Проверяй сколько угодно. В РФ хотят снять лимит на доступ к кредитным историям

С инициативой выступили сенатор Айрат Гибатдинов и группа депутатов Госдумы, которые намерены обратиться в Банк России с предложением отменить действующий лимит. Авторы инициативы считают: свободный доступ к кредитной истории позволит россиянам быстрее выявлять незаконно оформленные кредиты и оперативнее реагировать на попытки мошенничества.

Сейчас граждане могут бесплатно получить кредитный отчет лишь два раза в год, а за каждый дополнительный запрос придется заплатить от 250 до 1 тыс. рублей в зависимости от расценок разных бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся сведения. На фоне резкого роста мошенничества власти предложили сделать доступ к кредитной истории полностью бесплатным и неограниченным.

Кредитная история (КИ) – это подробное финансовое досье заемщика, в котором есть данные обо всех его кредитах и займах. Там же фиксируются просрочки, судебные взыскания, реструктуризации долгов, обращения банков за информацией о клиенте и даже количество поданных заявок. Все банки и МФО обязаны передавать сведения о своих клиентах в БКИ. По данным Банка России, на 2025 год в системе бюро содержались сведения более чем о 100 млн субъектов кредитных историй.

Для банков и МФО кредитная история остается одним из основных способов оценки надежности заемщика. Перед выдачей займа кредитор анализирует не только наличие текущих долгов клиента, но и его финансовое поведение в прошлом. Даже небольшие просрочки могут повлиять на ставку по кредиту или размер доступного лимита. И наоборот, хорошая КИ часто позволяет получать более выгодные условия.

При этом банки и МФО учитывают не только долги человека, но и количество его заявок: если их слишком много за короткий срок, это могут расценить как признак финансовых проблем. Растет и общая долговая нагрузка населения. Согласно статистике Объединенного кредитного бюро, средний кредитный рейтинг россиян в возрасте от 25 до 45 лет по итогам 2025 года снизился с 695 до 691 балла, а доля заемщиков, одновременно обслуживающих три и более кредита, наоборот, продолжает расти. Рост долговой нагрузки отражается и на политике банков. По данным НБКИ, в феврале 2026 года доля отказов по заявкам на розничные кредиты достигла 81,8% против 77,1% годом ранее. При этом в последние месяцы показатель стабильно держится на уровне 81–83%.

Рост числа отказов заставляет людей обращаться сразу в несколько банков и МФО, из-за чего увеличивается объем передаваемой персональной информации. Это повышает риск утечек данных и использования чужих документов мошенниками. По информации Роскомнадзора, только за 2025 год в России произошло более 135 крупных утечек персональных сведений.

По данным ЦБ РФ, в 2025 году объем операций без добровольного согласия клиентов превысил 29 млрд рублей. Это на 6,4% больше, чем годом ранее. Причем речь идет не только о прямом хищении денег со счетов, но и о случаях оформления кредитов и займов по украденным персональным данным. Чаще всего злоумышленники используют скомпрометированные данные для оформления микрозаймов через сервисы с упрощенной проверкой заемщиков, и большинство таких займов оформляется онлайн. И здесь есть причина для активности: по статистике регулятора, в 2025 году общий объем выдачи займов в МФО составил порядка 2 трлн рублей.

Число таких случаев растет по мере развития онлайн-сервисов. Раньше, чтобы оформить кредит, человеку нужно было лично прийти в банк или МФО, показать документы и подтвердить свою личность. Сейчас большинство займов можно получить «не вставая с дивана»: достаточно копии паспорта и подтверждения по СМС-коду. С одной стороны, это делает кредиты доступнее, а с другой – повышает риск использования чужих данных. В результате россияне иногда узнают о кредите, оформленном на свое имя, уже после появления просрочки или передачи долга коллекторам.

«Объем совершенных операций в этой сфере исчисляется миллиардами. В нашей практике клиенты с внушительными долгами, о которых они узнали только тогда, когда начались звонки коллекторов, – не редкость. И самый надежный способ узнать о своих долгах – проверить кредитную историю», – советует Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».

