Банки будут обязаны сразу раскрывать все условия для вкладов и кредитов
Оформить вклад или кредит «вслепую» с 1 сентября 2027 года станет сложнее. Совет Федерации одобрил закон, который обяжет банки раскрывать полную информацию об условиях вкладов, кредитов и других финансовых продуктов в офисах, на сайтах и в мобильных приложениях. Просто. разбирался, смогут ли новые правила полностью избавить клиентов от скрытых условий и сделать выбор банковских продуктов проще и прозрачнее.
Что предлагают власти?
В последние годы банки все чаще дают возможность оформлять вклады, кредиты и другие продукты через мобильные приложения и интернет-банк. При этом клиенты обычно смотрят на процентную ставку, кешбэк или стоимость обслуживания, не обращая внимания на информацию, которая оказывается скрыта в тексте договора или дополнительных условиях.
Проблему подтверждают и в Банке России. С января по март 2026 года регулятор получил 102,1 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг (на 8,1% больше, чем годом ранее). Несмотря на то что основной рост обеспечили обращения не по адресу, количество жалоб остается высоким, а одной из постоянных причин остается недостаточная прозрачность финансовых продуктов.
В ЦБ также отмечают, что при оформлении банковских продуктов через сайты и мобильные приложения банки делают акцент на их преимуществах. Важные ограничения и дополнительные условия там указываются менее заметно или «прячутся» в дополнительных документах: в итоге клиенты узнают о них уже после оформления договора.
С 1 сентября 2027 года банки будут обязаны сообщать все условия вкладов, кредитов и других услуг по единому стандарту, а новый закон, не меняя самих банковских продуктов, установит единые правила раскрытия информации. Законодательные поправки коснутся двух предыдущих законов: «О национальной платежной системе» и «О потребительском кредите (займе)». Однако власти пропишут на бумаге только общие принципы его действия. Подробные требования появятся позже в отдельном стандарте. Его разработает специальный комитет, созданный в 2024 году, с участием ЦБ РФ, Минфина России и представителей банковской отрасли.
Банки не сдерживают обещания по приветственной ставке
Зачем понадобился новый закон?
Сегодня банковским клиентам нередко приходится искать условия вклада или кредита сразу в нескольких документах. Например, повышенная ставка по депозиту может действовать только при регулярном пополнении счета, отказе от досрочного снятия или переводе зарплаты в этот банк. Формально человеку предоставляют эту информацию, однако найти ее на практике бывает непросто. Похожая ситуация происходит и с кредитами. Обычно в рекламе указывают минимальную ставку, тогда как реальная может зависеть от страховки, срока кредита, категории заемщика и других условий.
Еще одна причина появления закона связана с тем, что банки все чаще предлагают разные финансовые продукты в одном приложении. Рядом могут находиться вклад, накопительный счет, брокерский счет и договор на доверительное управление. При этом инвестпродукты, в отличие от вкладов, не гарантируют сохранность денег и стабильный доход. По оценке Банка России, клиенты не всегда понимают эту разницу, из-за чего нередко обращаются с жалобами к регулятору.
Главная цель поправок – анонсировать условия банковских продуктов не просто в доступной форме, а сделать их удобными для сравнения: новый закон вводит единые правила раскрытия информации об этих продуктах. Какие сведения должны получать клиенты, где они будут размещаться и как часто обновляться, определит Стандарт деятельности кредитных организаций, который разработают при участии Банка России.
Как это повлияет на рынок?
На 1 января 2026 года россияне держали на банковских счетах и вкладах около 67 трлн рублей, а чистая прибыль банковского сектора составила 3,5 трлн. При таких масштабах даже небольшое изменение в поведении миллионов клиентов может повлиять на конкуренцию между банками.
После введения единого стандарта банкам станет сложнее скрывать менее выгодные предложения. Когда все важные пункты представлены в одинаковом формате, клиентам проще сравнивать предложения. В результате банкам будет труднее привлекать заемщиков за счет запутанных тарифов или скрытых пунктов, а больше внимания придется уделять самим условиям продукта.
Новые правила потребуют от банков обновить сайты, мобильные приложения и документы. Информация о комиссиях, лимитах и других особенностях должна быть одинаковой во всех каналах обслуживания и обновляться одновременно. Для крупных банков с десятками продуктов это означает масштабную перестройку внутренних процессов, особенно если новый стандарт будет регулировать не только содержание, но и оформление информации для клиентов.
Заем по мерке: персонализация становится стандартом для МФО
Что это принесет обычному клиенту?
Даже после вступления закона в силу спорные ситуации между банками и клиентами вряд ли исчезнут полностью. Документ устанавливает лишь общие правила, а конкретные требования к раскрытию информации будут прописаны уже в отраслевом стандарте, который определит, какие сведения банки обязаны показывать клиентам и как их представлять.
При этом прозрачность не делает финансовый продукт более выгодным, а лишь позволяет заранее увидеть все его условия при сравнении финансовых предложений разных банков.
Главный эффект нового закона проявится со временем. Когда банки начнут раскрывать информацию по единым правилам, их клиентам станет проще сравнивать вклады, кредиты, карты и другие продукты. Кроме того, это создаст возможности для развития информационных сервисов, которые смогут автоматически сопоставлять предложения разных банков по единым критериям.
Банкам станет сложнее завлекать клиентов только красивыми обещаниями. Все большее значение будут иметь реальные условия продукта: комиссии, ограничения, стоимость обслуживания и дополнительные требования. Конечно новый закон не сделает кредиты дешевле, а вклады выгоднее, однако точно поможет клиентам лучше понимать, что именно они оформляют, и даст возможность проще сравнивать предложения от разных банков.
Источники:
1. Итоги работы Банка России 2025: коротко о главном // ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2025/obespechenie-ustoychivosti-finansovogo-rynka (дата обращения: 23.07.2026).
2. Банки обяжут раскрывать полную информацию о продуктах и услугах // ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=32704 (дата обращения: 23.07.2026).
3. Количество жалоб на банки и страховщиков снизилось, на МФО – выросло: итоги I квартала // ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=28531 (дата обращения: 23.07.2026).
4. Банки обяжут раскрывать полную информацию о продуктах и услугах // Государственная Дума РФ. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=32704 (дата обращения: 25.07.2026).
5. О развитии банковского сектора Российской Федерации в декабре 2025 // ЦБ РФ. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59619/razv_bs_25_12.pdf (дата обращения: 28.07.2026).