Нюансы переводов на карту в 2026: больше контроля, новые правила

Развитие цифровых сервисов привело к ослаблению роли наличных в расчетах, а уход с российского рынка мировых платежных систем увеличил значение национальной платежной системы «Мир». Вместе с этим выросла нагрузка — НПС в 2025 году обрабатывала в среднем около 80 млн транзакций в сутки.

На фоне роста общей массы переводов выявленные злоупотребления и преступления составили внушительную цифру. По данным Центробанка, в III квартале 2025 года было предотвращено 28,5 млн операций без добровольного согласия клиентов на сумму 3,5 трлн рублей.

Российские законодатели и регуляторы последовательно усиливали борьбу с нелегальной финансовой деятельностью.

С 25 июля 2024 года действуют изменения в 161-ФЗ — банки обязаны на два дня блокировать счета из базы ЦБ о мошеннических операциях, приостанавливать подозрительные переводы и в течение 30 дней возвращать клиенту украденные деньги.

В 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» были внесены изменения в декабре 2024 года — добавлены признаки, по которым подозрительные операции могут быть приостановлены до 10 дней.

Банк России выпустил методические рекомендации № 7-МР от 3 июня 2025 года «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», согласно которым нужно более тщательно анализировать переводы, вести онлайн-мониторинг и устанавливать лимиты сомнительных операций.

В июне 2025 года Росфинмониторинг получил право приостанавливать подозрительные переводы на срок до 10 дней (в отдельных случаях и до 30) без решения суда.

В марте 2025 года глава Центробанка Эльвира Набиуллина предложила ограничить количество банковских карт на человека. Законодатели рассматривают возможность выполнения этого условия — варианты лимитов: от 5 штук в одном банке и 10 штук в общем, до суммарного ограничения в 20 единиц. Такого закона еще нет, но некоторые банки уже вводят ограничения.

С 1 января 2026-го начал действовать Приказ Банка России № ОД-2506 от 5 ноября 2025 года — в два раза увеличивается количество признаков перевода без добровольного согласия клиента — с 6 до 12.

Законом закреплено право Росфинмониторинга получать данные о переводах в НСПК (Национальной системе платежных карт) и СБП (Системе быстрых платежей). Новый механизм заработает с 1 сентября 2026 года. До этого времени информацию предоставляют сами банки по запросу Росфинмониторинга.

Расширение перечня признаков «недобровольных переводов» по приказу Банка России стало вполне ожидаемым шагом регулятора в логике развития мер борьбы с мошенниками, но создало заметный ажиотаж. На фоне многочисленных жалоб на заблокированные операции данное нововведение представляет определенный интерес.

Документ устанавливает общие признаки мошенничества:

1. Получатель уже известен как мошенник — его данные есть в специальных базах Банка России.
2. Получатель связан с преступлениями — информация о нем есть в государственных системах по борьбе с кибермошенничеством.
3. Подозрительная задержка при оплате — банкомат или карта слишком долго обрабатывают запрос.
4. Высокий риск операции — система по данным операторов платежей определяет риск как повышенный и предупреждает, что операция подозрительная.
5. Устройство, с которого переводят деньги, уже использовалось для мошенничества.
6. Операция не похожа на обычные действия клиента — нетипичное время, место, сумма или частота переводов.
7. Получатель в «черном списке» — банки уже отмечали его как мошенника.
8. Получатель под следствием — против него возбуждено уголовное дело за мошенничество.
9. Необычная активность перед переводом — странные звонки, сообщения или активность в мессенджерах за 6 и более часов до перевода.
10. Вредоносные программы или подозрительные действия — на устройстве клиента обнаружены вирусные программы, необычные параметры входа в банк, смена номера телефона перед переводом.
11. Подозрительные операции с наличными — внесение крупной суммы наличных (более 100 тыс. рублей) через банкомат после трансграничного перевода.
12. Нетипичные быстрые переводы — на счет поступило более 200 тыс. рублей через систему быстрых платежей менее чем за 24 часа до перевода человеку, которому раньше не переводили деньги.

Как можно заметить, вместе с прямыми и понятными условиями определения перевода в качестве подозрительного (например, от человека под следствием или уже находящегося в «черном списке») перечень предоставляет возможность трактовать и общие условия операции, учитывать активность клиента (и не только финансовую) до поступления или отправки денег. Одним словом эти косвенные признаки можно определить как «контекст».

