Что будет, если человек, планирующий банкротство, возьмет кредит

Формального запрета на оформление кредита перед подачей заявления о собственной несостоятельности законодательство не содержит. Гражданин обращается в кредитные организации по общим правилам рынка. Однако бывает иначе. Если заемщик понимал, что платить не сможет, и взял деньги, чтобы ухудшить свое имущественное положение, суд расценит это как недобросовестное поведение должника по п. 4 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». К такому обязательству отношение будет особым.

Использование кредита не для цели, указанной в договоре, само по себе недобросовестности не доказывает. Решает другое: понимал ли заемщик в момент сделки, что не сможет и не намерен исполнять обязательство, и сообщил ли банку правдивые сведения о реальной долговой нагрузке.

За сколько до банкротства можно безопасно брать кредит

Фиксированного правила, за сколько до банкротства можно брать кредит, не существует. Если платежи по кредиту до банкротства прекратились почти сразу после получения денег, а рядом есть другие признаки ухода от кредиторов, суд вправе признать обязательство недобросовестно оформленным и отказать в его списании.

В таком случае проверяемый период может вырасти до нескольких лет (все зависит от обстоятельств дела и выводов суда).

На что смотрит суд при оценке добросовестности

Источник: Просто.

После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства обязательств. Но закон прямо перечисляет исключения и основания для отказа: в частности, те случаи, когда освобождение не применяется, включая недобросовестное поведение при получении обязательства. Так возникает несписание долгов арбитражным судом: решение выносится по конкретному кредитору, а не по всей массе долгов.

Что ищут суд и управляющий: признаки недобросовестности

Финансовый управляющий проводит проверку сделок должника по всем кредитным договорам перед делом и чаще всего находит такие проявления недобросовестности:

     🟡 фиктивные справки о доходах при оформлении кредита;

     🟡 сокрытие или искажение сведений о действующих долгах перед другими банками;

     🟡 вывод активов или умышленное уничтожение имущества;

     🟡 фиктивные поручительства, созданные для искусственного формирования «дружественной» задолженности;

     🟡 отказ сотрудничать с финансовым управляющим и судом, непредоставление документов.

При обнаружении таких признаков управляющий инициирует оспаривание кредитных договоров и связанных с ними платежей по нормам о подозрительных сделках и сделках с предпочтением (ст. 61.2 и 61.3 Федерального закона № 127‑ФЗ). При признаках преднамеренного банкротства возможны и более серьезные последствия – вплоть до передачи материалов в правоохранительные органы.

Уголовные статьи и пороговые суммы: когда гражданский спор становится уголовным делом

Главный страх человека, который рассматривает кредит перед банкротством физического лица, – уголовное преследование. На практике грань между обычной процедурой и преступлением проходит по умыслу и размеру ущерба:

    🟡 ст. 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Применяется при подложных документах: поддельной справке о доходах, недостоверной 2-НДФЛ, фальшивом паспорте или трудовой книжке. 

    🟡 ст. 196 УК РФ – преднамеренное банкротство, умышленное создание или увеличение неплатежеспособности; значим также порог ущерба.

    🟡 ст. 197 УК РФ – фиктивное банкротство: заведомо ложное объявление о несостоятельности при реальной возможности рассчитаться с кредиторами.

    🟡 ст. 195 УК РФ – неправомерные действия при банкротстве: сокрытие имущества и документов, расчеты с отдельными кредиторами в ущерб остальным.

Типовые ситуации и их последствия

Источник: Просто.

Для обычного гражданина риск уголовного дела минимален – например, если он взял потребительский кредит, потерял работу или заболел и перестал платить. Обвинение держится на других доказательствах: подложных документах, выводе активов, доказанном умысле не возвращать деньги с самого начала.

Среди должников и некоторых недобросовестных консультантов бытует убеждение: достаточно внести 3–4 минимальных платежа по новому кредиту, и суд признает поведение добросовестным. Это опасное заблуждение.

Суд смотрит не на число платежей, а на их соотношение с размером долга и на общий контекст поведения. Например, человек взял 300 тыс. рублей, внес три платежа по 3–5 тыс. рублей и сразу подал на банкротство. Для суда это выглядит так же подозрительно, как полное отсутствие платежей. Сумма взносов несопоставима с телом долга, а сами взносы носят демонстративный характер.

Какие обстоятельства имеют значение:

     🟡 реальная способность обслуживать долг на момент получения (соотношение дохода и совокупной долговой нагрузки);

     🟡 наличие просрочки по другим обязательствам уже на момент оформления нового кредита;

     🟡 характер ухудшения положения: оно наступило внезапно (увольнение, болезнь, снижение зарплаты) или должник изначально не планировал платить;

     🟡 сообщил ли заемщик банку о существующих долгах.

Допустим, положение ухудшилось после получения кредита по объективным причинам, не зависящим от должника. Это веский довод в пользу добросовестности, и число внесенных платежей отходит на второй план.

Одна из самых частых причин, по которой человек берет кредит прямо перед обращением в суд, проста: на сам процесс нет денег. Нужны госпошлина, депозит на вознаграждение финансового управляющего, оплата юридического сопровождения.

