Мошенники и цифровой рубль: как могут украсть деньги и как защититься

Мошенничество с цифровым рублем становится новой темой, используемой для обмана россиян. Преступники пугают принудительным переводом пенсий, обещают доход от несуществующих инвестиций и используют поддельные сайты. Но могут ли они украсть сами цифровые рубли с платформы Банка России? Просто. изучил российские и зарубежные случаи, опросил читателей и разобрался, какие угрозы реальны и как защитить деньги.

Представим ситуацию: человеку звонят из «государственного ведомства» и сообщают, что его пенсию или зарплату скоро принудительно переведут в цифровые рубли. Чтобы отказаться, нужно назвать код из СМС. Ни обязательного перевода, ни процедуры отказа не существует. Мошенник просто использует незнакомую технологию, чтобы заставить человека совершить ошибку.

Такие схемы появились еще до массового распространения цифрового рубля. По мере развития новой платежной инфраструктуры преступники могут пытаться не только использовать ее название в мошеннических легендах, но и получать доступ к счетам или убеждать владельцев самостоятельно подтверждать переводы.

Просто. провел опрос на своем сайте и среди более чем 7,6 тыс. подписчиков телеграм-канала, чтобы выяснить, приходилось ли читателям сталкиваться с мошенничеством, связанным с цифровым рублем.

О личном столкновении с мошенническими схемами заявили 10,9% участников опроса – среди них и те, кто потерял деньги, и те, кто сумел распознать злоумышленников и избежать потерь. Еще 6,7% респондентов слышали о подобных случаях от знакомых или коллег, 9,2% – встречали предупреждения в СМИ. Большинство – 73,2% – ни с чем подобным не сталкивались.

Самое главное: мошенничество «с цифровым рублем» не обязательно означает хищение именно цифровых рублей. Человек мог потерять обычные деньги, поверив в историю о новой форме валюты.

С 1 сентября 2026 года начался этап массового внедрения цифрового рубля. Крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность пользоваться новой формой денег, а часть крупных торговых компаний – принимать цифровые рубли. В 2027–2028 годы требования распространятся на другие банки и компании.

Финансовый эксперт, главный редактор информационного портала Finversia Ян Арт не считает цифровой рубль принципиально сложнее привычных электронных платежей:

«На мой взгляд, здесь нет сложностей больше, чем с привычными нам электронными деньгами. Цифровой рубль не дает большей уязвимости, но и не дает большей защиты. У него свои уязвимости и, соответственно, свои способы защиты».

Для граждан использование цифрового рубля остается добровольным. Счет не открывается автоматически, а пенсии, зарплаты и накопления не переводятся в новую форму денег без согласия человека. Чтобы украсть такие деньги, преступнику не нужно «взламывать рубль». Ему достаточно получить доступ к счету – например, через банковское приложение или устройство, – либо добиться согласия владельца на мошеннический перевод.

С появлением цифрового рубля знакомые способы обмана получили новую тему.

Ложный «отказ» от цифрового рубля

Мошенники сообщают гражданам, прежде всего пожилым, что пенсии якобы собираются автоматически переводить в цифровые рубли. Затем предлагают оформить «отказ»: перейти по ссылке, сообщить данные или назвать код из СМС.

Еще в 2024 году СМИ сообщали о фишинговых рассылках на эту тему. В 2026 году Социальный фонд России вновь предупредил о ложных сообщениях с предложением срочно отказаться от перевода пенсий в цифровые рубли. На самом деле обязательного перевода нет, а специальное заявление об отказе не требуется.

«Если с вами пытаются сыграть в игру, что якобы вы должны что-то прислать, чтобы вас принудительно не перевели на цифровой рубль, – это мошенники», – объяснил Ян Арт.

«Инвестиции» в цифровой рубль

В апреле 2025 года Банк России предупредил о мошеннических сайтах, предлагающих вложиться в несуществующую инвестиционную программу цифрового рубля. На таких ресурсах посетителям обещали пассивный доход. После заполнения заявки с человеком связывался «персональный менеджер» и убеждал внести деньги на фиктивный депозит.

Цифровой рубль – средство платежа и перевода, а не инвестиционный инструмент. Проценты на остаток по счету не начисляются. Поэтому обещание дохода именно от хранения цифровых рублей – признак возможного мошенничества.

Поддельные сайты и приложения

Преступники могут создавать сайты, похожие на банковские, предлагать установить «специальное приложение» или подключить цифровой кошелек за плату. Главная опасность таких схем – кража паролей, кодов подтверждения и других данных.

Для использования цифрового рубля отдельное приложение Банка России не требуется. Операции проводятся через приложения банков – участников платформы.

Один из показательных зарубежных примеров мошенничества связан с китайским цифровым юанем – e-CNY. Согласно материалам Шанхайского высшего народного суда, преступная группа в 2023 году использовала цифровые юани для перемещения и обналичивания преступных доходов.

Участники применяли большое количество телефонов и сим-карт, цифровые кошельки с упрощенной идентификацией, а также использовали возможность снятия средств через банкоматы. По данным суда, через более чем 900 кошельков было выведено свыше 10 млн юаней. При этом центральную систему цифрового юаня не взламывали. Преступники использовали существующие функции платежной инфраструктуры для движения и обналичивания денег.

Этот пример показывает: даже защищенная цифровая валюта может использоваться для перемещения похищенных средств. В России аналогичные масштабные схемы с цифровым рублем пока не подтверждены. Ян Арт обращает внимание на потенциально уязвимое место новой платежной инфраструктуры – переход цифровых рублей в обычные безналичные деньги.

