На личный интерес. Что заставило россиян снять полтриллиона рублей за две недели июля?

Несмотря на активное развитие банковских карт, онлайн-переводов и прочих цифровых способов оплаты, объем наличных денег в обращении в России продолжает расти. По данным ЦБ РФ, в апреле этот показатель поднялся на 607,3 млрд рублей, в мае – на 381,2 млрд, а в июне – на 449,7 млрд. За первые 16 дней июля прирост составил 513 млрд рублей. Всего же с начала февраля до середины июля 2026 года объем наличных увеличился на 2,4 трлн рублей.

Что заставляет россиян переводить свои накопления в «бумажную» форму? В Центробанке это связывают с перебоями в работе мобильного интернета: граждане и небольшие компании стали все чаще держать при себе наличные на случай проблем с безналичной оплатой. Дополнительно повлияло на ситуацию увеличение спроса на живые деньги в период отпусков. Однако пока рано говорить, что россияне массово отказываются от безналичных платежей. Скорее, речь идет о психологическом спросе на ликвидность: некоторые граждане по-прежнему предпочитают держать часть средств на руках в качестве финансового резерва.

Однако ни статистика, ни официальные объяснения не помогают дать однозначный ответ, почему именно в середине лета объем наличных денег вырос быстрее обычного. И если повышенный спрос на банкноты еще можно объяснить перебоями с мобильным интернетом и сезонным фактором, то почти двукратный рост требует других аргументов. Чтобы разобраться в причинах, Просто. в сотрудничестве с сервисом «Позвони РФ» провел телефонный опрос среди клиентов российских банков и попросил банкиров и независимых экономистов оценить возможные причины происходящего.

Эксперты утверждают, что этим летом в одной точке сошлись сразу несколько неочевидных факторов, которые усилили друг друга, создав своего рода идеальный шторм. Помимо перечисленных выше причин, свою роль сыграли изменения в правилах работы рынка и поведении его участников.

Одна из причин – усиление контроля за безналичными операциями. В последние годы банки заметно ужесточили меры защиты от мошенников. Теперь подозрительные переводы чаще проходят дополнительную проверку, а некоторые операции могут быть временно ограничены. Такие меры помогают бороться с преступлениями, однако у банковских клиентов появилось опасение, что в самый неподходящий момент они могут столкнуться с задержкой платежа или потерей доступа к своим деньгам. Поэтому многие предпочитают держать небольшой запас наличных – как резерв на случай, если безналичная оплата или банковский перевод не сработают.

Еще одним из факторов стали налоговые изменения. В 2026 году вступили в силу поправки в Налоговый кодекс, отменяющие льготу по НДС для услуг эквайринга и операций, связанных с обслуживанием банковских карт. Теперь прием оплаты картами облагается НДС по общей ставке и обходится бизнесу дороже. 

«Для МСП это дополнительные издержки, и часть предпринимателей ищет способы их минимизировать, в том числе переходя на наличные расчеты. Граждане тоже могут стремиться к наличным, чтобы снизить «цифровой след» и избежать повышенного внимания налоговых органов», – сообщил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.

Одновременно снизилась и инвестиционная привлекательность банковских вкладов. Если раньше высокие проценты делали депозиты привлекательными и удерживали деньги на счетах, то теперь на фоне снижения ставок часть вкладчиков предпочитают хранить сбережения наличными.

Однако резкий рост спроса на наличные вряд ли можно объяснить только усилением контроля со стороны банков и регулятора. Важную роль сыграли изменения в поведении самих клиентов, что способствовало возвращению интереса к бумажным деньгам.

В последнее время выросло недоверие к цифровым платежам и финансовым сервисам. Почти каждый день появляются новости о телефонных мошенниках, взломах личных кабинетов и утечках персональных данных. В результате россияне стали осторожнее относиться к хранению денег в безналичной форме. Наконец, все больше людей обращают внимание на то, что любые цифровые платежи оставляют электронный след, который позволяет отслеживать их финансовую активность.

Растет интерес к анонимности и большему контролю над расходами. Наличные не оставляют цифрового следа, поэтому многие считают, что с их помощью проще сохранить в тайне свои покупки и платежи. Кроме того, людям проще контролировать траты, когда они расплачиваются бумажными деньгами, а не картой. Для части малого бизнеса наличные также остаются привычным инструментом расчетов, в том числе в стремлении сократить издержки и снизить налоговую нагрузку.

Однако изменения на финансовом рынке составляют лишь одну часть картины. Важно понять, как сами россияне относятся к наличным и как изменились их ежедневные финансовые привычки. Чтобы это выяснить, Просто. с помощью сервиса «Позвони РФ» провел телефонный опрос почти 1 тыс. жителей России. Полученные цифры показывают, что наличные по-прежнему остаются важной частью финансового поведения многих граждан, а причины роста спроса на физические деньги выходят за рамки обычной сезонности.

На вопрос, как часто вы снимаете наличные деньги, большинство респондентов ответили, что делают это регулярно. Раз в неделю деньги снимают 25,2% участников опроса, 24,3% – раз в месяц, а 15,9% – несколько раз в неделю. Реже чем раз в месяц пользуются банкоматами 18,4%, а совсем не снимают наличные только 16,2% опрошенных. В результате почти 65% россиян продолжают регулярно держать дома наличные, несмотря на широкое распространение банковских карт и развитие цифровых сервисов оплаты.

Не менее интересными оказались ответы на вопрос о том, стали ли россияне чаще снимать наличные за последний год. Хотя для 38,4% респондентов эта привычка не изменилась, 25,3% сообщили, что начали снимать деньги чаще, причем 13,2% делают это значительно активнее, чем год назад. При этом 36,3% признались, что пользуются наличными реже. Однозначного тренда пока нет: безналичные платежи по-прежнему популярны, но одновременно растет число людей, которые в последнее время стали чаще пользоваться бумажными деньгами.

