Созаемщик по ипотеке в 2026 году: кто может стать, требования банков, права и риски

Созаемщиком по ипотеке может стать совершеннолетний гражданин Российской Федерации, соответствующий требованиям банка по возрасту, подтвержденному доходу, трудовому стажу и кредитной истории. Такой участник несет солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. Банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Банк допускает в качестве созаемщика супруга, родственника или третье лицо при условии соответствия требованиям по возрасту, доходу и кредитной истории. Право на долю в квартире возникает только на основании договора купли-продажи и записи в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).

Категории лиц, которые могут быть созаемщиками:

     🟡 супруг или супруга – включаются в сделку автоматически в силу семейного законодательства (исключение – наличие брачного договора с раздельным режимом владения);

     🟡 родители, совершеннолетние дети, братья и сестры – принимаются банками при наличии подтвержденного дохода;

     🟡 гражданский партнер – допускается рядом банков (Сбербанк, ВТБ) при условии подтвержденной платежеспособности;

     🟡 третье лицо без родственных связей – формально закон не запрещает, но банки применяют усиленную проверку.

Созаемщик проходит проверку в том же объеме, что и основной заемщик.

Основные критерии отбора созаемщиков в 2026 году:

     🟡 возраст – от 21 года до 70–75 лет на момент полного погашения кредита;

     🟡 гражданство – Российской Федерации;

     🟡 подтвержденный доход – справка 2-НДФЛ, выписки из банков или данные через портал «Госуслуги»;

     🟡 трудовой стаж – не менее 3–6 месяцев на текущем месте работы;

     🟡 кредитная история – отсутствие просрочек более 60 дней за последние 1–2 года;

     🟡 показатель долговой нагрузки (ПДН) – совокупные платежи не должны превышать 50% дохода.

Количество созаемщиков по ипотеке в крупных банках (май 2026 года):

     🟡 Сбербанк – до 3 созаемщиков, возраст от 21 года до 75 лет;

     🟡 ВТБ – до 4 созаемщиков, возраст от 23 до 70 лет;

     🟡 Т-Банк – до 2 созаемщиков, возраст от 18 до 70 лет.

Обязанности созаемщика:

     🟡 выплата долга при неисполнении обязательств основным заемщиком;

     🟡 участие в расходах на страхование (если предусмотрено договором);

     🟡 уведомление банка об изменении персональных данных.

Права созаемщика:

     🟡 получение полной информации о состоянии кредитного счета;

     🟡 право регресса – возможность взыскать с основного заемщика сумму, уплаченную за него;

     🟡 налоговый вычет – при условии, что созаемщик является собственником доли и фактически вносил средства.

Право на долю в квартире и что происходит при разводе 

Клиенты часто смешивают два разных правовых механизма – кредитное обязательство и право собственности. Банк фиксирует, кто возвращает заемные средства. Росреестр фиксирует, кто владеет квартирой. Эти записи могут совпадать, а могут существовать независимо друг от друга.

Сценарии владения недвижимостью:

     🟡 созаемщики не состоят в браке – если в договоре купли-продажи собственником указан только один из них, второй участник отвечает по кредиту без права на квартиру. Для защиты интересов обоих необходимо зафиксировать доли в договоре купли-продажи и зарегистрировать их в ЕГРН;

     🟡 созаемщики состоят в зарегистрированном браке – имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью супругов. Это правило действует даже если кредитный договор подписал только один из них. Исключение – брачный договор, устанавливающий раздельный режим владения.

При расторжении брака кредитное обязательство не прекращается. Бывшие супруги не вправе внутренним соглашением отменить права банка. Для исключения созаемщика из договора необходимо обратиться в банк с заявлением. Банк проводит повторную оценку платежеспособности оставшегося заемщика. Если дохода одного участника недостаточно, банк отказывает, и оба бывших супруга продолжают нести солидарную ответственность.

Созаемщик по ипотеке имеет право на получение налогового вычета при соблюдении установленных законодательством условий. К числу основных параметров вычета относятся следующие:

     🟡 по стоимости приобретаемого жилья – до 2 млн рублей на каждого созаемщика;

     🟡 по процентам, уплаченным по ипотечному кредиту – до 3 млн рублей на каждого созаемщика;

     🟡 распределение суммы вычета между созаемщиками: супруги могут распределить вычет в любой пропорции по своему усмотрению; лица, не состоящие в зарегистрированном браке, – только пропорционально размерам долей в праве собственности на недвижимость.

Для оформления ипотечного кредита с участием созаемщика потребуется подготовить пакет документов. Перечень может незначительно варьироваться в зависимости от конкретного банка, однако базовый состав документов остается неизменным. Основные сведения представлены в таблице ниже.

Привлечение созаемщика не требуется в следующих случаях:

     🟡 доход основного заемщика позволяет одобрить необходимую сумму кредита;

     🟡 отсутствуют просрочки в кредитной истории;

     🟡 заемщик не состоит в зарегистрированном браке или имеет брачный договор;

     🟡 банк не выдвигает специальных требований по кредитной программе.

Основные риски для созаемщика

      🟡 солидарная ответственность – банк вправе взыскать всю сумму долга, включая проценты и неустойки, с любого участника сделки;

      🟡 ограничение кредитных возможностей – ипотека учитывается при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН), что затрудняет получение новых кредитов в будущем;

      🟡 имущественные споры – без фиксации долей в договоре купли-продажи доказать право на квартиру сложно;

      🟡 сложности при разводе – проблемы с разделением обязательств при недостаточном доходе одного из супругов.

Может ли созаемщик не являться родственником основного заемщика?

Да, крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Т-Банк) допускают участие лиц без родственных связей, но применяют более строгую проверку в их отношении.

Обязательно ли созаемщик становится собственником квартиры?

Нет. Кредитные обязательства и право собственности юридически разделены. Право на долю возникает только при указании этого в договоре купли-продажи и регистрации в ЕГРН.

Можно ли вывести созаемщика из ипотеки досрочно?

Да, с согласия банка и при условии прохождения повторной проверки платежеспособности оставшегося заемщика.

Как статус созаемщика влияет на получение им будущих кредитов?

Ипотека учитывается банками как активный долг при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН), что может снизить доступный лимит по новым кредитам.

Статус созаемщика по ипотеке предполагает не только помощь в получении большего кредитного лимита, но и полную солидарную ответственность перед банком. Прежде чем соглашаться на эту роль, необходимо оценить свою финансовую устойчивость на весь срок кредитования.

При оформлении ипотеки с созаемщиком рекомендуется фиксировать доли в договоре купли-продажи и регистрировать их в ЕГРН, а также оформлять брачный договор при наличии сложных финансовых отношений между супругами. Выход созаемщика из ипотеки возможен только с согласия банка и при условии достаточного дохода оставшегося заемщика.

^{Статья носит исключительно информационный характер и не является рекламой или финансовой рекомендацией. Указанные требования банков актуальны на май 2026 года. Актуальную информацию рекомендуется уточнять в конкретной кредитной организации.}