Миллениалы vs зумеры: как разные поколения относятся к страхованию рисков

Для миллениалов ДМС остается инструментом социального пакета. Согласно исследованию НАФИ, еще до пика COVID-19 20% россиян хотя бы раз в год пользовались полисом добровольного медицинского страхования. Усредненный портрет такого человека: сотрудник частной компании или руководитель высшего или среднего звена либо собственник бизнеса — обычно это семейные люди с высоким уровнем дохода. Представители этого поколения, достигшие пика карьеры, рассматривают ДМС как неотъемлемую часть трудовых отношений. 

К 2025 году более 35% россиян хотели бы лечиться исключительно в частных клиниках. Но имеют такую возможность только 14%.

Опрос Финансового университета при Правительстве РФ также показал, что более половины жителей России (56%) пользуются услугами бюджетных медицинских учреждений в рамках программ Обязательного медицинского страхования (ОМС). Для многих граждан госмедицина остается единственным поставщиком медицинских услуг во всех городах и во всех возрастных группах. Несмотря на это, виден тренд к комбинированию услуг частной и государственной медпомощи у молодой аудитории — 26% в возрастной группе 18–30 лет.

Значительная часть программ ДМС уже адаптирована под потребности более молодого поколения зумеров, именно они вступили в фазу активного трудового возраста. 

Согласно исследованию «Ренессанс страхование», их приложением воспользовались 511 тыс. человек. Зумеры трансформируют подход к ДМС — теперь это чаще история про цифровые интерфейсы. Приложение «Ренессанс страхование» зафиксировало 14%-ный рост пользователей-зумеров за 2024 год, при этом 65 тыс. молодых сотрудников ежемесячно используют мобильные сервисы для записи к врачам. Отмечается, что такие специалисты чаще пользуются телемедициной. Для них важны удобство услуги, ее гибкость. По данным компании, за прошедший год проведено более 130 тыс. онлайн-консультаций с врачами. 

Поколение Z в 3 раза чаще миллениалов обращается к онлайн-консультациям, предпочитая интегрировать страховые услуги в цифровую экосистему. 

Благодаря цифровизации ДМС клиентам проще получить медицинскую помощь. Им не нужно звонить в клиники — достаточно записаться к врачу или задать вопрос через приложение.

Но миллениалы продолжают доминировать в сегменте накопительного страхования жизни, обеспечив 58% роста рынка в 2024 году. Это поколение, столкнувшееся с ипотечными кризисами и необходимостью создания финансовой подушки, использует страховые продукты как инструмент инвестирования. 

Новые правила ЦБ, введенные в апреле 2025 года, требуют расчета страховой суммы с учетом коэффициентов возраста и пола, что увеличило привлекательность полисов для 35–45-летних заемщиков.

Зумеры переосмысливают подходы к страхованию жизни через призму текущих потребностей. Канадское исследование 2025 года выявило, что 67% представителей поколения Z рассматривают страховые продукты не как защиту наследства, а как источник залогового обеспечения для будущих займов. В России аналогичный тренд проявляется в росте спроса на краткосрочные страховые продукты с возможностью частичного выкупа.

Страхование имущества остается прерогативой миллениалов: жители России среднего возраста оформляют полисы на недвижимость, часто в связке с ипотечными продуктами. Это поколение демонстрирует рациональный подход, где 82% случаев страхования связаны с требованиями кредитных организаций. В 2024 году сегмент корпоративного имущественного страхования вырос на 12%, чему способствовала активизация малого бизнеса, возглавляемого миллениалами.

Зумеры проявляют осторожность в страховании материальных активов. Только 4% представителей поколения Z добровольно страхуют арендное жилье, предпочитая распределять риски через сберегательные инструменты. Однако их вовлеченность растет в нишевых продуктах: страхование гаджетов и цифровых активов в 2024 году увеличилось на 28%, хотя общая доля рынка остается совсем уже маргинальной — 0,7% от общего объема премий.

Экономические условия формируют различия в страховом поведении. Средний желаемый доход миллениалов составляет 200 тыс. рублей, при этом 22% из них уже достигают этого уровня, позволяя инвестировать в комплексные страховые продукты. 

Зумеры, 65% которых имеют доходы ниже 100 тыс. рублей, фокусируются на базовых страховых решениях с ежемесячной оплатой.

Технологическая адаптация переопределяет каналы взаимодействия. Если миллениалы в 58% случаев оформляли полисы через страховых агентов, то зумеры в 73% используют мобильные приложения, причем 41% из них готовы делиться данными о здоровье для персонализации тарифов.

Страховой рынок России делится на два вектора развития. 

Для миллениалов сохраняется модель комплексного риск-менеджмента с акцентом на долгосрочные обязательства и корпоративные программы. Зумеры формируют спрос на гибкие, цифровые продукты с элементами геймификации и микрострахования. 

К 2026 году ожидается рост нишевых предложений: 45% новых страховых стартапов ориентированы на поколение Z, предлагая решения для киберрисков и ментального здоровья. И именно регуляторные изменения и технологическая инфраструктура становятся ключевыми факторами в адаптации традиционных страховщиков к поколенческому сдвигу.