Самозапрет на входящие денежные переводы: защита или новые риски?

На карту жертвы переводится небольшая сумма, обычно незначительная по размеру. В комментарии к переводу отправитель указывает провокационную или компрометирующую формулировку — это может быть надуманное обвинение или намек на незаконную деятельность.

Следом владельцу карты может поступить звонок или СМС с требованием вернуть «ошибочно перечисленные» деньги. В ходе разговора мошенники подталкивают человека к совершению возврата денег отправителю или к передаче реквизитов. Если банковская система мониторинга денежных операций сочтет операцию подозрительной из-за формулировок или сопутствующих признаков, счет клиента может быть временно ограничен до выяснения обстоятельств.

Механизм не позволил бы зачислять деньги от отправителей, которых человек заранее не одобрил или не добавил в список своих контактов.

Сегодня банки обязаны сами отслеживать подозрительные операции в рамках законодательства о противодействии отмыванию доходов. При этом анализируется не только сумма и частота переводов, но и текст комментариев. Если в нем содержатся слова, которые алгоритмы посчитают рискованными, операция направляется на дополнительную проверку, а входящий счет может быть заблокирован до выяснения.

Самозапрет потенциально убрал бы саму возможность таких действий от неизвестного отправителя, а значит, снизил бы вероятность банковской блокировки.

Кроме того, самозапрет осложнит работу мошенников, которые используют схему с «ошибочным переводом». Если платежи от незнакомцев будут запрещены заранее, подобные переводы просто не дойдут до своего адресата, а у злоумышленников исчезнет повод для дальнейшего контакта с потенциальной жертвой. Особенно полезной такая опция могла бы быть для пожилых людей и тех, кто редко получает переводы от новых лиц.

Важно понять, что в данной ситуации человек будет сам определять, готов ли он принимать деньги от любых отправителей или нет.

Однако даже с появлением самозапрета на входящие переводы он вряд ли станет универсальной защитой. Схемы мошенничества, связанные с обманом по телефону, распространение вредоносных ссылок или передача кодов из сообщений по-прежнему остаются распространенными способами обмана.

Если ориентироваться на уже действующий механизм самозапрета на кредиты через Госуслуги, можно представить, как примерно могла бы работать аналогичная опция для входящих переводов.

Сейчас человек добровольно фиксирует запрет на оформление займов на свое имя, и банки обязаны проверять эту отметку перед выдачей кредита. Это так называемая централизованная модель: решение принимается один раз и действует для всех финансовых организаций.

По аналогии может работать и самозапрет на входящие переводы: человек активирует ограничение на зачисление средств от незнакомцев, а информация об этом автоматически передается во все банки, где у него открыты счета. В этом случае перевод от неизвестного отправителя просто не будет зачислен, независимо от банка.

Второй вариант — реализация самозапрета на уровне конкретного банка. Такие ограничения можно ввести в виде специальной опции в мобильном приложении, в качестве дополнительной настройки безопасности. Банк сравнивает входящий перевод с перечнем уже известных отправителей или с одобренными контактами со стороны самого клиента. Если отправитель новый, операция либо автоматически отклоняется, либо клиент получает уведомление с возможностью подтвердить или запретить зачисление.

Однако есть принципиальное отличие кредитного самозапрета от планируемого ограничения на денежные переводы. Если запрет на займы блокирует действия самого банка, то в случае переводов это будет касаться операций третьих лиц.

Недостаток такого механизма — возможные ограничения в привычных жизненных ситуациях. Если переводы от незнакомых отправителей будут автоматически отклоняться, человек может не получить деньги от нового клиента, арендатора или покупателя. В условиях, когда многие работают как самозанятые или получают доход от разовых заказов, поступления от незнакомцев давно стали привычной практикой.

Вторая сложность связана с дополнительной нагрузкой. Если банк станет требовать постоянного подтверждения для каждого перевода от нового отправителя, это увеличит количество запросов в разы. В потоке уведомлений можно просто не заметить такое сообщение или отклонить нужный платеж. Кроме того, доработка банковских приложений под новую опцию приведет к риску технических сбоев и возникновения спорных ситуаций.

Одним из возможных решений могло бы стать внедрение самозапрета на уровне конкретных счетов внутри банка. Тогда человек смог бы сам разделить финансовые потоки. Например, на счет, куда поступает доход от предпринимательской деятельности, запрет не включать, а на личный повседневный счет — активировать защиту.

Самоограничение на входящие денежные переводы может осложнить и систему взаимных расчетов между частными лицами. Если сейчас переводы по номеру телефона или карты проходят почти мгновенно, то появление нового фильтра потребует дополнительное время на проверку платежа. Когда речь идет о срочной продаже или расчете за покупку, задержка может стать критичной. Для самозанятых и тех, кто регулярно получает оплату от новых клиентов, такие паузы могут обернуться потерей доходов.

В новой реальности окажутся и покупатели. С введением функции самозапрета можно отправить деньги и получить возврат без подробного объяснения причин. В результате возникнут вопросы и сомнения в надежности сделки и продавца. Особенно чувствительно это может быть в ситуациях, когда товар передается сразу после оплаты и обе стороны рассчитывают на мгновенное подтверждение перевода.

Просто. опросил своих подписчиков — при каких условиях они будут готовы подключить самозапрет на входящие денежные переводы и что может помешать им это сделать.

Опрос показал, что однозначного отношения к идее самозапрета на такие переводы у читателей нет. Только 12% готовы подключить его сразу — ради собственного спокойствия. Еще 30% согласны воспользоваться функцией, но при условии, что ее можно будет быстро и без лишних сложностей отключить.

При этом 27% опрошенных выступили против инициативы депутатов, оставив возможность принимать переводы без дополнительных ограничений и подтверждений. Еще 12% признались, что поставили бы такую защиту для своих родителей или пожилых родственников, но насчет себя пока не определились.

Наконец, 17% заняли выжидательную позицию — они готовы включить самозапрет, только если риски мошенничества вырастут. Кроме того, читатели отмечают бытовую сторону вопроса. По мнению респондентов, подобный запрет может не столько защитить, сколько усложнить их повседневную жизнь.