Кто и как может получить кредитные каникулы: условия и порядок оформления

Кредитные каникулы – предусмотренный законом или программой кредитора льготный период, в течение которого заемщик временно не платит основной долг и (или) вносит уменьшенный платеж. Банк переносит платежи на более поздний срок, а проценты в большинстве случаев продолжают начисляться по правилам договора и закона.

Существуют три варианта отсрочки платежей:

1. Законные кредитные каникулы: заемщик подтверждает трудную жизненную ситуацию, снижение дохода или иное обстоятельство, предусмотренное Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
2. Ипотечные каникулы распространяются на заемщиков, чье ипотечное жилье является единственным. Они регулируются статьей 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.
3. Внутренние программы банка или МФО, то есть собственные меры кредитора: реструктуризация, отсрочка, изменение графика.

Право на льготный период зависит от категории заемщика, вида кредита и основания обращения.

Физические лица могут обратиться за каникулами по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Базовое основание – падение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.

Участники СВО, мобилизованные, контрактники и члены их семей пользуются отдельным режимом льгот. Он действует независимо от стандартных «доходных» оснований и регулируется специальным законодательством.

Самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства с 1 октября 2025 года получили право на отдельные кредитные каникулы по бизнес-кредитам. Крупный бизнес под этот режим не подпадает.

Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщик должен выполнить три группы условий: по своему статусу, по параметрам кредита и по подтверждающим документам. 

Условия различаются в зависимости от вида кредита, основания обращения и года подачи заявления:

    🟡 по заемщику. Нужно подтвердить снижение дохода, трудную жизненную ситуацию, статус участника СВО или мобилизованного, либо иное основание, предусмотренное законом;

    🟡 по кредиту. Договор должен попадать в категорию, на которую распространяются каникулы. Для некоторых вариантов каникул действуют лимиты по сумме кредита. Закон, программа и год обращения влияют на действующие ограничения.

     🟡 по документам. Банк вправе запросить подтверждение основания: справки о доходах, документы о безработице, больничный, подтверждение инвалидности, документы о ЧС или мобилизации.

Какие условия чаще всего проверяет банк

Банк оценивает обращение по нескольким параметрам.

1. Падение дохода. За последние два месяца относительно предыдущих 12 месяцев. Для расчета снижения дохода на 30% используется следующая формула: среднемесячный официальный доход за два месяца перед подачей заявления в банк сравнивается со средним официальным доходом за 12 предшествующих месяцев.
2. Документы о причине снижения: справки о доходах, регистрация в службе занятости, больничный лист, подтверждение инвалидности, документы о ЧС.
3. Сумма кредита и тип продукта.
4. Наличие просрочки и судебных споров по договору. Для бизнес-режима это особенно критично.
5. Использовал ли заемщик право на каникулы ранее по тому же договору.

Дополнительные условия для ипотечных каникул

Лимит – 15 млн рублей. Платеж должен превышать 50% дохода, либо больничный длится более 2 месяцев. Для ипотечных каникул действует свой перечень трудных жизненных ситуаций:

     🟡 потеря работы;

     🟡 получение инвалидности I или II группы;

     🟡 временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

     🟡 снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке заемщик должен тратить половину официально подтвержденного дохода;

     🟡 увеличение числа иждивенцев у заемщика при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% официально подтвержденного дохода.

Дополнительные условия для бизнес-кредитов

Самозанятые – до 10 млн руб., микропредприятия – до 60 млн руб., малый бизнес – до 400 млн руб., средний – до 1 млрд руб. Доступно 1 раз в 5 лет.

Чтобы получить каникулы без лишних отказов, заранее нужно проверить три вещи: подходит ли кредит под программу, есть ли подтверждение основания, не превышен ли лимит и срок обращения.

Перед подачей заявления рекомендуется:

     🟡 проверить, подпадает ли кредит под законные каникулы или только под внутреннюю программу банка;

     🟡 сравнить, что выгоднее: каникулы, реструктуризация или рефинансирование;

     🟡 уточнить, не превышает ли сумма кредита лимит для конкретного типа договора;

     🟡 подготовить документы о доходе и трудной жизненной ситуации;

     🟡 оценить, как изменятся срок кредита и общая переплата;

     🟡 проверить, как каникулы отразятся в кредитной истории;

     🟡 сохранить копии заявления и подтверждение отправки;

     🟡 уточнить доступный канал подачи.

Какие документы подготовить заранее

Окончательный список зависит от основания и типа кредита, но базовый набор включает:

     🟡 паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

     🟡 договор кредита или его номер, реквизиты счета;

     🟡 справки о доходах (2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка из ФНС для самозанятых);

     🟡 подтверждение увольнения, регистрации в службе занятости, больничного листа, инвалидности;

     🟡 документы о статусе мобилизованного или участника СВО;

     🟡 документы о ЧС, если обращение связано с чрезвычайной ситуацией;

     🟡 документы по ипотеке и залогу, если речь об ипотечных каникулах.

Обратиться в банк можно через офис, мобильное приложение, интернет-банк, горячую линию или иной канал, предусмотренный кредитором.

