Карты биты: банки выдвинули идею создания альтернативы НСПК

Текущий проект находится на начальной стадии: банки пока не раскрыли план создания второй платежной системы и формируют ее концепцию. Планируется, что новая платежная система будет технологически независимой и сосредоточится на современных способах платежей — QR-кодах, оплате по биометрии и с помощью технологии Bluetooth. Одна из ключевых идей — отказ от пластиковых карт, которые участники инициативы сочли устаревшими. Но все это не точно и не сразу. 

В проект потребуется инвестировать около 10 млрд рублей. Это «не очень много» для банков, новая система окупит сумму «без проблем» за счет новой бизнес-модели, ориентированной на инновационные технологии оплаты, утверждают некоторые источники. Кто, кроме указанных банков, станет инвесторами и участниками проекта, пока не разглашается.

История была очень неожиданная. Мы не ожидали это услышать на «Финополисе», тем более не ожидали, что Центральный банк скажет: «Да, давайте»,

— заявил Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.

Идея создания альтернативы картам «Мир», в частности и НСПК, в целом не нова. В 2023 году банки обсуждали возможность создания «рыночной платежной системы», которая стала бы конкурентом НСПК. Конкретных планов тогда не было озвучено. По мнению участников рынка, которое озвучил глава Сбера Герман Греф, «было бы неплохо, если бы либо НСПК изменила свой статус и была продана участникам рынка, как изначально предполагалось, чтобы банки стали ее участниками, либо в конце концов появился еще один рыночный игрок, чтобы можно было сравнивать качество услуг и влиять на ценообразование».

Однако инициатива, озвученная в 2023 году, так и осталась инициативой. Вопросы независимой платежной системы продолжали вяло обсуждаться как потенциально важные для конкуренции и развития инноваций и на второй виток вышли в 2025-м.

Кстати, к вопросу о приватизации НСПК председатель Банка России Эльвира Набиуллина также вернулась в 2025 году, на прошедшем в Сочи «Финополис-2025».

Авторы инициативы говорят о необходимости диверсификации рынка и стимулировании инноваций.

В первую очередь создание новой платежной системы будет выгодно банкам-участникам, которые смогут получить дополнительные источники комиссионных и контроль над платежными потоками. 

Потребители, конечно, тоже не останутся в стороне. Они получат больше современных способов оплаты, удобных и технологичных, выходящих за рамки привычных банковских карт. Насколько это будет востребовано, с учетом того, что многие из таких способов уже используются, зависит от того, что и на каких условиях предложат банки.

Что нужно сделать банкам для успешной конкуренции с НСПК

• Создать современную, технологически передовую инфраструктуру, не зависящую от одного участника.
• Вовлечь в проект широкий круг участников и инвесторов — банки, финтех-компании, мобильных операторов, ретейл.
• Обеспечить удобство и безопасность для потребителей, чтобы новая система имела явные преимущества: скорость, комфорт, новые способы оплаты.
• Добиться поддержки регулятора и обеспечить совместимость с существующими финансовыми стандартами.
• Активно развивать и продвигать инновационные способы оплаты (биометрия, Bluetooth), одновременно сохраняя возможность использования привычных инструментов в переходный период.

Кроме того, банки не будут стартовать с нуля. Виктор Достов напомнил, что у них уже есть наработанные стратегии продвижения, а также большая клиентская база, которой они смогут предложить более удобный и широкий функционал, различные программы поощрения. Методы не новые, но вполне могут сработать. Таким образом, конкурент у НСПК достаточно сильный.

По мнению представителей Сбербанка, технологии оплаты через QR-коды, биометрию и Bluetooth уже показывают значительный рост популярности. Однако карты остаются ведущим платежным инструментом. Новая система может стать ключом к постепенному вытеснению карт, предлагая более удобный цифровой опыт. Пока карты не исчезнут полностью, но их роль вскоре начнет уменьшаться с ростом бесконтактных и биометрических платежей, уверяют банкиры.

Вытеснение с платежного рынка физических карт — вопрос времени, уверен Виктор Достов. Это глобальный процесс, уже сейчас где-то они вытесняются QR-платежами, где-то Apple Pay, Huawei Pay и тому подобными телефонными технологиями. Однако, по мнению эксперта, препятствия для полного отказа от банковских карт все еще существуют. Например, энергозависимость. Если телефон разрядится, бесконтактные способы оплаты станут недоступными. С картами такой проблемы нет.

Центробанк является оператором НСПК, которая включает в себя платежную систему «Мир» и СБП. Можно предположить, что регулятор будет препятствовать развитию конкурента либо создавать трудности в интеграции.

Тем не менее глава ЦБ Эльвира Набиуллина открытой критики не высказала. Но и энтузиазма не проявила.

Если участники рынка готовы потратить средства, особенно банки, не на кредитование, а на создание альтернативы, — почему нет,

— заявила председатель Банка России.

Однако, по мнению главы Центробанка, возможно, было бы проще исправить недостатки в действующей платежной системе — сделать ее более открытой, пересмотреть тарифы.

Создание второй платежной системы крупными банками действительно вызывает вопрос о возможной угрозе для положения НСПК и системы «Мир». Наличие двух систем может привести к разным сценариям развития ситуации на рынке. Рассмотрим их подробнее.

Два медведя в одной берлоге

Возможно, две платежные системы смогут мирно сосуществовать, обслуживая разные сегменты потребителей. Новая может стать более предпочтительной для крупных ретейлеров и пользователей, предпочитающих инновационные методы, — биометрию, QR-коды и Bluetooth, в то время как «Мир» сохранит преимущества у клиентов, ценящих стабильность и широкую инфраструктуру. Подобная практика существует и в других странах, где конкурируют национальные и международные платежные системы, да и в России еще не так давно по соседству с «Миром» спокойно работали те же Visa и Mastercard.

В каких случаях ЦБ может опасаться за свою монополию

Предположим, новую платежную систему без карт запустят. Каким образом она может составить конкуренцию НСПК? Для этого ей, скорее всего, придется активно захватывать ключевые сегменты рынка, связанные с массовыми платежами и продвижением бесконтактных технологий. Кроме того, необходимо будет предложить клиентам существенные преимущества по скорости, удобству и стоимости операций. Привлечение новой системой к сотрудничеству крупных торговых сетей и государственных учреждений — еще одно конкурентное преимущество. Но позволят ли новой платежной системе все это сделать? Вопрос открытый.

Поводов для паники у регулятора пока нет

При текущем состоянии дел и полном контроле Центробанка над регулированием платежных систем — «Мир» обладает рядом преимуществ. В их числе изначальная государственная поддержка, инфраструктурная совместимость, большая сеть обслуживаемых терминалов. Кроме того, НСПК активно работает над расширением сервиса — например, развитием биоэквайринга и цифровых решений. 

Следует отметить, что и другие банки, которые могли бы стать участниками второй платежной системы, отнеслись к инициативе без особого воодушевления. Так, ПСБ работает совместно с НСПК над упомянутым выше развитием биоэквайринга, в Совкомбанке отметили, что пока обсуждения новой платежной системы носят «очень предварительный характер», а в ВТБ заявили, что НСПК успешно выполняет свою роль независимого модератора на платежном рынке и «развивает передовые платежные инициативы в интересах клиентов, бизнеса и государства».

Поэтому у национальной платежной системы есть все шансы сохранить статус доминирующей. Что будет дальше — покажет время.