Очевидно, что скрупулезное ведение списков мошенников и подозрительных счетов для выявления мошеннических операций уже не работает. Чтобы повысить жизнеспособность системы, регулятор ввел в алгоритм поиска контекст — типичные «схемы» мошенников, выводящих деньги со счетов граждан: предварительное интенсивное общение по телефону и в мессенджерах (преступники «обрабатывают» жертву), переводы на заграничные счета и последующее получение наличных и так далее.

Как и во многих других сферах, там, где происходит столкновение реальности и ее модели, алгоритмы не могут описать жизнь во всем ее многообразии и предусмотреть все варианты развития событий. Да, в общей массе клиентов банков, если усреднять и обобщать, закономерности и типичные ситуации вполне определяются, но это не значит, что отклонение от норм должно пресекаться.

Любой клиент банка может представить ситуацию, когда ему, на совершенно законных основаниях, понадобится перевести деньги человеку, которому он до этого никогда ничего не отправлял. Вполне вероятно при этом, что до перевода происходит интенсивный обмен сообщениями.

В условиях усиления борьбы с нелегальными переводами срабатывание системы, определившей действия человека как подозрительные, весьма вероятно. К тому же неизбежны ошибки: при обработке большого массива данных, при необходимости учета множества параметров, для новых еще «сырых» алгоритмов и сервисов, в условиях автоматического вынесения решения о блокировке.

Напряженность усиливают и другие обстоятельства:

🟡 от банков требуют все более тщательно вести контроль операций клиентов;

🟡 если банком был допущен перевод средств на счета из списка мошеннических, он обязан вернуть деньги;

🟡 признаков, за которыми следует следить и которые необходимо учитывать, становится все больше;

🟡 логика бизнеса требует развития — роста числа клиентов и их операций, а регулятор усиливает требования к контролю.

В сентябре 2026 года начнет действовать норма, по которой информация о переводах через НПСК и СБП будет поступать в системы Росфинмониторинга напрямую от платежной системы, а не по точечным запросам к банкам, как это происходит сейчас.

Росфинмониторинг — это орган финансовой разведки, подчиняющийся непосредственно президенту РФ. Направление деятельности — противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма. В ответ на вопросы, которые ведомство, вероятно, получило после обнародования информации о новых поправках в антиотмывочный закон (о прямом получении данных от платежных систем), последовало заявление: Росфинмониторинг не будет блокировать счета при запросе данных НСПК — в новом законе эта мера не предусмотрена.

По мнению экспертов, описываемые изменения произошли в том числе по просьбе самих банков, для которых текущие условия очень затратны и сложны. Получается, что кредитные организации пытаются оптимизировать процесс и снять с себя часть ответственности за контроль и анализ операций клиентов.

Вероятно, по мере совершенствования алгоритмов и обучения сервисов автоматического обнаружения мошеннических переводов системы будут совершать меньше ложных срабатываний. Также очевидно, что уловки мошенников будут развиваться, а новые «схемы» — появляться, что, в свою очередь, приведет к созданию новых правил, перечней и списков.

Стоит приготовиться к возможным сложностям и чуть внимательнее относиться к своим финансовым операциям. Несколько правил в текущих условиях помогут снизить риск и сберечь нервы.

1. Быть готовым к возможным вопросам банков и контролирующих органов о происхождении средств и держать под рукой соответствующие документы.
2. При отправке и получении крупных переводов откладывать использование этих средств на срок от суток и более.
3. При отправке крупных сумм в нетипичных для себя обстоятельствах (место, время, сумма, адресат) быть готовым к блокировке и обращению в банк. Другой вариант — превентивно обратиться в кредитное учреждение и предупредить о грядущей «необычной» операции.
4. С осторожностью использовать новое устройство, с которого совершаются операции, и новый телефонный номер. При замене того или другого стоит начать с небольших сумм и некоторое время не выходить за пределы своего типичного покупательского профиля.

Борьба с преступными и мошенническими операциями при помощи усиления контроля за переводами — не отечественное изобретение. Подобные меры предпринимают самые разные страны, а проблемы пользователей, которые обнаруживают свои операции заблокированными, все же довольно типичны.

Европейские и североамериканские регуляторы не менее придирчиво контролируют движение средств на счетах своих граждан. FinCEN и BSA в США, AMLA и AML в ЕС — достаточно известные структуры и используют подходы, аналогичные российским.

Финансовые системы и их надзорные органы в полной мере перешли к контролю финопераций клиентов банков с анализом контекста транзакций: нетипичного поведения, подозрительных устройств, сумм и обстоятельств переводов. Вряд ли в ближайшее время что-либо изменится.