Как закрыть вклад правильно: просто и с максимальной выгодой

Банки предлагают несколько удобных способов закрытия вклада. Выбор подходящего варианта зависит от ваших предпочтений и технических возможностей.

Срочное закрытие онлайн-вклада

Если вы открывали вклад дистанционно — в онлайн-банке или мобильном приложении, закрывать его также нужно дистанционно. Чаще всего процедура закрытия вклада не требует активного участия его владельца — не позднее чем за пять дней до окончания его срока банк предупредит об этом СМС или пуш-сообщением, а в день закрытия деньги будут переведены на текущий счет. Однако в этом случае есть один нюанс — автопролонгация вклада. Подробнее о ней рассказываем ниже.

Закрытие онлайн-вклада досрочно

Чтобы досрочно закрыть онлайн-вклад в онлайн-банке или мобильном приложении, потребуется потратить пару дополнительных минут. В разных банках процедура может незначительно отличаться, но общий смысл одинаков:

• в разделе «Счета и вклады» выбрать нужный вклад;
• нажать кнопку «Закрыть вклад»;
• подтвердить свое намерение;
• выбрать счет, на который хотите перевести деньги с вклада.

Досрочное закрытие вклада может быть невыгодным. Далее разбираемся, почему.

Закрытие вклада в отделении банка

Как правило, это необходимо для вкладов, которые также открывались в банковском офисе. Чтобы закрыть такой вклад, нужно прийти в отделение банка с паспортом и договором на открытие вклада. Вкладчик пишет заявление на закрытие, в котором указывает:

• фамилию, имя, отчество;
• номер и серию паспорта;
• реквизиты вклада;
• сумму и способ получения денег;
• дату и подпись.

Сотрудник банка удостоверится в праве человека распоряжаться средствами на вкладе, примет заявление, после этого деньги будут выданы владельцу вклада наличными или переведены на указанный счет. Подать заявление о закрытии вклада, помимо самого вкладчика, может его доверенное лицо или наследники. Им потребуются дополнительные документы — доверенность, свидетельство о праве на наследство.

Можно ли закрыть вклад досрочно — один из наиболее частых вопросов у тех, кто впервые положил деньги на депозит. Да, можно. Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик вправе забрать деньги в любой момент, банк не будет «удерживать их в заложниках». Взимать штрафы и комиссии за досрочное закрытие вклада банк также не может. Вопрос в том, будет ли это выгодно самому вкладчику.

Основное последствие досрочного закрытия вклада — потеря начисленных процентов. Вкладчик гарантированно получит ту сумму, которую внес при открытии вклада, а вот проценты в подавляющем большинстве случаев пересчитываются по аналогии с вкладами «до востребования» — это 0,1–1% годовых. 

В линейках некоторых банков есть вклады с дифференцированным подходом — если закрыть его в первые шесть месяцев после открытия, проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования». Если позже — по ставке, составляющей некоторую часть (например ⅔) от изначально установленной.

У досрочного закрытия вклада могут быть и неочевидные последствия. Так, некоторые банки предлагают своим вкладчикам более привлекательные условия кредитов, чем остальным заемщикам. И если у человека в таком банке есть и кредит по сниженной ставке, и вклад, при досрочном закрытии вклада ставка по кредиту может быть пересчитана в большую сторону.

Может ли быть досрочное закрытие вклада выгодным? Редко. Как правило, для этого требуется сочетание двух условий:

• после открытия вклада прошло мало времени, и сумма накопленных процентов небольшая;
• ключевая ставка резко выросла, банки предлагают по новым вкладам гораздо более высокие процентные ставки.

• Превентивно — выбирайте вклады с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов или с дифференцированным подходом. Иногда вместо вклада предпочтительнее открыть накопительный счет — ставки по ним чуть ниже, но деньги можно снимать в любое время без потери процентов.
• Изучите условия досрочного закрытия вклада, указанные в договоре.
• Уточните в банке — возможно ли частичное досрочное снятие средств без потери процентов.
• Просчитайте — если деньги нужны срочно, может быть, будет выгоднее взять кредит, сумма процентов по которому будет меньше, чем сумма, которую вы потеряете при досрочном расторжении договора вклада.

Пролонгация — это продление вклада в день его закрытия. Пролонгация может быть неавтоматической и автоматической.

Неавтоматическая пролонгация — требует личного обращения вкладчика в банк для продления вклада или его действий в онлайн-банке или мобильном приложении. Человек должен заявить о желании продлить договор и решить, что делать с начисленными процентами — забрать их или капитализировать (присовокупить к сумме вклада). Этот способ дает больше контроля над условиями размещения средств, но требует личного участия владельца депозита и контроля сроков.

Автоматическая пролонгация — процедура, при которой банк продлевает вклад на новый срок без участия вкладчика. Ставка при этом может измениться — повыситься или понизиться — в зависимости от рыночных условий. К основной сумме вклада прибавляются начисленные проценты, если не выбран иной способ их получения.

Автопролонгация вклада имеет свои плюсы и минусы.

Когда автопролонгация выгодна:

• есть уверенность в том, что процентные ставки в ближайшее время не будут значительно расти;
• у вкладчика нет времени или возможности отслеживать окончание срока вклада;
• деньги не понадобятся в ближайшее время, и владелец вклада хочет, чтобы они непрерывно приносили доход.

Когда автопролонгация невыгодна:

• есть предпосылки к росту ключевой ставки, а значит и ставок по вкладам, и, соответственно — на рынке появляются более выгодные предложения, которые вкладчик может пропустить;
• доступ к деньгам может понадобиться вскоре после пролонгации вклада, а при его досрочном закрытии потеряются накопленные проценты.

Обычно в сообщении о предстоящем закрытии вклада содержится и информация о том, планируется ли его автоматическая пролонгация. Если вкладчик не отказался от нее ранее, на этапе заключения договора, это можно сделать в любой момент, поставив (или убрав) соответствующую «галочку» в мобильном приложении или написав заявление в отделении банка.

Закрытие банковского вклада — процедура, которая при правильном подходе не вызывает сложностей и не приводит к потере заработанных процентов. Главные правила успешного закрытия:

• внимательно изучите условия договора перед открытием депозита;
• закрывайте срочный вклад в последний день его действия;
• при необходимости досрочного закрытия будьте готовы к потере части процентов;
• выбирайте удобный способ закрытия: в отделении, через интернет-банк или мобильное приложение;
• для получения крупной суммы наличными заранее предупредите банк;
• контролируйте условия автопролонгации, чтобы не упустить более выгодные предложения на рынке.

Помните, что по закону банк обязан вернуть ваши деньги по первому требованию, даже если это приведет к пересчету процентов. Грамотное управление вкладами поможет сохранить и приумножить сбережения в любой экономической ситуации.