Долг в корзине. Какие кредиты сможет предложить Wildberries?

В конце 2025 года стало очевидно, что Wildberries Банк готовится к запуску собственных кредитных продуктов. На это указывает активный набор через онлайн-портал HeadHunter специалистов по кредитным картам, потребительскому кредитованию, скорингу и работе с регуляторами. Скорее всего, речь идет не о разовых экспериментах, а о системной подготовке банка к выходу на рынок розничного кредитования.

Этот шаг происходит в момент, когда условия в традиционных банках стали жестче, а маркетплейсы ищут новые способы удерживать покупателей. В результате у миллионов пользователей Wildberries могут появиться более удобные и в ряде случаев более выгодные способы оплаты покупок.

В 2025 году крупные российские банки (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и другие) поддержали инициативу запретить маркетплейсам инвестировать в скидки или бонусы, если они привязаны к оплате собственных карт и кошельков, чтобы ограничить «нерыночную поддержку» скидок от экосистем.

Когда скидки становятся менее доступными или ограниченными, маркетплейсам требуется новое и привлекательное решение для удержания покупателей. Логичный альтернативный инструмент — запуск выгодных кредитных продуктов, которые обеспечивают покупку по принципу «бери сейчас — плати потом». При этом кредит становится не просто платежным инструментом, а мощным механизмом удержания пользователя в экосистеме Wildberries.

При этом в 2025 году Wildberries остается крупнейшим маркетплейсом в России. По данным отраслевых обзоров, платформа обслуживает более 75 млн покупателей, а количество заказов в пиковые периоды превышает 20 млн в день. Сеть пунктов выдачи насчитывает более 58 тыс. точек. По опубликованным данным, активы Wildberries Банка к началу 2025 года составляли порядка 301,7 млрд рублей. Кредитные продукты в настоящее время не выдаются напрямую покупателям на Wildberries: маркетплейс предоставляет рассрочку через сторонних партнеров, таких как МТС Банк или Ренессанс Банк, при покупке товаров от 30 тыс. рублей.

Кроме того, у маркетплейса уже есть собственный банк с лицензией ЦБ. По данным рейтинговых агентств, активы Wildberries Банка к началу 2025 года оценивались примерно в 300 млрд рублей. Это дает неплохую финансовую базу для постепенного запуска кредитных продуктов.

Таким образом, кредитные продукты могут стать инструментом привлечения клиентов в экосистему Wildberries. Это соответствует общей логике перекрестных продаж, когда финансовые услуги поддерживают основной бизнес.

Wildberries не является первопроходцем в этом сегменте. Первым среди банков, связанных с маркетплейсами, в потребительское кредитование вышел Яндекс Банк. Его продукт во многом напоминал овердрафт, когда клиент мог уходить в минус на определенную сумму и пользоваться беспроцентным периодом. Позже кредиты физическим лицам начал предлагать Ozon Банк. Оба примера показывают, что рынок уже готов к таким продуктам, а пользователи постепенно привыкают к кредитам внутри маркетплейсов.

За последние годы крупнейшие российские маркетплейсы активно развивают собственные финансовые сервисы: они создают кэптивные банки, которые становятся важными игроками финансового рынка. Так, Wildberries Банк за последние годы заметно увеличил свои активы и поднялся с 245-го до 91-го места по активам среди банков России благодаря росту клиентской базы, увеличению средств клиентов и усилению доверия к финансовым продуктам маркетплейсов. Аналогичные банки от Ozon и Яндекса также быстро растут, а их активы увеличиваются многократно за последние три года.

Рост чистой прибыли топ-3 российских кэптивных банков в 2023–2024 годах

Размер собственного капитала топ-3 российских кэптивных банков в 2023–2024 годах

Объем рынка банковских услуг маркетплейсов растет быстрыми темпами. Хотя его доля пока невелика — порядка 0,3% от всего банковского сектора, — но темпы роста значительны, что делает сегмент привлекательным для расширения кредитных предложений. На этом фоне Wildberries скорее догоняет конкурентов, чем идет на рискованный эксперимент. При этом масштаб аудитории онлайн-площадки дает шанс быстро набрать значительный объем клиентов.

