«Черная метка». Чем грозят россиянам новые финансовые санкции ЕС?

Европейская комиссия (ЕК) 3 декабря 2025 года внесла Российскую Федерацию в список третьих стран с «существенными стратегическими недостатками» в системах борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT).

Это означает, что все финансовые и нефинансовые организации в странах Европейского союза (ЕС), подпадающие под AML-регулирование (банки, платежные сервисы, брокеры, нотариусы, риелторы и другие), обязаны «проявлять повышенную бдительность» при операциях, связанных с Россией. По регламенту это решение должно вступить в силу в течение одного-двух месяцев, после утверждения Европарламентом и Советом ЕС.

В мире существует несколько систем оценки рисков, связанных с отмыванием денег. Наиболее известная — международная группа FATF (Financial Action Task Force). Она объединяет сеть финансовых разведок разных стран и оценивает каждую страну по отдельности на соответствие антикоррупционным правилам. В зависимости от выполнения ее требований, FATF может поместить страну в свой серый и черный список. Например, в ее блэклист сегодня входят Иран, КНДР и Мьянма. Россия не входит ни в один из списков этой организации, хотя ее членство в FATF и было приостановлено в начале 2023 года после двадцати лет сотрудничества.

Евросоюз же сейчас имеет собственный перечень стран с высоким финансовым риском, но в отличие от прежних лет, когда он автоматически копировал решения FATF, — теперь действует самостоятельно, создав в 2024 году европейское Управление по борьбе с отмыванием денег AMLA (Anti-Money Laundering Authority). 3 декабря Брюссель расширил круг «ненадежных» стран, внеся туда Россию. На практике это означает, что европейские институты считают РФ страной, сотрудничество с которой несет повышенные финансовые риски. До этого обновления список третьих стран с высоким риском в системе ЕС насчитывал около 29–30 юрисдикций, включая такие государства, как Афганистан, КНДР, Иран, Монако и другие.

Эксперты называют включение РФ в черный список ЕС беспрецедентным шагом: это первый случай, когда Еврокомиссия решает самостоятельно, без следования за FATF, признать страну с «высоким риском», несмотря на ее экономическую значимость в мире.

Когда государство получает статус страны высокого риска, это влияет на разные сферы ее финансовой деятельности.

🟡 Во-первых, это сказывается на доступе к инвестициям и технологиям. Рейтинговые агентства рассматривают включение в черный список как фактор увеличения рисков. Подобный шаг снижает суверенный рейтинг такой страны, существенно тормозит инвестиции и практически перекрывает доступ к западным технологиям и кредитам. Ослабление внешних связей означает стагнацию определенных отраслей в России — от сферы высоких технологий до поставок медицинского оборудования.

🟡 Во-вторых — дружественные России страны оказываются под давлением. Если, к примеру, Китай или Турция будут продолжать активно проводить финансовые операции с РФ, они рискуют попасть под вторичные санкции ЕС. Это значит, что теперь банки этих стран будут работать осторожнее: закрывать счета россиянам, ужесточать проверки, тянуть время с одобрением денежных переводов, ограничивать межбанковские транзакции.

Россияне ощутят последствия через постоянное усложнение своей финансовой деятельности. Любой денежный оборот с участием гражданина РФ станет менее доступным, более дорогим и займет больше времени. После официального присвоения статуса «высокого риска» финансовым организациям, ЕС рекомендовано при ведении операций с российскими клиентами усиливать контроль по процедуре «знай своего клиента» (KYC).

Процедура KYC (know your customer) «знай своего клиента» — это правило, по которому банки, биржи, платежные сервисы и другие компании, работающие с деньгами, обязаны проверить и подтвердить личность человека перед тем, как провести любую финансовую операцию. Это нужно для того, чтобы убедиться, что их клиент — именно тот, за кого себя выдает, и что его деньги имеют понятное и законное происхождение.

Включение России в черный список ЕС, даже еще не вступившее в силу, почти гарантированно усилит нагрузку на юридические отделы банков. Это, в свою очередь, вызовет рост подозрительности к любым деньгам, связанным с РФ.

🟡 В таких банках станут чаще задавать вопросы: откуда взялись деньги, кто их отправитель, связаны ли средства с подсанкционными лицами и банками или почему перевод проходит через третью страну. И если раньше подозрение вызывали крупные операции, то с принятием новой инициативы ЕС «красный флаг» может подняться из-за гораздо меньшей суммы.

🟡 Теперь любой иностранный банк может отказать россиянам в обслуживании без объяснения причин, и это не будет считаться дискриминацией: финансовые учреждения вправе не работать с клиентами, представляющими для них повышенный риск. Некоторые банки, особенно небольшие, просто не захотят тратить ресурсы на проверки и предпочтут не принимать средства граждан РФ или закрывать их счета «для снижения рисков».

🟡 Многие россияне привыкли использовать банки стран СНГ или Азии, чтобы переправлять деньги в страны ЕС, — теперь эта схема станет сложнее. Причина не в том, что такие переводы запретят, а в том, что у банков появится новый «красный флаг», если деньги имеют российское происхождение. Такой перевод могут временно заморозить, запросить дополнительные бумажные подтверждения, провести внутреннее расследование.

Эксперты предупреждают, что даже сделки, традиционно считавшиеся «чистыми» (продажи недвижимости, переводы от родственников, поступления из банков третьих стран), могут стать «токсичными», если банк усмотрит «российский след» и посчитает риски от зачисления таких денег на счет клиента слишком высокими.

🟡 Не станет спасением и использование криптовалюты. Банки усилят проверки операций, связанных с криптой, особенно если она станет использоваться для обхода ограничений: чем выше непрозрачность платежа, тем выше шанс на отказ.

Однако массовых блокировок банковских счетов граждан РФ ожидать не стоит. Решение Еврокомиссии означает не запрет транзакций, а их усиленную проверку — и исход в пользу клиентов будет зависеть от политики конкретного банка и степени его готовности работать с ними.

Решение Евросоюза — это не одномоментный недружественный акт, а долгий процесс, сравнимый с постепенным сжатием пространства для финансовых операций. Россия будет искать обходные пути, развивать альтернативные финансовые сети, активнее работать с недружественными Западу странами. Однако любые обходные стратегии несут дополнительные расходы, комиссии, риски и временные задержки.

Для граждан это означает не запреты, а растущее число барьеров. Переводы станут затратнее, доказательства происхождения средств — сложнее, а общение со службой поддержки займет больше времени. Банки не перестанут переводить деньги клиентов и открывать им счета: просто теперь путь станет более извилистым и нервным.

Включение России в черный список ЕС — это прежде всего сигнал финансовым организациям других стран: с РФ стало работать опасно. Однако это не означает автоматической блокировки всех счетов россиянам в Европе или тотального запрета на финансовые операции. Теперь российским гражданам предстоит жить в условиях повышенного банковского надзора, постоянных неудобств и ожидания контроля за каждым их финансовым шагом.