Технологии, которые хотели изменить мир, но что-то пошло не так

Клиент звонил в микрофинансовую организацию, договаривался о визите сотрудника МФО, в назначенное время приходил кредитный специалист с корпоративным приложением, собирал данные и оценивал потенциального заемщика, оформлял документы и выдавал заем. Скоринг происходил прямо на кухне. Печально известная микрофинансовая организация планировала охватить 70–80 млн человек, или 78% взрослого населения страны. 

Фишка такого вида выдачи займов была в очень крутом операционном процессе и разработанной программе, которая до самого погашения займа была настроена вплоть до геопозиции места жительства заказчика и давала тотальный контроль за всеми процессами дистанционно-курьерной выдачи займов. 

Что пошло не так:

Кончилось все печально, скоринг на кухне не сработал, массовые невозвраты погубили компанию.

В течение 2010-х годов тема кредитоматов периодически появлялась в поле зрения. В попытках развернуть сеть устройств автоматической выдачи займов были замечены и крупные МФО. В прессе нередко появлялись статьи с размышлениями экспертов об угрозе легкого неконтролируемого получения заемных денег.

По своему устройству кредитомат напоминал стандартный банкомат, что вполне логично, однако были и отличия. Пользователь, который подавал заявку на заем, должен был «предъявить» машине паспорт и палец для сканирования отпечатка, а также необходимо было сфотографироваться на камеру кредитомата.

Несовершенство цифровых технологий того времени было и причиной, и угрозой для распространения технологии.

С одной стороны, охват компьютерной техникой и сетями связи был недостаточен для того, чтобы микрофинансовые сервисы могли дотянуться до самой широкой аудитории. Кредитоматы же устанавливали в самых людных местах, где трафик был достаточным и спонтанное желание получить деньги взаймы могло быть быстро удовлетворено.

С другой стороны, МФО десятых годов еще не могли похвастаться настолько совершенными интеллектуальными системами идентификации и оценки пользователей, чтобы доверять им автоматическую выдачу денег. Процесс получения займа не был быстрым: как правило, потенциальный заемщик подавал заявку и ждал, пока кредитный специалист «на той стороне» проведет все требуемые операции.

Что пошло не так

• с распространением смартфонов и компьютерных устройств вопрос с максимальным охватом аудитории отпал — открыть приложение, подать заявку и получить заем теперь может любой человек из самого отдаленного городка;
• кредитоматы достаточно дороги и требуют вложений — оборудование, программы, связь, обслуживание, поддержка, аренда мест в людных местах;
• нормативы и законы стали жестче — окупаемость недешевых устройств ограничена максимальной процентной ставкой и контролем способов увеличить стоимость займа (дополнительными услугами и условиями, штрафами).

Эксперименты с «собственными» кредитными картами (в кавычках, потому что реальным выпуском карт занимались не сами МФО, которые не имели на это разрешения) предпринимали несколько микрофинансовых организаций. Как можно понять, результаты не оправдали ожиданий, и эти проекты были свернуты.

Причины появления и доводы в пользу кредитных карт МФО:

• получение займа на карту могло привлечь аудиторию, для которой взаимодействие с банковскими картами привычнее и «престижнее»;
• физическое присутствие карты «в кармане» пользователя облегчает и упрощает процесс принятия решения о получении займа;
• минимальный срок получения заемных денег;
• простота использования — оплачивать покупки можно сразу, с помощью любого терминала, принимающего карты.

Что пошло не так

• карты МФО не выдержали конкуренцию с банковскими картами, которые предлагали большие возможности и меньшие процентные ставки, включая возможность получения кредитных средств без процентов (льготный период, овердрафт);
• усиление контроля и ужесточение норм со стороны регулятора;
• низкий спрос — традиционной аудитории хватало и привычных способов получения займов, а новая — предпочитала банковские продукты;
• значительные вложения в выпуск и поддержку карт, которые, очевидно, не окупились.

Смелый, но достаточно противоречивый шаг предприняли несколько крупных МФО, когда на своих платформах начали продавать заемщикам «непрофильную продукцию». В партнерстве с поставщиками товаров и услуг микрофинансовые организации предлагали к покупке, например, страховые услуги, электронику и бытовую технику, сим-карты, а также путевки и туры.

Возможная выгода для МФО заключалась в следующем:

• диверсификация бизнеса — снижалась зависимость от направления выдачи займов;
• рост лояльности и удержание клиентов, благодарных за возможность не покидая привычного сервиса приобрести нечто полезное;
• рост доходов от продажи товаров и услуг.

Что пошло не так

Банковские экосистемы обладают очевидными преимуществами: большими ресурсами, более платежеспособной аудиторией и широкими возможностями для партнерства с различными поставщиками. Конкуренция в рамках актуального тренда, в который активно включились банки, была безнадежно проиграна.

Особенности аудитории: традиционное побуждение человека, который обращается в МФО, — найти деньги на неотложные нужды. Желание что-то купить, чаще всего, лежит вне его круга текущих забот.

Приходится конкурировать не только с банками. Нефинансовые платформы-экосистемы, которые активно наращивают охват аудитории своими услугами и продуктами, как правило, предлагают собственные сервисы покупки в долг (Ozon, Wildberries, Яндекс и т. д.).

Для того чтобы выдерживать конкуренцию с такими могущественными игроками, нужны большие вложения, а кроме того, требуется каким-то образом сменить имидж, присущий микрофинансовой отрасли (высокие проценты, скрытые комиссии, деньги на срочные нужды — ныне благополучно ставшие дополнительными услугами).

Займы по СМС

Эта технология возникла во времена, когда мобильный интернет был дорогим и медленным. Все пользовались СМС и не считали анахронизмом набор сообщений на цифро-буквенной клавиатуре сотовых телефонов.

Трудно сказать, насколько популярными были займы, заявку на которые следовало отправлять по СМС или посредством USSD-запросов, однако угасание технологии выглядело вполне логичным с уходом в небытие общения по СМС.

Выдача займов в криптовалюте

Относительный рост интереса к криптовалютам среди массовых пользователей возник во времена бурного роста курса биткоина. Однако внимание публики к странным новым будто-бы-деньгам не конвертировалось в желание получать займы в криптовалюте.

Надеждам финтех-стартаперов, запускающих кредитные платформы на механизмах смарт-контрактов, не суждено было сбыться. Прессинг регуляторов финансовых рынков, конечно же, сыграл не меньшую роль в закате технологии.

Электронные кошельки и займы

Саму по себе возможность получения займов на электронные кошельки сложно назвать выдающейся технологией. Этот платежный канал получил некоторую популярность, и большая часть МФО с успехом добавила его в списки возможных вариантов перечисления средств.

Не очень высокий уровень интереса заемщиков к электронным кошелькам усугубил все более жесткие требования регулятора. Где же теперь эта технология? Там же, где электронные кошельки, очевидно.

Ошибки и неудачи — это нормально. Российские финансовые и микрофинансовые организации имеют в своей истории немалый запас промахов, но в багаже достижений — гораздо больше.

Для примера стоит вспомнить превосходные банковские клиентские сервисы, конкуренции с которыми в удобстве и доступности не выдерживают сервисы лучших банков мира. Другой пример — мощные автоматизированные системы микрофинансовых организаций, успешно выполняющие сложнейшие задачи и заслуживающие безусловного признания.