Банкроты без оглядки: стоит ли «списывать» личные долги сразу?

За последние годы личное банкротство перестало быть редкостью. Если в 2015 году по данным Федресурса суды прибегали к процедуре распродажи имущества всего в 871 случае, то к 2025 году таких решений стало уже 567 997. А количество желающих договориться об изменении условий выплаты долга за этот же период выросло с 338 до почти 38 тыс. раз.

Еще интереснее ситуация с внесудебным банкротством. С 2020 года количество таких процедур выросло с 2 тыс. до 68 тыс. При этом резко увеличилось и число возвратов заявлений, что говорит о частых случаях плохой подготовки обращений от граждан по этому вопросу.

Если посмотреть на регионы, то рост банкротств идет неравномерно. В 2025 году больше всего количество внесудебных банкротств выросло в Карачаево-Черкесии (+262% к позапрошлому году), Республике Дагестан (+122% г/г) и Ненецком АО (+120% г/г). При этом есть и регионы с обратной картинкой. Значительное снижение заявок на банкротство было зафиксировано в Костромской области (-18%), Республике Калмыкия (-16,8%) и Камчатском крае (-16,7%).

Как только банкротство стало массовым, в России выросло количество компаний, предлагающих помощь в списании долгов. Появилось и новое слово — «раздолжнители», или антиколлекторы.

Такие фирмы активно занимаются рекламой, обещая провести банкротство «под ключ» и почти без участия клиента. Для человека, который устал от долгов и давления кредиторов, подобные предложения звучат как бальзам на душу.

Обычно клиенту рассказывают о плюсах такой процедуры и почти ничего о минусах. Но именно тут и кроется опасность. Потеря имущества, ограничения после прохождения банкротства и оставшиеся долги, которые не списываются либо замалчиваются, либо подаются как незначительные формальности, — вот основные подводные камни у такой процедуры.

Кроме того, услуги «раздолжнителей» стоят недешево. Нередко речь идет о сотнях тысяч рублей. В некоторых случаях человеку предлагают рассрочку, и к существующим долгам добавляются новые обязательства, а сам клиент не до конца понимает, за что платит. При этом в договорах обычно прописано, что компания не гарантирует результат и отвечает только за консультации. Например, если суд откажет или процедура банкротства затянется, то деньги за работу клиенту вряд ли кто-то вернет.

Главный удар при персональном банкротстве приходится на имущество. В процедуре используется все, что можно продать, кроме единственного жилья и минимального набора вещей. Машины, дачи, участки, вклады, ценные вещи — все это пойдет на расчеты с кредиторами. Для многих это становится шоком, особенно если имущество использовалось всей семьей.

Не менее серьезны последствия и для будущего такого должника. Факт банкротства зафиксируется в его кредитной истории. В течение многих лет банки будут отказывать в займах: получить ипотеку или даже обычную кредитную карту станет крайне сложно.

Есть и профессиональные ограничения. После банкротства запрещено руководить компаниями и занимать ряд должностей в финансовой сфере. Для людей с бизнесом или управленческой карьерой это может означать тупик в карьере.

Важно понимать и то, что не все долги списываются. Например, алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие социальные обязательства остаются. В итоге человек выходит из процедуры банкротства не полностью свободным от финансовых обязательств, хотя обычно рассчитывает на обратное.

Дополнительный риск — пересмотр старых сделок. Суд проверяет действия должника за несколько лет. Если выяснится, что имущество продавалось или переписывалось на родственников, сделки могут отменить. Это лишь ухудшит положение и затянет процесс.

​Банкротство гражданина означает продажу всего его имущества с торгов, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание (квартира, личные вещи, автомобиль для инвалида и т. д., ст. 446 ГПК РФ). В ходе процедуры банкротства арбитражный управляющий обязан оспорить все сомнительные сделки и платежи за 3-летний период, предшествующий банкротству, соответственно, имеется риск того, что пострадают контрагенты должника. Также могут быть выявлены сомнительные с точки зрения закона операции,

— пояснил Юрий Александров, эксперт и учредитель ООО «Юридическая компания «А.Лигал» (г. Санкт-Петербург).

Первое и главное — не принимать поспешных решений. Банкротство должно быть последним шагом, а не первым. До него стоит рассмотреть все возможные варианты: переговоры с банками, реструктуризацию долгов, кредитные каникулы, продажу части имущества без суда.

Второе — трезво оценить свое финансовое положение. Нужно понять, какие долги действительно неподъемны, а какие еще можно обслуживать, и разделить их на две части. Часто люди идут на банкротство из-за паники, а не из-за реальной безвыходности.

Третье — всегда обращаться за независимой консультацией. Лучше откровенно поговорить с юристом, который не продает банкротство как услугу, а оценивает ситуацию объективно. Это может уберечь от серьезных ошибок.

И наконец — не верить громким обещаниям. Фраза «спишем все долги без последствий» почти всегда означает, что о последствиях просто не хотят говорить до заключения договора с «раздолжнителями».

Сегодня личное банкротство в России регулируется специальным законом о несостоятельности (ФЗ № 127-ФЗ). Он определяет, кто и в каких случаях может быть признан банкротом, как проходит процедура и какие обязанности есть у человека с долгами.

Интересно, что иногда подача заявления на банкротство становится обязанностью для заемщика. Если общий долг превышает 500 тыс. рублей и просрочка длится больше трех месяцев, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд. На это дается ограниченный срок — 30 рабочих дней с момента, когда стало ясно, что платить по обязательствам уже невозможно. Если человек игнорирует это требование, ему могут выписать штраф. Максимальная сумма — до 3 тыс. рублей.

Однако рынок сопровождения банкротств по-прежнему остается почти без контроля. В законодательстве нет четких требований к компаниям, которые оказывают такие услуги. Не существует лицензирования, единых стандартов и реальной ответственности за введение клиентов в заблуждение.

Юристы все чаще говорят о необходимости новых правовых инструментов. Речь идет о регулировании рекламы, обязательном раскрытии рисков, усилении ответственности за обман и, возможно, создании реестра компаний, допущенных к работе в этой сфере.

Ряд моментов, о которых не всегда говорят банкротные компании: первое — сроки процедуры. В рекламе часто фигурирует срок прохождения процедуры банкротства — 6 месяцев, однако он не является базовой величиной. Если, например, в ходе банкротства финансовый управляющий выявляет имущество, подлежащее реализации, либо сделки, подлежащие оспариванию, процедура может длиться достаточно долго — максимальные сроки процедуры банкротства законом о банкротстве не установлены.
 

Второе — законодательный запрет на обещания в успешном списании долгов. В настоящее время согласно Федеральному закону «О рекламе» (ст. 28.1) такие гарантии банкротные компании давать не вправе. Есть случаи, когда процедура завершается, а от долгов суд не освобождает. Более того, с каждым годом их становится все больше,

— объяснил Владислав Лобов, адвокат Ростовской коллегии адвокатов «Защитник».

Когда долги растут, а платить становится все сложнее, важно не прятаться от проблемы. Нужно собрать полную картину своих обязательств и доходов. Затем попытаться договориться с кредиторами. Если это не помогает, стоит обратиться за независимой юридической консультацией. И только если других вариантов нет, рассматривать банкротство как крайнюю меру, понимая все последствия.