Льготная ипотека для участников СВО: стоит ли ждать в 2025 году

Президент РФ Владимир Путин поручил правительству разработать и представить предложения о создании отдельной льготной ипотечной программы для участников специальной военной операции (СВО) и членов их семей. Это произошло в конце мая 2025 года на заседании Президиума Госсовета «О развитии инфраструктуры для жизни».

Ранее председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что запуск программы может состояться уже летом 2025 года. Глава комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов считает, что законопроект будет внесен в ГД РФ не позднее осенней сессии, а сама реализация может начаться в 2026 году. Чуть позже Анатолий Аксаков также подтвердил, что с большей долей вероятности программа будет запущена в следующем году.

По мнению Оксаны Васильевой, к. ю. н., доцента Финансового университета при правительстве РФ, реализация проекта будет поэтапной: разработка и утверждение параметров программы — в июне–июле 2025 года, внесение законопроекта — к осенней сессии, начало выдачи — в конце года или начале 2026 года.

Оксана Васильева считает шансы на вероятность реализации этой программы в целом и ее скорую разработку высокими.

Первые участники смогут воспользоваться ею, скорее всего, в начале или середине 2026 года, 

— добавила эксперт, приведя в пример предыдущие успешные масштабные федеральные инициативы (семейная, сельская ипотеки), которые также стартовали по аналогичным поручениям и были оперативно внедрены.

Концепцию новой льготной ипотечной программы для бойцов СВО Комитет Госдумы по строительству и ЖКХ разработал еще зимой. Возможно, ее положения останутся без изменений, и участникам специальной операции, а также членам их семей льготные ипотечные кредиты будут предоставляться на следующих условиях:

• Фиксированная ставка в 2% годовых. Это выгоднее, чем ставка по наиболее популярной «Семейной ипотеке» — 6% годовых.
• Минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом участники рынка недвижимости предлагают рассмотреть вариант первого взноса в пределах 10–15%.
• Получателями ипотеки смогут стать как непосредственно участники СВО, так и их супруги, а в случае гибели и при отсутствии супруга — родители и совершеннолетние дети.
• Льготная ипотека для участников СВО будет сочетаться с другими мерами поддержки (материнским капиталом, региональными субсидиями). Оформить ее можно будет только один раз.
• Заемщик сможет приобрести жилье в том регионе, в котором он зарегистрирован. Этот момент также вызывает вопросы у некоторых участников рынка недвижимости — они предлагают не «привязывать» получателей льготной ипотеки к одному региону, а дать им возможность с ее помощью улучшить уровень жизни: переехать в большой город, найти работу, получить дополнительное образование.
• Лимиты льготной ипотеки для участников спецоперации, скорее всего, останутся аналогичными существующим сегодня лимитам «Семейной ипотеки»: 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей — для остальных регионов. Однако, по заявлению Анатолия Аксакова, скорее всего, программа не будет распространяться на Москву, Московскую область и Санкт-Петербург — чтобы «рассредоточить население по всей стране, а не только в центральных городах».

По мнению Оксаны Васильевой, ставка 2%, фиксированная на весь срок, и расширенный список заявителей делают эту программу гораздо более выгодной, чем существующие льготные ипотеки.

Популярная и до сих пор существующая на рынке «Семейная ипотека», помимо очевидного положительного эффекта, привела и не к самым приятным последствиям — средние цены на новые квартиры за три года выросли вдвое (в ряде регионов цены взлетели на 20–30% за несколько месяцев). Средняя стоимость квадратного метра в новостройках, приобретаемых по программе, выросла с 2020 по 2024 год примерно в 1,7 раза.

Логично предположить, что введение новой льготной программы может привести к подобным последствиям. Оксана Васильева считает эти опасения вполне обоснованными:

Когда государство запускает ипотечную программу с пониженной ставкой, это сразу же увеличивает спрос. Люди, которые раньше не могли себе позволить покупку жилья, получают реальную возможность взять кредит на комфортных условиях, особенно если ставка всего 2%. Рост спроса автоматически вызывает рост цен. Застройщики и продавцы видят, что у покупателей «дешевые деньги», и повышают стоимость квадратного метра.

