Банкротство — рутинная процедура или история «последней мили» должника?

В 2024 году Многофункциональные центры государственных и муниципальных услуг (МФЦ) буквально пережили нашествие граждан, желающих стать банкротами без суда. Как будет видно из статистики ниже, по отношению к 2023 году рост составил более 250%.

Это объясняется тем, что в конце 2023 года вступили в силу поправки в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», инициированные министерством экономического развития. Раньше стать банкротом без суда, подав документы в МФЦ, можно было при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Благодаря поправкам нижняя граница опустилась до 25 тыс. рублей, а верхняя — выросла до 1 млн.

Еще одна причина значительного роста числа внесудебных банкротств в 2024 году — появление возможности объявить себя несостоятельным у пенсионеров и получателей социальных пособий, которые ранее не могли этого сделать из-за наличия постоянного дохода. Также банкротство стало доступным для тех граждан, в отношении которых исполнительное производство по взысканию долга длится более семи лет.

По мнению Минэкономразвития, эти изменения в законодательстве должны были сделать банкротство более доступным, в том числе и для незащищенных категорий граждан. И в ведомстве не ошиблись. Расширение границ и круга потенциальных банкротов, а также относительная простота процедуры привели к тому, что банкротство стало практически массовым явлением, дав старт многочисленным злоупотреблениям. 

По данным Федресурса, по итогам 2024 года число судебных банкротств за год выросло на 20,5% и составило 481,8 тыс. Количество внесудебных банкротств выросло более чем в три раза — в 2023 году было возбуждено 15,8 тыс. процедур, в 2024 — 55,6 тыс.

В 2025 году тенденция продолжается. В первом квартале текущего года стартовали 120,99 тыс. судебных банкротств граждан, что на 34,8% больше, чем в аналогичный период 2024-го. Количество внесудебных процедур, возбужденных в первом квартале 2025 года, составило 15,65 тыс., что на 24,0% больше, чем в первом квартале 2024 года. 

В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) более 1 млн клиентов с фактическими банкротствами.

Причем, как отметили в НБКИ, далеко не все из тех, кто становится банкротами, действительно в этом нуждаются. Замдиректора бюро по маркетингу Владимир Шикин на конференции Dolg Talk 2025 рассказал о трех типах банкротства:

• историческое — должники по тем или иным причинам на самом деле не могут выплатить свои долги и не видят иного выхода, кроме банкротства;
• «законное мошенничество» — оформляя кредит, заемщики не собираются его выплачивать и изначально планируют пойти на банкротство;
• смешанный тип — должник попадает к раздолжнителям, которые убеждают его взять еще кредиты, добирая тем самым сумму до миллиона рублей и выводя на судебное банкротство.

Вина за будущие банкротства лежит на кредиторах, считают в ЦБ РФ.

«Проблемы с должником возникают не на этапе просрочки, не на этапе, когда вы получили уведомление о банкротстве, а на этапе выдачи».

С такими словами выступил Алексей Чирков, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, на прошедшей в Санкт-Петербурге XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

По мнению представителя регулятора, рост числа банкротств обусловлен в том числе тем, что кредиторы не сумели адекватно оценить платежеспособность клиента при выдаче ему кредита.

Что предлагают в ЦБ РФ: 

• ответственный подход к оценке рисков на этапе выдачи кредита;
• досудебное урегулирование задолженности, в том числе в рамках комплексного подхода, когда заемщик, имеющий просроченную задолженность в нескольких банках и/или МФО, сможет заключить соглашение о ее реструктуризации с несколькими кредиторами одновременно.

Законопроект о комплексном урегулировании задолженности Центробанк по поручению президента разрабатывает уже с 2023 года. Сейчас банки могут проводить такую процедуру добровольно, в рамках стандарта, утвержденного ЦБ РФ.

В 2024 году 96,7% дел о банкротстве инициировали сами должники, свидетельствуют данные Федресурса.

«Клиенты считают, что личное банкротство — это в целом нормально. Однако оно должно быть историей «последней мили» для клиента».

Такое мнение выразил директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

Представитель банка отмечает, что зачастую граждане идут на банкротство под влиянием агрессивного маркетинга раздолжнителей, обещающих «списать долги». При этом нередко должники платят посредникам суммы, сопоставимые с остатком долга, но остаются в неведении о негативных последствиях процедуры, например, о потере имущества.

В 2024 году количество судебных банкротств граждан, закончившихся реализацией имущества, составило 431 942 дела. По 49 867 делам принято решение о реструктуризации долгов.

Что предлагают кредиторы: разговаривать с заемщиками, предоставлять им широкий инструментарий поддержки (которым они располагают), чтобы не довести дело до банкротства.

«Если вы не говорите с вашим заемщиком, за вас это будут делать посредники, раздолжнители или кто-то еще. В наших общих интересах этого не допустить»,

— уверен представитель банка.

Несмотря на расхождения в вопросе, кто виноват, регулятор и участники рынка солидарны в позиции, что делать. Число банкротств надо снижать. Методы предлагаются разные. Это и уже упомянутое упрощение процедуры реструктуризации долгов в рамках комплексного урегулирования, и запрет недобросовестной рекламы банкротства (соответствующий законопроект уже принят Госдумой РФ в первом чтении), и превентивная помощь клиентам в разных видах — банки предлагают должникам реструктуризацию просроченной задолженности по собственным программам, а например, Сбербанк даже содействует им в трудоустройстве.

Банкротство — процедура, которая имеет весьма серьезные последствия. Далеко не всегда это возможность «списать долги» и «начать жизнь с чистого листа».

Просто! будьте внимательны, аккуратны, оценивайте риски и читайте наши экспертные материалы.