По мнению эксперта, мошенники могут попытаться использовать цепочки посредников – так называемых цифровых дропперов – чтобы переводить похищенные средства между кошельками и затем выводить их из системы цифрового рубля. В таком случае основной проблемой станет не только обнаружение первоначального хищения, но и скорость, с которой удастся остановить дальнейшее движение денег.

Самостоятельное подтверждение операции не всегда означает, что перевод был добровольным. К переводам без добровольного согласия относятся в том числе случаи, когда оно получено под влиянием обмана или злоупотребления доверием.

Для цифрового рубля действует антифрод-механизм. Банк проверяет операцию на признаки мошенничества. Если они обнаружены, прием распоряжения приостанавливается на два дня, а клиент получает предупреждение.

По каким критериям финансовые организации определяют подозрительные транзакции, рассказано в материале «Какие переводы будут приостанавливать банки».

Если после этого пользователь повторно подтверждает перевод с теми же реквизитами и суммой, договор счета цифрового рубля ограничивает ответственность оператора платформы за такую операцию.

Цифровые рубли учитываются на централизованной платформе, но это не означает, что оператор может произвольно отменять завершенные платежи.

Перевод цифровых рублей является безотзывным и окончательным после списания средств. Если человек просто ошибся с получателем, отменить операцию кнопкой нельзя. Такое правило защищает обе стороны сделки. Иначе покупатель мог бы получить товар, а затем попытаться вернуть уже перечисленные деньги.

Как действовать, если вы отправили средства не туда по обычному счету, – в материале «Как отменить перевод денег при ошибке и вернуть платеж».

При мошенничестве это создает обратную проблему: после завершения операции одного заявления потерпевшего недостаточно для автоматического возврата. В предусмотренных случаях на цифровые рубли могут накладываться ограничения, в том числе в рамках исполнительных процедур, банкротства и противодействия легализации преступных доходов.

Важно понимать: возможность проследить движение денег не означает возможность немедленно вернуть их владельцу.

Если мошенник получил цифровые рубли и сразу отправил их дальше, вернуть средства становится сложнее. Преступные группы могут сочетать в одной цепочке цифровые рубли, обычные банковские счета и другие способы вывода средств. Почему в таких случаях трудно вернуть похищенное и найти преступников, подробно описано в материале «Почему сложно поймать мошенников похитивших деньги со счета».

Поэтому безопасность системы зависит не только от надежности платформы Банка России, но и от скорости обмена информацией между банками, оператором и правоохранительными органами.

Массовое использование цифрового рубля только начинается, поэтому эффективность возврата средств в сложных мошеннических сценариях можно будет оценить лишь по мере накопления практики.

Одна из возможностей цифрового рубля – автоматические расчеты, при которых перевод выполняется после наступления заранее определенных условий.

Такие сценарии уже тестировались в пилоте цифрового рубля. В 2026 году Банк России также представил концепцию отдельной платформы коммерческих смарт-контрактов, развитие которой продолжается. Например, такая механика потенциально может применяться в сделке, где деньги поступают продавцу только после выполнения определенного условия.

Это способно снизить отдельные риски расчетов, но не обеспечивает полной защиты от мошенничества. Остаются вопросы о том, кто подтверждает выполнение условия, какие данные используются и кто отвечает за ошибку.

Большинство правил при операциях с цифровым рублем те же, что и при использовании обычного интернет-банка.

1. Не верить сообщениям об обязательном переводе денег. Пенсии, зарплаты и накопления не переводятся в цифровые рубли автоматически.
2. Не устанавливать приложения по ссылкам из сообщений. Отдельное приложение Банка России для цифрового рубля не требуется.
3. Не сообщать коды подтверждения и не предоставлять удаленный доступ к устройству. Сотруднику банка или государственного ведомства такой код для «защиты» денег не нужен.
4. Не вкладывать деньги в «доходность цифрового рубля». Проценты на остаток по счету не начисляются.
5. Проверять получателя и сумму. Завершенный перевод нельзя просто отменить.
6. Не игнорировать предупреждение антифрод-системы. Если операция приостановлена, стоит прекратить ее и самостоятельно связаться с банком через официальный канал.
7. Защищать смартфон и банковские приложения. Следует использовать блокировку устройства, устанавливать обновления и следить за уведомлениями.

Владелец также может установить ограничения по счету цифрового рубля – вплоть до приостановления или запрета расходных операций.

Если обнаружен подозрительный перевод или есть основания считать, что мошенники получили доступ к счету, действовать нужно быстро.

Сначала следует связаться с банком через официальный канал и сообщить о возможной компрометации доступа и операции без добровольного согласия. Если преступники получили доступ к устройству, стоит проверить и другие банковские приложения и счета.

Необходимо сохранить подтверждение операции, переписку, номера телефонов, ссылки и другие сведения о мошенниках и обратиться с этой информацией в полицию.

Об операции без добровольного согласия необходимо сообщить незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о ней. Быстрое обращение повышает вероятность своевременной реакции, но не гарантирует возврата уже переведенных средств.

Пока наиболее очевидная угроза цифрового рубля связана не со взломом центральной платформы, а с привычными приемами социальной инженерии.

Мошенники используют тему новой формы денег, чтобы предлагать несуществующие инвестиции, пугать обязательным переводом пенсий и получать данные для доступа к банковским счетам. Китайский пример подтверждает, что цифровая валюта центрального банка может использоваться для перемещения преступных доходов.

У цифрового рубля есть собственные механизмы защиты: централизованный учет операций, антифрод-проверки и предусмотренные законом возможности ограничивать отдельные операции. Но они не гарантируют возврат любых потерянных денег.

Главное правило остается прежним: если незнакомый человек торопит перевести деньги, назвать код или срочно «защитить» сбережения, опасность, скорее всего, исходит не от новой формы рубля, а от самого собеседника.