Ваш пластик испортился. Что ЦБ готовит для карт Visa и Mastercard

Все дело в истекающих сроках годности чипов, вмонтированных в карты. Их должны были продлить Visa и Mastercard, но они ушли из России. Со временем это научились делать сами банки, хотя в ЦБ и считают, что это не дает нужной степени защиты. В итоге банки бьют тревогу, а их клиенты могут попасть в подвешенное состояние. Но обо всем по порядку.

После ухода международных платежных систем в 2022 году карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, не перестали работать внутри страны. Тогда их было ⅔ от общего количества всего пластика, и операции по ним продолжили обслуживать с помощью национальной системы НСПК. А чтобы люди не остались без доступа к своим деньгам, банки массово продлили срок действия уже выпущенных карт, сделав большинство из них бессрочными.

Все понимали, что это экстренное решение: боялись дефицита пластика, чипов и проблем с перевыпуском. Клиентам пообещали — пользуйтесь такими картами как и прежде, все будет работать. Но в 2025 году Центробанк посчитал, что «временная мера» слишком затянулась, и теперь намерен оставить за собой право устанавливать предельный срок действия для таких карт. В том числе уже продленных.

Еще год назад в России насчитывалось более 500 млн платежных карт. Из них большинство (около 400 млн штук) приходилось на платежную систему «Мир». По оценочным данным, Visa и Mastercard занимали около 20% рынка пластика, то есть порядка 100 млн карт иностранных платежных систем продолжало оставаться в обороте.

Официальная причина — борьба с мошенничеством. Чем дольше «живет» карта, тем выше шанс, что ее реквизиты утекли и попали в руки злоумышленников. Также есть технический момент. У чипов, которые вставлены в сами карты, есть сертификаты безопасности. У части из них истек срок годности, а международные системы, по понятным причинам, не торопятся их продлевать.

Сейчас банки делают это сами, но не всегда одинаково хорошо. Обычно все платежи в РФ обрабатываются на стороне банка-эмитента, который выпустил такую карту. Однако есть ситуации, когда платежный терминал принимает решение в отсутствии связи с банком (например, в транспорте или при использовании старых терминалов). В этом случае есть опасность отклонения платежа.

Кроме того, чем старше карта, тем выше шанс кражи ее реквизитов и больше риск, что ее данные украдены и могут использоваться мошенниками. Однако технически просроченная карта — это не испорченный продукт или «мертвый» чип. Это пластик, для которого рынок и банки временно изменили правила проверки. И пока эти правила действуют — она действует.

ЦБ при этом успокаивает: никаких резких движений пока не планируется, и в ближайшей перспективе массового отключения не будет. Но нет сейчас — это не значит, что не планируется, ведь и отказываться от права обнулить такие карты Центробанк не собирается.

Финансовые организации отреагировали на инициативу ЦБ нервно. Их представители отправили в Госдуму письмо с просьбой убрать норму о праве регулятора самолично определять срок действия их карт.

Надо понимать, что банк и клиент связаны договором. В нем прописаны условия обслуживания карты и срок ее действия. Если Центробанк получает право этот срок менять, то для банка это будет прямое вмешательство в договорные отношения, то есть правила игры поменяются уже после подписания соглашения.

Никто не отменял и экономический фактор. Перевыпуск карт — не дешевый процесс. Все стоит денег: чипы, доставка, работа персонала, перенастройка банкоматов и прочее. Никуда не делись налоги и комиссии. В результате, если банкам из-за решения ЦБ придется массово перевыпускать карты, — расходы тут же взлетят и лягут на плечи их владельцев.

Принудительное ускорение «закрытия» старых карт — это минус к выручке.

Вместо жесткого ограничения банки предлагают мягкий сценарий. Постепенную замену таких карт и их добровольный перевыпуск для клиентов.

Однако на такую активность банков можно посмотреть и с другой стороны. Эксперты говорят, что при использовании карт международных платежных систем (МПС) банкиры получают бо́льшую комиссию, чем по картам «Мир». Соответственно, последним сегодня выгоднее, чтобы их клиенты продолжали расплачиваться Visa и Mastercard, чем массово переходили на национальную платежную систему.

Разумной альтернативой в этой ситуации могло бы быть ускоренное внедрение новых способов безналичных платежей через QR-коды, с помощью биометрии или сервисов на основе Bluetooth.

На сегодняшний день для обычного клиента ситуация выглядит запутанной. С одной стороны, его карта МПС просрочена по дате, но продолжает работать, и банк ее обслуживает. С другой стороны, Центробанк намерен получить право остановить ее работу по своему усмотрению, и это может произойти в самый неподходящий момент для владельца пластика.

В ЦБ публично заявляют, что не собираются делать резких шагов, а диалог с банками продолжат. Однако зона неопределенности уже создана и бьет по ощущению стабильности. Существует и технический риск. Если будут введены ограничения по срокам сертификатов для чипов, часть операций в отдельных терминалах может не проходить. Не везде, но точечно — вполне.

Юридически клиент оказывается между двух огней. На руках есть договор с банком, который не сможет его исполнять, если Центробанк введет общее правило для рынка. В этой ситуации банкам придется подчиниться, даже наступив на права клиентов.

Но нет худа без добра: после введения ограничений рынок начнет быстрее перестраиваться: в этой ситуации банки будут активнее развивать альтернативные каналы платежей.

В истории с просроченными картами Visa и Mastercard каждая сторона будет отстаивать свою правоту. Банки, чтобы не упустить выгоду, ЦБ — чтобы продолжить устанавливать правила на рынке. Главное, чтобы крайним не остался клиент. И самый рациональный шаг здесь — заранее перевыпустить карту и подключить запасные платежные инструменты.