Рынок ломбардов растет, клиентов нет — что произойдет в 2025 году?

В основном рост объема выдачи вызван сопоставимым ростом цены на золото — как в мире, так и в России. При этом количество клиентов ломбардов не увеличивается, а скорее, плавно снижается, колеблясь около отметки 2,1 млн человек одномоментно, то есть сумма среднего займа постепенно увеличивается: с 11,2 тыс. рублей на начало 2023 года до 21,0 тыс. рублей на начало 2025 года.

Стоит отметить, что цена грамма ювелирных изделий из золота (обычно 585 пробы), по которой обсчитывают залоги, в июле колеблется возле отметки 4,3 тыс. рублей за грамм — в каком бы городе вы ни находились. 

Чтобы получить средний заем в 21 тыс. рублей, достаточно обручального кольца весом 5 грамм, или пары колец по 2,5 грамма.

Средняя цена займа уже одиннадцатый год нормируется Центральным банком России и под его давлением опущена к лету 2025 года до следующих среднерыночных показателей:

· Займы под залог транспорта (в структуре всех займов 1,7%) — 75,9% годовых.

· Займы под залог золота (в структуре займов 93,7%) — 94,754% годовых.

· Займы под залог прочих вещей (техника, шубы, сумки — всего 4,6% всех займов по сумме выдачи) — 136,117% в год.

Если эти цифры кажутся высокими, то можно сравнить категории с 162% в 2015 году вместо нынешних 94,754% и оценить труд регулятора по мягкому давлению на бизнес в интересах россиян. Кстати, ставка ЦБ в 2015 году колебалась от 11% до 15%, сейчас она равна 20%.

Для примера, средний заем берется на срок 1 месяц, по средней ставке для ювелирки 95%. С суммы в 21 тыс. рублей переплата составит 55 рублей в день, или 1,6 тыс. рублей за месяц.

Ломбардов в России, работающих только с золотом, 1205 компаний из 1844, а под залог иного имущества — 45 компаний. Остальные — универсальные ломбарды со смешанными залогами, которые обязаны применять установленные ограничения ставки в каждой категории отдельно.

Ломбарды по-прежнему не передают в БКИ и не используют данные кредитных историй, и это прекрасно. Взять и не вернуть заем можно легко и непринужденно, имея только совершеннолетие, паспорт и ликвидный залог. 

С другой стороны — как вселенная (и банки) узнает, каким надежным и дисциплинированным заемщиком ломбардов были вы? В теории — залог должен полностью компенсировать кредитору все ваши долги, а положительную разницу еще и вернут!

По данным Банка России, примерно 47% займов в ломбарде находятся в пределах срока договора, еще 28% займов — в периоде льготного срока: это 30-дневная страховка, когда ломбард все еще не может продать залог (подарок для граждан от 196-ФЗ). И только 25% текущего портфеля — с вышедшими сроками давности — реальные просрочки. По техническим причинам эти залоги еще не проданы и висят в дебиторке у ломбардов, а не обращены снова в капитал и не пущены в рост. В среднем же отказываются от своих залогов и не возвращают деньги от 5% до 15% клиентов. Это говорит о том, что ломбарды ориентированы на классические операции с займами, а не на реализацию залогового имущества.

В 2025 году более половины ломбардов (55%) предлагают займы на льготных условиях для отдельных категорий россиян. Выгоднее всего брать займы пенсионерам, людям с ограниченными возможностями и многодетным семьям. Даже студенты могут найти для себя тариф подешевле в некоторых ломбардах.

Жалоб на ломбарды — буквально единицы, и их количество продолжает снижаться. В 2023 году Центральным банком было зафиксировано 194 жалобы, в 2024 году — 148, а за первое полугодие 2025 года — 90 из более 2 млн одномоментных клиентов ломбардов. Это общее количество жалоб, из которых обоснованных по закону оказалось гораздо меньше, буквально единицы. Это говорит о повышении качества обслуживания народных кредиторов. Из этих 90 человек во всей России жаловались в основном на то, что их залог продали раньше срока, показался неправильным залоговый билет, не довели всю информацию, начислили больше процентов.

Общее количество официальных ломбардов (с 2021 года регулятором введена процедура допуска на рынок) постепенно снижается. На начало 2022 года их было 2231, а на 8 июля 2025 года — 1844 (-17%). По мнению экспертов, это число формальное и включает в себя по несколько страхующих клонов — юрлиц одной торговой марки или учредителя, и на самом деле число ломбардов России уже не более 800. В целом сейчас в России выжили только профессиональные и конкурентные ломбарды, выбирайте любой смело.

Чистая прибыль всех ломбардов России выросла с 2,99 млрд рублей за 2018 год до 8,80 млрд рублей в 2024-м. За 2024 год она выросла на 73%, правда, только за счет очень малого числа компаний. Остальные нарастили прибыль гораздо скромнее или вовсе понесли убытки. Общий тренд такой: чем больше портфель займов компании, тем более успешным был для нее 2024 год. Так, среди ломбардов с портфелем свыше 100 млн рублей рост прибыли зафиксирован у 70%.

Рентабельность капитала (ROE) увеличилась с 17,6% в 2018 году до 28,4% в 2024 году, то есть уверенно опережает инфляцию и даже вклады, но уступает облигациям.

Ломбарды утверждают, что выросли у них не только прибыли, но и расходы. Так, наибольший рост показали комиссии банка — более трети компаний назвали эту точку болевой. Чуть меньше (четверть компаний) волнуют возросшие расходы на ПО и IT-инфраструктуру. Ведь современный ломбард вынужден стать цифровым.

Ломбардный рынок который год подряд не растет по количеству клиентов и залогов. Можно сказать, существует свой пул постоянных клиентов, рыночная ниша. Экстенсивный рост показателей наблюдается только за счет инфляции и роста цены золота. Реальных белых компаний около 800 штук, они соблюдают законодательство и заботятся о репутации. Серый рынок псевдоломбардов и комиссионок также существует, но их никто не считает и не контролирует. Он появился потому, что исполнять современные законы для ломбардов очень трудно. В перспективе выживут только белые и крупные, федеральные компании, ассимилированные с ювелирными заводами или банками, все регионалы свернут бизнес. Но для клиентов это неважно, потому что, скорее всего, непотопляемый рынок денег придумает новые классные инструменты для получения займов.