Логика суда проста: человек занял деньги, уже зная, что не намерен и не способен их вернуть. Эта ошибка фатальна по трем причинам:

1. Прямое доказательство осведомленности о неплатежеспособности. Если человек занимает деньги на оплату собственного банкротства, на момент получения кредита он точно знал о неспособности рассчитаться с кредиторами.
2. Заведомая невозможность возврата. Деньги идут не на решение финансовых проблем, а на запуск процедуры официального списания долгов.
3. Риск квалификации как мошенничества. Риск применения ст. 159.1 УК РФ возникает, если заемщик похитил деньги, представив банку или иному кредитору заведомо ложные либо недостоверные сведения.

Что делать вместо этого

Есть несколько путей:

     🟡 запросить отсрочку или рассрочку уплаты госпошлины в арбитражном суде;

     🟡 пройти внесудебное банкротство через МФЦ (оно бесплатно при соблюдении условий по сумме долга);

     🟡 обсудить с юристом законный способ финансирования расходов;

     🟡 найти юриста, который работает по постоплате после завершения процедуры.

Любой из вариантов безопаснее нового кредита, взятого под расходы на собственное банкротство.

До принятия судом заявления заемщик обязан обслуживать кредиты в обычном режиме. Просрочка на этом этапе ухудшает позицию должника и усиливает внимание суда к последующим сделкам. 

Текущие платежи, то есть обязательства, возникшие уже после принятия заявления, в общем порядке не входят в реестр требований кредиторов. Гражданин обслуживает их независимо от хода процедуры.

Банкротство также не освобождает от обязательств, не подлежащих списанию (например, алиментов и возмещения вреда здоровью). Кроме того, статус банкрота влияет на возможность получить новый кредит в будущем.

Отдельный риск, про который стоит помнить

Этот риск связан с заведомо неисполнимыми обязательствами. Так называют кредит, который объективно не мог быть исполнен при доходе и долговой нагрузке заемщика на момент получения. Само по себе несоответствие платежей доходу не названо в законе самостоятельным основанием для отказа в освобождении от обязательств: суд оценивает все доказательства поведения должника. Для кредиторов это тоже риск: спор об оспаривании кредитного договора затягивает процедуру и снижает шансы на выплаты.

Если вы взяли кредит и подали на банкротство или только собираетесь, действуйте по шагам:

1. Не вносите символические платежи «для вида», если денег объективно нет.
2. Зафиксируйте и сохраните доказательства ухудшения положения. Подойдут справки о временной нетрудоспособности, приказ об увольнении или сокращении, документы о снижении оклада, выписки о задержке зарплаты. 
3. Не скрывайте новый кредит от финансового управляющего и суда. 
4. Не берите новые займы, чтобы закрыть старые, и не гасите долги выборочно. 
5. Соберите подтверждения реального использования средств. Если деньги пошли на лечение, аренду жилья или другие базовые нужды, а не на вывод активов или покупку дорогих вещей, это дополнительный довод в пользу добросовестности. 
6. Обратитесь к юристу по банкротству до подачи заявления. 
7. Не оформляйте кредит на госпошлину или услуги управляющего.

Подготовка требует прозрачности и минимума новых обязательств непосредственно перед обращением в суд. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются данные о СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. К заявлению прилагается комплект документов в соответствии с п. 3 ст. 213.4 Федерального закона № 127‑ФЗ.

Рекомендуемый комплект документов

1. Документы об основаниях возникновения задолженности и о невозможности рассчитаться с кредиторами.
2. Справка о статусе индивидуального предпринимателя (если применимо), полученная не ранее чем за 5 рабочих дней до подачи.
3. Реестры кредиторов и должников с указанием сумм и оснований требований.

Если суд вводит реструктуризацию, план рассчитывается на срок до пяти лет и утверждается с учетом мнения кредиторов. Процедура реализации имущества обычно вводится на срок до шести месяцев и при необходимости продлевается по решению суда.

Спишут ли кредит, взятый перед банкротством?

Может быть списан, если признаков недобросовестности нет. При сокрытии долгов или мошенничестве конкретный кредит могут не списать, даже когда по остальным долгам применяется освобождение.

За сколько месяцев до банкротства «безопасно» брать кредит?

Четкого безопасного срока нет: суд оценивает дату займа вместе с обстоятельствами его получения и исполнения.

Что будет, если скрыть от банка действующие долги при оформлении нового кредита?

По позиции высших судов такой заемщик рискует остаться без освобождения именно от этого долга, даже если остальные обязательства спишут по стандартной процедуре.

Как избежать признания недобросовестности?

Указывать достоверные данные о доходах и долгах, не брать новые крупные обязательства перед подачей заявления, сотрудничать с финансовым управляющим и сохранять все документы, подтверждающие объективность ухудшения финансового положения.

^{Статья носит исключительно информационно-справочный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Указанные в статье признании недобросовестного поведения должника и перечень документов действительны на ноябрь 2026 года. Данные могут изменяться, актуальную информацию следует уточнять по действующим редакциям нормативных актов и непосредственно у финансового управляющего.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в том числе ст. 61.2, 61.3, 213.4, 213.28) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/} 

^{2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (в том числе ст. 159.1, 195, 196, 197) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на ноябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}