверждением справкой НДФЛ или выпиской с зарплатного счета, изменений практически не заметят.

Самозанятые, фрилансеры и «серые» работники окажутся в неспокойной зоне. По оценкам экспертов, нововведения могут отрезать от легального кредитования от 20% до 30% текущих клиентов. Для них дисконт в 10% (а с 2027 года — полный отказ от учета неподтвержденных доходов) означает значительное снижение одобренной суммы.

На начало текущего года число россиян, получающих «серую» зарплату, оценивалось в 8 млн человек.

Кредиторы

Кредитные и микрофинансовые организации перестраивают скоринговые модели и вкладываются в более строгую проверку клиентов.

МФО ощутят изменения достаточно сильно: по оценкам экспертов, до 80% клиентов привлекались по схеме самодекларирования дохода («на слово»). Теперь эти каналы будут перекрыты.

Регулятор

Благодаря нововведениям Банк России сможет опираться на более прозрачную и управляемую систему оценки платежеспособности. Появляется возможность точнее отслеживать реальную долговую нагрузку населения и при необходимости корректировать макропруденциальные лимиты.

Положительные эффекты

Снижение системных рисков — более точная оценка ПДН уменьшит вероятность массовых банкротств и стабилизирует банковский сектор. Учет только официальных доходов сделает заемщиков и кредиторов более дисциплинированными, снижая долю «мусорных» портфелей.

Возможные отрицательные эффекты

Основная ожидаемая проблема — ограничение возможности массы граждан получать кредиты и займы. Потеря доступа к легальному финансированию может подтолкнуть людей к нелегальным кредиторам или использованию рискованных схем.

Снижение спроса на кредиты (особенно на крупные суммы) может замедлить и без того стагнирующее розничное кредитование. Впрочем, эксперты полагают, что значительного уменьшения не произойдет — рынок готов к изменениям, а «иные доходы» не так часто были безальтернативным способом при одобрении крупных займов.

С 1 апреля 2026 года российский рынок кредитования перешел на новый уровень, на котором «подозрительные» доходы и недокументированные движения по карте больше не помогают получить заем. Очевидно постепенное, но устойчивое движение к расчету долговой нагрузки заемщиков исключительно на основе официально подтвержденных доходов.

В ближайшие два года предстоят два важных изменения: с 1 июля 2026 года заработает дисконт в 10% к заявленному доходу, а с 1 июля 2027 года «упрощенный подход» исчезнет полностью.

Наряду с этим вступил в силу закон, регулирующий сервисы покупок в рассрочку (BNPL): обязательства свыше 50 тыс. рублей фиксируются в кредитной истории, а период беспроцентной рассрочки ограничен 6 месяцами. Это сделает реальную долговую нагрузку еще прозрачнее.

В долгосрочной перспективе все эти меры направлены на оздоровление кредитного рынка. Однако для миллионов граждан с нестабильными или неофициальными доходами ближайшие годы станут периодом вынужденной адаптации к новым, более жестким правилам.