Вексельный кредит

Что это значит для вас

Принимая вексель вместо денег, вы меняете деньги на обязательство заплатить в будущем: получить сумму можно в указанный в документе срок, а раньше – только продав вексель дешевле номинала. Если вас просят поставить на векселе поручительскую подпись, вы отвечаете за чужой долг своими деньгами наравне с основным должником. Как способ сохранить сбережения вексель банка защищен слабее вклада.

Как это работает

Векселя банка. Банк открывает компании или предпринимателю лимит и вместо денег выдает собственные векселя на эту сумму. Заемщик расплачивается ими с поставщиками, а банк платит по этим бумагам, когда их предъявят к погашению. Сам заемщик возвращает банку сумму кредита и проценты по графику.

Учет векселя. Если у держателя есть вексель, срок платежа по которому еще не наступил, банк может выкупить его досрочно – учесть. Держатель получает сумму векселя за вычетом дисконта, а в срок платежа банк получает с должника всю сумму целиком.

Передача. Вексель передают по передаточной надписи на обороте – индоссаменту. Каждый, кто передал бумагу дальше, отвечает перед следующим держателем, если по векселю не заплатят.

Аваль. По просьбе должника по векселю может поручиться другая компания или человек – это и есть аваль. Авалист отвечает так же, как тот, за кого он поручился.

Погашение. Держатель предъявляет документ к платежу в срок и в месте, которые указаны в самом векселе. Бумагу со сроком «по предъявлении» предъявляют в течение года со дня составления.

Если не платят. Отказ платить держатель удостоверяет протестом у нотариуса. Протест подтверждает, что по векселю отказались платить, и понадобится для взыскания долга.

Практический совет

Прежде чем принять вексель вместо денег, проверьте в самом документе слово «вексель» в тексте, сумму, срок и место платежа, дату и место составления и подпись того, кто его выдал. Спросите в банке, учитывает ли он векселя этого должника и по какой ставке: так вы заранее узнаете, во сколько обойдется досрочное получение денег. Не ставьте на чужом векселе аваль, если не готовы заплатить всю его сумму из собственных средств.

Риски и ограничения

Нет страхования. Система страхования вкладов защищает деньги во вкладах и на счетах, а вексель банка – не вклад, поэтому страхового возмещения по нему не выплатят. Для сбережений подходят вклад или счет, на которые страхование распространяется. Как именно государство обеспечивает возврат средств – в материале как АСВ защищает деньги вкладчиков.

Аваль. Авалист платит, если не заплатил основной должник, и требовать деньги будут с него в полном объеме. Единственный способ не отвечать по чужому векселю – не ставить на нем свою подпись.

Форма. Вексель существует только на бумаге, и в нем должны быть все обязательные реквизиты. Если документ не отвечает требованиям к форме векселя, которые установлены законом, взыскивать деньги придется как обычный долг – в общем судебном порядке.

Сроки. Если пропустить срок предъявления к платежу, можно потерять требования к тем, кто передавал бумагу, и к их авалистам – останется только требование к тому, кто вексель выдал. Отметьте срок платежа в календаре сразу, как получили документ.

Вопрос – ответ

Можно ли получить деньги по векселю раньше срока платежа?

Только продав его: платеж по векселю происходит в указанный в нем срок, и держателя переводного векселя нельзя принудить принять платеж раньше. Банк или другой покупатель заплатит меньше указанной в документе суммы, и эта разница будет платой за досрочные деньги.

Нужно ли платить налог с дохода по векселю?

Да. Проценты по векселю и разница между ценой покупки и суммой погашения – это доход, с которого платится налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Как считается налог и кто его удерживает, зависит от того, кто выдал вексель и как вы получили по нему доход, – выясните это до покупки.