В таких условиях кредитная история становится не только способом оценки заемщика для банков, но и важным инструментом личной финансовой безопасности. Регулярная проверка помогает вовремя заметить подозрительные заявки, новые кредиты или частые запросы к данным без понятной причины. В результате россияне все чаще начинают самостоятельно следить за своей кредитной историей. По данным Банка России, в 2025 году количество запросов кредитных отчетов увеличилось примерно на 4%.

Отмена лимита на бесплатные запросы в БКИ может стать дополнительной мерой защиты от мошенничества. Сегодня человек, который опасается утечки своих данных, вынужден выбирать между регулярной проверкой кредитной истории и дополнительными расходами. На практике это приводит к тому, что многие россияне проверяют свою КИ крайне редко: в результате мошеннический заем может долгое время оставаться незамеченным.

«Регулярный самостоятельный мониторинг позволит людям оперативно замечать несанкционированные запросы, попытки оформления кредитов на их имя или ошибки в истории. Это особенно важно в условиях роста дистанционного мошенничества. Раннее выявление позволит быстрее реагировать – оформлять самозапрет на Госуслугах или обращаться в полицию», – считает эксперт Ярослав Климов из Финансового университета при правительстве РФ.

При этом такая мера вряд ли сильно повлияет на рынок кредитования. Банки и так получают доступ к кредитной истории клиента с его согласия и используют собственные системы оценки рисков. Поэтому отмена лимита на бесплатные проверки не должна заметно увеличить количество выданных кредитов.

«Для банков и МФО это будет тоже дополнительным плюсом, позволит сократить время на работу с претензиями и запросами такого рода от заемщиков. Но основной заинтересованной стороной данной инициативы безусловно выступят клиенты», – полагает доцент Финансового университета при правительстве РФ Михаил Леднев.

Основное влияние инициативы, вероятно, будет связано с повышением финансовой дисциплины заемщиков. Более частая проверка кредитной истории поможет людям лучше контролировать свои долги, следить за количеством кредитов и понимать свои возможности при оформлении новых займов. Это особенно актуально при росте долговой нагрузки населения. Так, по данным Банка России, на начало 2026 года совокупный объем задолженности домашних хозяйств перед банками превысил 43,3 трлн рублей, увеличившись за предыдущие 12 месяцев на 3,4%.

Одновременно с развитием сервисов мониторинга КИ может вырасти и число недобросовестных посредников. Уже сейчас некоторые компании предлагают платную «очистку» кредитной истории или гарантированное повышение кредитного рейтинга, хотя удалить достоверные данные из официальных источников невозможно. Кроме того, могут чаще появляться сервисы с навязанными платными подписками под видом защиты от мошенников. Слишком частая проверка истории у некоторых людей может усиливать финансовую тревожность, особенно при высокой долговой нагрузке.

Большинство участников рынка поддерживают инициативу властей: она поможет быстрее выявлять мошеннические кредиты и сократить число споров между клиентами и финансовыми организациями. Банки и МФО тоже заинтересованы в снижении мошенничества, поскольку займы по украденным данным создают для них дополнительные расходы на проверки и судебные разбирательства.

«Кто больше заинтересован в новой инициативе: банки и МФО или их клиенты? В первую очередь клиенты – им можно без обращения в банк спрогнозировать вероятность выдачи займа. Но затронет эта возможность достаточно узкий слой клиентов, и это не повлияет на рынок принципиально. Ну и хочется отметить позитивный настрой инициативы, которая не запрещает что-то (что в последнее время происходит все чаще), а разрешает», – заключает Евгений Царев, эксперт в области кибербезопасности и управляющий RTM Group.

Инициатива должна повысить финансовую грамотность населения. Человек станет лучше понимать, как формируется кредитный рейтинг, какие факторы влияют на одобрение и как просрочки отражаются на возможности получить, например, ипотеку или автокредит. Особенно важно это будет для молодых заемщиков, которые впервые сталкиваются с кредитной историей.

Кроме того, регулярная проверка кредитной истории поможет быстрее замечать ошибки и неточности в данных. По закону, БКИ должны проверять спорную информацию в течение 20 рабочих дней, а кредиторы – отвечать на запросы за 10 рабочих дней. Если человек редко следит за своей КИ, такие ошибки могут долго оставаться незамеченными и влиять на решения банков.