При этом (если останется в силе условие о необходимости регистрации заемщика в регионе покупки жилья) рост цен может быть неравномерным: больше всего подорожает жилье в тех регионах, где особенно много участников СВО и где семьи военнослужащих активно интересуются покупкой недвижимости. Это, как правило, города с военными частями, приграничные регионы и те территории, где активно работает система военного набора, добавила эксперт.

О том, как льготная ипотека для участников СВО повлияет на экономику в целом, строительную и банковскую отрасль, рассказала Оксана Васильева. По ее мнению, введение отдельной льготной ипотечной программы для бойцов спецоперации способно оказать положительное влияние на экономику, в первую очередь благодаря тому, что денежные средства, выделяемые государством в качестве поддержки, будут перераспределены из сферы краткосрочного потребления в сферу капитальных вложений.

Положительные эффекты будут для экономики в целом, так как ипотека — это по своей сути отложенное потребление: средства распределяются во времени, в форме ежемесячных платежей. Это снимает резкое ценовое давление и снижает инфляционные риски. 

Льготная ипотека стимулирует спрос на жилье, прежде всего на первичном рынке, а значит — напрямую поддерживает строительную отрасль.

Банковская система также выигрывает от такой политики. Несмотря на низкую ставку по ипотеке, государство компенсирует банкам разницу между рыночной и льготной ставкой. Это позволяет сохранить доходность операций, стимулировать выдачу новых кредитов и удерживать устойчивость банковского сектора в условиях высокой ключевой ставки. Деньги включаются в оборот контролируемо и целенаправленно.

Предлагаемая программа льготной ипотеки для участников СВО не просто решает социальную задачу — обеспечение жильем военнослужащих и их семей, — но и выполняет важную экономическую функцию. Она перераспределяет государственные ресурсы из зоны потребительского спроса в сферу капитальных инвестиций, обеспечивает поддержку базовых отраслей экономики, снижает инфляционное давление и дает ощутимый эффект занятости в регионах, 

— Оксана Васильева.

Анжела Красноярова, эксперт в сфере недвижимости, руководитель АН «РОСТ-ИНВЕСТ», также считает, что льготная ипотека для участников СВО поддержит строительство жилой недвижимости и развитие инфраструктуры. Деньги, которые люди будут платить по ипотеке, останутся в экономике — пойдут в банки и строительные компании, а не на покупку потребительских товаров, что поможет избежать роста цен и инфляции.

Эксперты отмечают, что при оформлении льготной ипотеки для участников СВО и заемщики, и банки могут столкнуться с подводными камнями. Выдача ипотечных кредитов подразумевает, что заемщик сохранит платежеспособность на достаточно долгий срок — до 25–30 лет. В случае с участниками СВО этот момент неочевиден — кто-то из них по окончании службы вернется на прежнее место работы с, возможно, невысоким заработком, кто-то — вообще не был трудоустроен. И возможность выплаты кредита станет под большим вопросом.

Анжела Красноярова считает, что для минимизации таких рисков в программу могут быть включены дополнительные меры поддержки — возможность изменения условий кредита при ухудшении финансового положения, страхование, которое защитит от различных рисков.

Точные условия и сроки запуска льготной ипотеки станут известны только после окончания весенней сессии Госдумы в августе 2025 года. Пока стоит следить за официальными новостями и готовиться к тому, что эта программа может стать одним из главных социальных проектов года, направленных на поддержку тех, кто служит и защищает нашу страну, 

— Анжела Красноярова.

Напомним, что уже сейчас для участников спецоперации действует программа кредитных каникул и существует возможность (при определенных условиях) списания долгов до 10 млн рублей.