Пошаговая инструкция для заемщика

1. Уточните основание. Определите, по какой причине вы обращаетесь: снижение дохода, ЧС, статус участника СВО, бизнес-режим для МСП или самозанятых.
2. Проверьте условия и лимит. Убедитесь, что сумма кредита не превышает установленный лимит для вашего типа договора.
3. Подготовьте заявление. Укажите номер договора, основание обращения, желаемую дату начала льготного периода и контакт для связи.
4. Соберите и приложите документы.
5. Подайте обращение удобным способом.
6. Сохраните подтверждение подачи. Зафиксируйте номер обращения, сделайте скриншот или получите входящее письмо.
7. Дождитесь решения. Проверьте, с какой даты начались каникулы, на какой срок они предоставлены и как начисляются проценты.
8. Сверьте новый график. Убедитесь, что банк корректно перенес платежи и указал дату возобновления обычных выплат.
9. При несогласии подайте уточнение или жалобу.

Платить «совсем ничего» без последствий не получится. Во время льготного периода меняются правила начисления процентов, график и срок возврата. После окончания каникул кредит продолжает действовать, но на новых условиях.

Во время каникул платежи снижаются или приостанавливаются по правилам программы. Для граждан по 353-ФЗ проценты начисляются, но для участников СВО по 377-ФЗ начисление процентов по потребительским кредитам полностью отменено с апреля 2024 года. Основной долг не списывается, а переносится в будущий график.

После каникул банк выдает новый график платежей. Срок кредита, как правило, увеличивается на период отсрочки. Общая переплата растет, потому что проценты начислялись и в льготный период.

Если банк отказал и заемщик считает отказ неправомерным, порядок действий такой:

1. Запросить письменное обоснование отказа.
2. Проверить документы и при необходимости подать повторное заявление.
3. Обратиться в банк через другой канал с полным пакетом документов.
4. Подать жалобуфинансовому уполномоченному, если спор подпадает под его компетенцию.
5. Направить обращение в Банк России, если есть признаки нарушения порядка рассмотрения заявления.

Какие варианты есть вместо каникул

Если кредитные каникулы недоступны или не подходят, есть несколько альтернатив.

Реструктуризация – подходит при долгосрочных финансовых трудностях: банк может снизить ежемесячный платеж, однако решение остается на его усмотрение и возможна переплата.

Рефинансирование – актуально при высокой ставке или нескольких кредитах: позволяет объединить долги и снизить ставку, но сопряжено с новыми комиссиями, страховкой и повторной проверкой кредитоспособности.

Изменение даты платежа – простой способ скорректировать денежный поток, но долговую нагрузку не снижает.

Частичное досрочное погашение – уменьшает долг и будущие проценты при наличии свободных средств.

При затягивании с обращением в банк растет просрочка и начисляются штрафы. Каждый вариант стоит оценивать исходя из конкретной ситуации.

Сколько раз можно оформить кредитные каникулы и можно ли прервать их досрочно?

По одному кредиту каникулы нельзя оформлять бесконечно. Право привязано к конкретному основанию и договору. Если заемщик уже использовал каникулы по снижению дохода, он может обратиться повторно по другому основанию – например, из-за ЧС. Досрочный выход из каникул возможен: для этого нужно подать заявление о прекращении льготного периода, и банк пересчитает график.

Можно ли получить кредитные каникулы по ипотеке?

Да, но по отдельному механизму ипотечных каникул. Жилье должно быть единственным, а заемщик – соответствовать условиям статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Лимиты и основания отличаются от обычных потребительских каникул.

Доступны ли каникулы по кредитной карте, автокредиту или займу МФО?

По кредитной карте каникулы возможны, если задолженность не превышает 150 тыс. руб. изначального лимита. По автокредиту лимит составляет 1,6 млн руб. изначальной суммы выдачи. По займам МФО условия зависят от продукта и правил конкретной организации – их нужно уточнять у кредитора.

Может ли самозанятый оформить кредитные каникулы?

С 1 октября 2025 года для самозанятых и субъектов МСП действует отдельный режим бизнес-каникул. Он распространяется на бизнес-кредиты и не включает крупный бизнес.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

Законно оформленные каникулы не равны просрочке. Однако БКИ фиксирует факт изменения условий договора. Это может повлиять на оценку заемщика при будущих обращениях за кредитом, хотя и не так критично, как запись о неисполнении обязательств.

^{Статья носит исключительно справочно-информационный характер и не является финансовой консультацией. Указанные условия получения кредитных каникул и перечень документов действительны на июнь 2026 года. Актуальные условия рекомендуется уточнять непосредственно у кредитора или на сайте Банка России.}

^{Источники:}

^{1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1 // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/} 

^{2. Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации…» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/} 

^{3. Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика…» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_511026/} 

^{4. Банк России. Кредитные каникулы: разъяснения для заемщиков // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/} 

^{5. Банк России. Интернет-приемная для обращений граждан // Банк России. – URL: https://cbr.ru/reception/} 

^{6. Служба финансового уполномоченного // Финансовый уполномоченный. – URL: https://finombudsman.ru/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на июнь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}