Как биометрия закроет доступ к микрозаймам для миллионов россиян

Если вы оформляете займы онлайн без визита в офис (через сайт или приложение), то вас попросят пройти биометрическую идентификацию. Это не только паспортные данные и СНИЛС, но и запись голоса, изображение лица, возможно, другие параметры, которые позволяют системе «узнать» вас.

По действующему законодательству микрофинансовые компании должны будут подтвердить личность клиента через Единую биометрическую систему (ЕБС) при дистанционной выдаче микрозаймов. Для крупных МФК это станет обязательным с 1 марта 2026 года, для микрокредитных компаний — с 1 марта 2027 года.

Сейчас многие МФО используют упрощенную идентификацию на «удаленке»: фотографию паспорта, селфи с документом и проверку по базам. Но через полтора года такие схемы для онлайн-займов в их нынешнем виде перестанут работать — их заменит единый государственный «биометрический фильтр».

По словам директора департамента небанковского кредитования ЦБ Ильи Кочеткова, к концу 2024 года число уникальных клиентов микрофинансовых организаций достигло 14,8 млн человек, причем за год прибавилось почти 24%, а на рынок впервые пришли 6,4 млн новых заемщиков. При этом рынок МФО растет не только по числу клиентов, но и по объемам кредитования. В 2024 году МФО выдали микрозаймов на рекордные 1,53 трлн рублей, что более чем на 50% больше, чем годом ранее.

Теперь перейдем к биометрии. К лету 2025 года в Единой биометрической системе было зарегистрировано около 7 млн человек, причем количество пользователей выросло почти в четыре раза всего за год. Однако реально активно биометрией пока пользуются около 3–4 млн россиян.

Эксперты полагают, что если оставить только обязательную идентификацию через ЕБС и не предложить альтернативу, то МФО могут потерять до 80% клиентов. На практике, если сегодня вы еще можете взять заем в приложении, то скоро получите отказ, пока не зарегистрируете свои биометрические данные в единой биометрической системе (ГИС ЕБС).

Важно понимать: биометрия в России развивается действительно быстрыми темпами — количество зарегистрированных пользователей растет в разы, ежедневно в ЕБС добавляются десятки тысяч человек.

Но темпы роста микрофинансового рынка пока выше. МФО уже давно «подхватывают» тех, кому банк отказывает или кто не хочет ждать несколько дней решения по кредиту. По данным ВЦИОМ, главная причина, по которой граждане выбирают МФО, а не банки — скорость выдачи денег: ее назвали 37% опрошенных.

Согласно исследованию, сдавать биометрию для идентификации при получении займов готовы лишь 34% россиян, а 12% уже делали это ранее. То есть две трети потенциальных клиентов либо пока сомневаются, либо не хотят связываться с биометрией. Когда же сдача биоданных для оформления онлайн-займов станет обязательной, эти люди окажутся в «серой зоне»: формально доступ к займам у них будет, а фактически — только после посещения офиса МФО или преодоления психологического барьера.

В МВД и Минцифре уверены, что аутентификация через ЕБС — максимально надежный и безопасный способ подтверждения личности. Через МФО нередко обналичивают деньги, оформляя займы на людей, которые не знают, что их паспортные данные вообще использовались. Централизованная биометрия должна резко усложнить такие схемы: украсть паспортные данные проще, чем подделать голос и лицо, да еще при общении с государственной системой.

Для обычного клиента это плюс. Чем меньше мошенников могут оформить заем на ваше имя, тем ниже риск, что вы внезапно увидите коллектора у своей двери с требованием уплаты долга «из ниоткуда».

Но цена этой безопасности — дополнительные действия по регистрации данных в ЕБС, стабильно работающая камера, хороший интернет и готовность передать государству свои биометрические данные.

🟡 Во-первых, процесс станет несколько дольше и сложнее. Если раньше достаточно было паспорта и нескольких фотографий, то теперь появится этап биометрической идентификации: нужно будет скачать приложение, зарегистрировать лицо и голос, подтвердить данные через портал «Госуслуги» или банк, а затем пройти проверку при оформлении займа.

🟡 Во-вторых, вырастет риск технических отказов. Плохое освещение, слабая камера, медленный интернет, ошибки при сравнении биометрии с эталоном — все это может стать причиной отказа в займе, даже если ваша кредитная история идеальна.

🟡 В-третьих, сократится сам выбор МФО. Эксперты оценивают, что внедрение ЕБС может стоить компаниям десятки миллионов рублей (по некоторым оценкам, от 30 до 80 млн на организацию). Для небольших игроков это неподъемная сумма: по прогнозам, из более чем 800 МФО на рынке может остаться 350–400 компаний, остальные либо уйдут, либо будут поглощены крупными игроками. Результат — меньше конкуренции, а значит, меньше акций, «нулевых» займов для новых клиентов и гибких предложений.

🟡 Наконец, могут вырасти требования к заемщику. Чем дороже для компании обходится подключение к системе, тем внимательнее она будет выбирать клиента, чтобы снизить риски невозврата. Это может ударить по тем, кто уже и так балансирует на грани отказа: людям с высокой долговой нагрузкой, нестабильным доходом, без «белой» зарплаты.

Чтобы сделать переход к ЕБС менее болезненным, государство пошло на уступки, которые косвенно помогут и самому клиенту. Для аутентификации можно использовать стандартную биометрию, зарегистрированную через сервис «Госуслуги Биометрия», а не только «подтвержденную» из банков. Это значит, что вам необязательно идти в отделение банка: достаточно один раз аккуратно пройти процедуру через приложение и портал.

Снижены тарифы для МФО за запрос к системе: вместо 25,5–60 рублей за одно обращение компания теперь заплатит от 3,91 до 18 рублей. Для клиента это не всегда видно напрямую, но чем ниже операционные расходы, тем меньше стимул закладывать их в процентные ставки и комиссии.

Кроме того, сам факт использования ЕБС укрепляет вашу позицию, если что-то пошло не так. В случае спорной операции МФО придется доказать, что заем оформляли именно вы, а система биометрии сработала корректно. Если нет — шанс признать договор недействительным и списать долг становится выше, чем при «старой» схеме с фотографией паспорта.

Если вы привыкли брать микрозаймы онлайн, игнорировать биометрию уже не получится: рынок идет в сторону обязательной цифровой идентификации. Регистрация в ЕБС через «Госуслуги Биометрия» — процесс, который все равно придется пройти, если хотите сохранить доступ к широкому выбору онлайн-займов.

Правда, ужесточение требований к МФО идет параллельно с другими мерами: Центробанк уже ограничивает максимальную переплату по займам, вводит лимиты на количество «дорогих» микрозаймов в одни руки и усиливает контроль за нелегальными кредиторами.

Для государства обязательная биометрия в МФО — способ одновременно повысить безопасность и усилить контроль над индустрией микрозаймов.

Для клиента это прежде всего смена правил игры: быстрые деньги становятся «умными». Эпоха «займов в два клика по фото паспорта» подходит к завершению. И чем раньше вы измените свои финансовые привычки, тем меньше неприятных сюрпризов при онлайн-общении с МФО вас ждет со следующего года.