Кредиты с залогом и без. Чем отличаются и почему одни дешевле других?

Залоговый кредит — это денежный заем с обеспечением в виде имущества. В роли залога чаще всего выступают недвижимость, ценные бумаги или автомобиль. Это снижает риск невозврата для финансовой организации, которая выдает кредит. В случае если заемщик отказывается или не может платить, банк вправе забрать предмет залога в собственное пользование.

Беззалоговый кредит выдается без имущественного обеспечения. Такие финансовые продукты чаще встречаются в сегменте потребительских займов или кредитных карт. Отсутствие залога увеличивает вероятность убытков банка, поэтому проценты по таким кредитам выше, а условия жестче.

Главное отличие залогового и беззалогового кредита заключается в количестве риска и стоимости займа. Кредит под залог обычно сопровождается пониженной ставкой и увеличенным сроком.

Беззалоговый заем оформляется быстрее и требует меньше документов. Однако ставка по таким кредитам почти всегда выше — так финансовые организации компенсируют для себя риск неплатежей в будущем.

Чаще всего необеспеченные кредиты имеют более высокий уровень просрочки. При отсутствии залога возврат займа для банка становится сложнее и дороже. Таким образом, текущие рыночные ставки по беззалоговым кредитам часто достигают 50% годовых в зависимости от условий и финансовой состоятельности клиента.

Однако финальная ставка определяется не только наличием или отсутствием залога, но и индивидуальными возможностями самого заемщика, сроком действия кредитного договора, его суммой, а также общей ситуацией на рынке и ключевой ставкой Банка России.

Публикации ЦБ РФ показывают заметную разницу между ставками по ипотеке (где всегда присутствует залог) и потребительским займам.

Обеспечение залогом кредита снижает процент по нему, однако добавляет юридические и финансовые сложности при оформлении. Обязательное условие — официальная оценка залогового имущества и его страхование от рисков.

Если рыночная цена объекта залога снизится в процессе пользования кредитом, банк вправе потребовать от заемщика дополнительного обеспечения по кредиту. Нарушение же графика платежей способно привести к потере залогового имущества.

Основное преимущество заключается в сниженной процентной ставке. 

Переплата по долгосрочным займам заметно уменьшается, а доступный лимит увеличивается. Шанс одобрения возрастает даже при средней кредитной истории.

Согласно статистике Банка России, ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными банковскими займами.

Главное достоинство состоит в скорости оформления: многие банки принимают решение онлайн, запрашивая минимум документов. Поскольку имущество не передается банку, отсутствует и риск его потери. Деньги можно тратить на любые цели, без отчетности и дополнительных процедур вроде оценки собственности.

Часто допускается досрочное погашение без штрафов, что снижает переплату. Такой формат удобен и гибок, хотя ставка обычно выше, чем у кредитов с залогом и подходит для решения краткосрочных финансовых задач.

Высокая ставка по кредиту без залога объясняется повышенным риском банка. Обеспечение снижает стоимость займа, но увеличивает ответственность заемщика.

В 2026 году получить кредит без залога в российских банках реально, но рассчитывать стоит в основном на сумму до нескольких миллионов рублей. Итог зависит от официального дохода заемщика, его кредитной истории и того, сколько у него уже есть других финансовых обязательств.

Если есть имущество, которое можно передать в залог, сумма может быть выше. Под залог квартиры или другого ликвидного объекта банки готовы выдавать десятки миллионов рублей. Обычно сумма составляет до 60% или 80% от стоимости недвижимости, а при залоге автомобиля — примерно до половины его рыночной цены.

Сегодня банки подходят к оценке финансовых возможностей заемщиков более внимательно, чем раньше. Смотрят не только на уровень дохода клиента, но и на его стабильность, а также на общую финансовую дисциплину.

Выбор между форматами зависит от цели кредита, срока и допустимого уровня риска. Анализ условий договора и сопоставление предложений банков позволяет существенно сократить переплату и выбрать самый удобный вариант кредита.