В ответах на вопрос о том, как за последний год изменилась частота просьб продавцов оплачивать товары и услуги наличными, почти каждый пятый участник исследования (21%) отметил, что такие просьбы звучат чаще, причем 5% считают, что они участились значительно. 73% не заметили никаких изменений, и лишь 1% заявил, что подобные просьбы встречаются реже. В результате интерес к наличным проявляют не только покупатели, но и часть представителей малого бизнеса.

При этом говорить о полном возвращении экономики к наличным расчетам пока рано. На вопрос о том, как вы чаще всего расплачиваетесь сейчас, почти две трети участников опроса (65,8%) ответили, что в основном пользуются банковской картой. 14,7% одинаково часто используют наличную и безналичную форму оплаты, а исключительно QR-коды предпочитают 7,7% респондентов. Чаще наличными расплачиваются лишь 11,9% опрошенных. В результате безналичные платежи по-прежнему остаются основным способом оплаты, однако наличные начинают играть более заметную роль как резервный инструмент, который многие предпочитают иметь под рукой на случай сбоев, ограничений или других непредвиденных ситуаций.

Не менее важно понять, как на изменение спроса на наличные реагируют в банках. Для этого Просто. провел опрос представителей крупных финансовых организаций. Результаты показывают, что хотя в банках пока не видят серьезных изменений в платежном поведении клиентов, интерес к наличным в последнее время действительно вырос.

На вопрос об изменении объемов снятия наличных за последние 12 месяцев в большинстве кредитных организаций ответили, что существенных сдвигов не произошло. Так, Газпромбанк, Банк Уралсиб и Инго Банк сообщили, что объем выдачи наличных через банкоматы и кассы остался примерно на прежнем уровне. Однако в Локо-Банке и Альфа-Банке отметили умеренный рост менее чем на 20%. Таким образом, рост спроса на наличные, отмеченный ЦБ, пока не стал общим трендом для банков: многое зависит от региона и особенностей клиентской базы.

При этом большинство респондентов Просто. считают, что рост наличного оборота все же связан с определенными рисками. В Газпромбанке и Альфа-Банке их оценили как умеренные, в Банке Уралсиб назвали незначительными, а в Локо-Банке и Инго Банке пока не видят существенных угроз для финансовой системы. Единого мнения о последствиях роста наличных расчетов у банков нет. Одни считают главным риском рост мошенничества, другие – увеличение доли теневых платежей и связанные с этим трудности для финансового мониторинга.

Кроме того, в банках пока не видят признаков массового отказа бизнеса от безналичных расчетов. Три из четырех участников опроса сообщили, что объем безналичных поступлений на счета самозанятых, ИП и микробизнеса за последний год практически не изменился. При этом в Газпромбанке отметили умеренное снижение, а в Локо-Банке, наоборот, умеренный рост. Такая же ситуация складывается и с эквайрингом: в Альфа-Банке, Банке Уралсиб и Инго Банке не наблюдают сокращения использования терминалов для оплаты картами, хотя Газпромбанк сообщает о небольшом снижении такой активности.

Оценивая перспективы, представители кредитных организаций пока не пришли к единому мнению. В Газпромбанке и Инго Банке считают, что рост интереса к наличным может стать долгосрочной тенденцией, тогда как в Банке Уралсиб и Локо-Банке происходящее рассматривают как временное явление (представители Альфа-Банка от прогнозов воздержались). В целом банковские работники признают, что интерес россиян к наличным вырос. Однако говорить о серьезном изменении платежных привычек или угрозе для безналичных расчетов, по их мнению, пока рано.

Результаты исследования показывают, что интерес россиян к наличным деньгам действительно вырос. Однако пока речь идет скорее об изменении модели сбережений, чем о массовом отказе от безналичных платежей. Эту оценку подтверждают банкиры: в большинстве кредитных организаций, участвовавших в опросе, пока не видят существенного роста снятия наличных, массового оттока физлиц или отказа бизнеса от эквайринга и заметного сокращения безналичных поступлений.

При этом даже умеренный рост наличного оборота несет дополнительные риски. Он «облегчает работу» теневой экономики и мошенников, увеличивает расходы банков на обслуживание наличных и делает финансовые потоки менее прозрачными. Если же люди начнут массово выводить деньги со счетов, банкам станет сложнее кредитовать экономику, а регулятору – проводить денежно-кредитную политику. Государство может столкнуться со снижением налоговых поступлений, ростом расходов на борьбу с финансовыми преступлениями, выпадением части доходных статей бюджета и развитием «гаражной» экономики, а банки – с сокращением депозитной базы и увеличением затрат на обслуживание наличных.

Пока рано говорить о том, что экономика возвращается к расчетам наличными. Скорее, россияне стремятся использовать и наличные, и безналичные платежи в зависимости от ситуации. Однако рынок фиксирует: наличка вновь становится важным элементом финансового поведения у части населения, и этот сигнал вряд ли получится игнорировать.

Источники:

1. Факторы формирования ликвидности банковского сектора // ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/flikvid/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.From=01.07.2026&UniDbQuery.To=16.07.2026 (дата обращения: 20.07.2026).
2. Объем наличных в обращении с 1 по 16 июля превысил среднемесячный показатель II квартала // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/1103909 (дата обращения: 20.07.2026).
3. ФНС разъяснила, какие операции и услуги, связанные с операциями по банковским картам, с 1 января 2026 года подлежат налогообложению НДС и какие операции освобождены от НДС // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/92743.html (дата обращения: 20.07.2026).