Блокировка по 115-ФЗ. Как вернуть доступ к деньгам?

Федеральный закон № 115 обязывает банки контролировать подозрительные операции клиентов — как юридических лиц (компании, организации), так и физических.

При работе с физлицами банки ориентируются прежде всего на методические рекомендации ЦБ от 06.09.2021 № 16-МР, которые действуют с 2021 года и помогают банкам решать, когда запрашивать документы у клиента.

Если переводы или некоторые другие операции по счетам физлиц кажутся банку подозрительными (о критериях таких операций — ниже), он действует по своим правилам внутреннего контроля: проявляет повышенное внимание (этот этап клиенты, скорее всего, не заметят), приостанавливает транзакции, при необходимости запрашивает документы у клиента и уже после этого принимает решение о полном или частичном ограничении операций по карте или счету, отказе клиенту в обслуживании в целом или о снятии ограничений.

В методических рекомендациях Центробанка описаны признаки операций со счетами, банковскими картами или вкладами, открытыми физическими лицами, которые могут потребовать дополнительной проверки по 115-ФЗ. В их числе:

     🟡 более 10 переводов со счета/карты в сутки или более 50 в месяц разным получателям;

     🟡 переводы со счета/карты физлицам свыше 100 тыс. рублей в день и свыше 1 млн рублей в месяц;

     🟡 более 30 операций по зачислению или списанию по счетам или картам в день;

     🟡 короткий промежуток между зачислением денег и их списанием;

     🟡 непрерывные операции по счету или карте в течение 12 часов и дольше в одни сутки;

     🟡 средний остаток на счете или карте в конце дня меньше 10% от среднедневного объема операций за неделю;

     🟡 отсутствие типичных расходов — со счета/карты не оплачиваются покупки, услуги ЖКХ, нет других обычных бытовых трат;

     🟡 идентификационный номер устройства владельца счета или карты совпадает с номерами других устройств, через которые в банк заходят разные клиенты.

Выяснить причину

О блокировке банк обязан уведомить клиента. Первое действие после обнаружения ограничения — связаться с банком и запросить конкретную причину.

По закону 115-ФЗ банку запрещено раскрывать факт направления сообщения в Росфинмониторинг, однако финансовая организация обязана объяснить клиенту, какие документы нужны для подтверждения законности операций.

Собрать документы

Если банк запросил документы, нужно подтвердить происхождение денег и экономический смысл операции. Чаще всего просят справку о доходах, выписки из других банков, договоры купли-продажи, расписки по займам, документы о самозанятости. Направить пакет документов можно через интернет-банк или по почте. Если банку будет достаточно полученных подтверждений, счет или карту разблокируют.

Подать заявление о пересмотре

Если банк отказал в разблокировке, он обязан направить официальный ответ. На его основании клиент подает заявление о пересмотре решения банка — это будет обязательный этап перед обращением в вышестоящие инстанции.

Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ

Если банк не пересмотрел решение, следующий шаг — жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ. Подать заявление можно через интернет-приемную Банка России, лично или по почте.

К обращению нужно приложить: заявление в банк и ответ на него, а также все документы, переданные для проверки. Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней.

Суд

Если вопрос не удалось решить через банк или межведомственную комиссию, спор можно передать в суд. В таких делах банк обычно должен обосновать, почему операция была признана подозрительной. Судебная практика по подобным спорам существует, и исход зависит от того, насколько полно клиент подтверждает законность происхождения денег, а также экономический смысл операции.

Пример из жизни

Сбербанк заблокировал счет физлица после того, как в течение короткого времени поступили зачисления на общую сумму 1 655 000 рублей с различных устройств самообслуживания в разных регионах России. Банк запросил документы о происхождении денег и пояснения по операциям, но клиент их не представил.

В этом деле суд прямо указал, что банк вправе запросить документы и ограничить дистанционный доступ, если операции выглядят сомнительными, а клиент не объясняет происхождение денег. Для физлиц этот пример показателен: под блокировку по ФЗ-115 может попасть и обычный клиент, когда у банка нет понятного объяснения источника средств и смысла операции.

Конфликтовать с сотрудником банка (неважно, по телефону или в отделении) и угрожать жалобами — худшая стратегия. Лучше сразу же наладить контакт с представителем кредитной организации: он подскажет, какие документы ускорят проверку. Тем более у каждого банка этот набор может отличаться.

Не стоит пытаться вывести средства через другой банк — комиссия за такой перевод может составить от 15% до 50%, а информация о проблемах со счетом оперативно передается в ЦБ, а также другие банки.

Распространенная ошибка — игнорировать запросы банка. Два и более отказа в проведении операций в течение года могут стать основанием для полного расторжения отношений между банком и клиентом.

Несколько простых рекомендаций, которые помогут избежать проблем:

    🟡 хранить документы по сделкам, даже при продаже личного имущества;

    🟡 не копить деньги на счете без движения, а затем не делать резких крупных переводов;

    🟡 платить налоги с того же счета, на который приходит доход;

    🟡 снимать наличные в разумных пределах;

    🟡 не менять слишком часто номер телефона, привязанный к приложению;

    🟡 если планируется нестандартная сделка, заранее уведомить банк.

Блокировка счета по 115-ФЗ — ситуация, которую можно оспорить. Первый этап — предоставление банку всех требуемых документов. Если решение банка не изменилось, дальше можно обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ или в суд. Проходить все возможные этапы подряд закон не требует, но официальный ответ банка и комплект подтверждающих документов полезны в любом сценарии.

Указанные в статье нормы и рекомендации актуальны на апрель 2026 года. Регулирование может изменяться, актуальную информацию следует уточнять на сайтах ЦБ РФ и Росфинмониторинга.