С учетом специфики маркетплейса и текущей ситуации на рынке наиболее вероятными выглядят несколько направлений*.

^{*Представленная информация является частным мнением аналитического отдела Просто. и публикуется исходя из предварительного анализа российского кредитного рынка.}

Первое — встроенная рассрочка на товары, которая формально остается кредитом, но психологически воспринимается как более мягкий продукт. Суммы до 150 тыс. рублей, срок до года и нулевая ставка в первые месяцы — именно такие условия сегодня стимулируют рост среднего чека на маркетплейсах. Wildberries уже работает с подобными инструментами через партнеров, и переход на собственный продукт выглядел бы логичным продолжением этой стратегии.

Второе — кредитная карта Wildberries. Аналогичные продукты уже успешно работают у конкурентов и показывают, что покупатели активно используют карты с бонусами внутри экосистемы. Кредитный лимит в диапазоне от 50 тыс. до 300 тыс. рублей, льготный период около 55 дней и повышенный кешбэк за покупки на маркетплейсе сделали бы карту не просто платежным инструментом, а способом привязать клиента к платформе.

Третье — целевые потребительские кредиты на крупные покупки. Это могут быть кредиты на электронику, бытовую технику или мебель, ориентированные именно на покупки внутри Wildberries. Речь идет о суммах от 30 тыс. до 500 тыс. рублей со сроком погашения от полугода до трех лет. Ставка на уровне 10–12% годовых соответствовала бы нижней границе рынка и выглядела конкурентоспособной, особенно с учетом удобства оформления прямо в корзине при покупке. Этот продукт позволил бы заменить партнерские кредиты и оставить процентный доход внутри экосистемы.

Четвертое — кредитная линия или аналог овердрафта. Такой продукт может автоматически подключаться в момент покупки, если у клиента недостаточно средств. Лимит — до 100–200 тыс. рублей, с беспроцентным периодом до 30–60 дней.

Многое будет зависеть от того, как именно банк выстроит предложение по кредитам. Теоретически Wildberries Банк может предлагать и займы наличными на любые цели. Однако с точки зрения бизнеса более логично делать ставку на кредиты, привязанные к маркетплейсу. Такой подход дает сразу несколько преимуществ:

🟡 во-первых, риски ниже, так как банк понимает, на что тратятся деньги;

🟡 во-вторых, клиент остается внутри экосистемы;

🟡 в-третьих, банк может предлагать лучшие условия именно под покупки на Wildberries, а не для внешних расходов.

Если сравнивать с традиционными банками, предложения Wildberries Банка могут выглядеть более привлекательно, особенно для активных пользователей платформы. Даже разница в 3–5% по ставке при кредите на 100–200 тыс. рублей означает экономию в несколько тысяч рублей. Дополнительные бонусы и баллы, которые можно использовать для покупок, усиливают этот эффект.

Несмотря на потенциальную выгоду, сохраняются и определенные риски. Кредит остается финансовым обязательством, а удобство оформления может подталкивать к необдуманным покупкам. Кроме того, на старте возможны ограничения по лимитам, повышенное внимание регулятора и корректировка условий после запуска. Не исключено, что заявленные продукты будут отличаться от финальной версии.

Запуск кредитных продуктов Wildberries Банком можно рассматривать как стратегический шаг по развитию экосистемы. В условиях снижения роли скидок и роста ставок в традиционных банках кредитование становится новым инструментом привлечения клиентов.

Wildberries Банк имеет одно ключевое преимущество: доступ к данным о поведении клиентов. Маркетплейс знает, какие товары купил человек, как часто он возвращает заказы, каковы его средние чеки и реакции на акции. Это позволяет:

🟡 принимать решения об одобрении кредита моментально;

🟡 снижать риски невозврата за счет точного скоринга;

🟡 адаптировать кредитные продукты под индивидуальные модели покупок.

Для обычного покупателя это означает больше вариантов оплаты, быстрое оформление и потенциально более выгодные условия при покупках на Wildberries. При этом окончательная польза будет зависеть от прозрачности условий и того, насколько ответственно клиент подойдет к использованию таких займов.