Кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО: как оформить в 2026 году

Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей по кредиту. В льготный период заемщик не вносит ежемесячные платежи полностью либо вносит их частично. Обращение заемщика за каникулами по закону считается не просьбой, а требованием, обязательным к исполнению для кредитора. Отказать не вправе ни банк, ни МФО, ни кредитный или сельскохозяйственный кредитный кооператив – если заемщик проходит по критериям закона.

Специальный режим установлен Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. С 4 августа 2026 года его наименование изменено: теперь это закон «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» – поправки внесены Федеральным законом от 04.08.2026 № 334-ФЗ. Срок подачи требований продлен до 31 декабря 2026 года.

Этот режим принципиально отличается от общих кредитных каникул при снижении дохода. Обсуждаемые кредитные каникулы основаны на особом статусе заемщика или члена его семьи: факт мобилизации или участия в СВО сам по себе является основанием для льготы, и доказывать падение дохода более чем на 30% не нужно.

Льготный период равен сроку службы по мобилизации, сроку контракта или сроку участия в СВО плюс 180 дней. Каникулы продлеваются на время, пока заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока он признан судом безвестно отсутствующим – до отмены этого решения либо до объявления его умершим.

Еще одно правило, о котором редко знают: если у заемщика уже действуют кредитные каникулы по другому основанию, они автоматически прекращаются, и начинают действовать каникулы по закону № 377-ФЗ.

Важно: долг не списывается. Платежи временно приостанавливаются, а после окончания льготного периода банк направляет новый график. При этом участник СВО с 6 апреля 2024 года не обязан оплачивать проценты, начисленные за период каникул. Это ключевое отличие от каникул для членов семьи, которые начисленные проценты по своим договорам обязаны оплатить.

Право на специальные кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ имеют несколько категорий граждан.

Сам заемщик может воспользоваться льготой, если он:

     🟡 призван на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ;

     🟡 проходит военную службу по контракту в Вооруженных Силах РФ, а также в войсках национальной гвардии, при условии участия в СВО;

     🟡 является добровольцем, заключившим контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ;

     🟡 является сотрудником спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне», при условии участия в СВО;

     🟡 служит в пограничных органах на территории России и обеспечивает проведение СВО.

С 4 августа 2026 года закон распространили и на лиц, выполняющих задачи по отражению вооруженного вторжения на территорию РФ, вооруженной провокации на Государственной границе, а также на территориях субъектов РФ, прилегающих к районам проведения СВО. Разъяснения Банка России этот блок пока не описывают, поэтому порядок подтверждения статуса уточняйте в своем банке.

Члены семьи мобилизованного или участника СВО вправе обратиться за каникулами по своим собственным кредитам, оформленным до дня мобилизации, до начала участия военнослужащего в СВО либо до подписания контракта добровольцем.

К членам семьи относятся:

     🟡 супруг или супруга;

     🟡 несовершеннолетние дети;

     🟡 дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения 18 лет;

     🟡 дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;

     🟡 лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Важное ограничение для членов семьи: каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, зарегистрированными в качестве ИП. Сам же мобилизованный ИП или ИП, участвующий в СВО как доброволец, вправе получить каникулы по всем своим кредитам, включая взятые на предпринимательские цели.

Для малого и среднего бизнеса действует отдельный порядок. Если мобилизован единственный участник ООО, который в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации был одновременно руководителем общества, а сама компания входит в реестр МСП, компания вправе требовать каникулы по бизнес-кредитам. Срок – период мобилизации плюс 90 дней. На это время приостанавливаются платежи, исполнительное производство и начисление неустойки. Проценты начисляются по ставке договора, а после окончания каникул начисленные и неуплаченные проценты включаются в сумму основного долга. Новый график кредитор направляет не позднее пяти дней после завершения каникул.

Специальные каникулы распространяются на все потребительские кредиты и займы, включая ипотеку и кредитные карты, при условии что договор был заключен до мобилизации или начала участия в СВО.

Ключевое отличие от общих каникул: размер кредита и их количество значения не имеют. Лимиты, установленные для общих каникул при снижении дохода – порядка 450 тыс. рублей по потребительским кредитам, 1,6 млн по автокредитам и 150 тыс. по кредитным картам, – к военным каникулам не применяются. Эти значения устанавливает Правительство, и они периодически меняются, так что при сравнении программ смотрите действующую редакцию.

По разъяснениям Банка России:

     🟡 подать требование можно в любой момент до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор или договор займа;

     🟡 заемщик вправе определить началом каникул любую дату начиная с 21 сентября 2022 года, но не ранее даты мобилизации или начала участия в СВО;

     🟡 наличие просрочки само по себе не лишает права на льготу: если до мобилизации уже была просрочка и начислены неустойка, штрафы или пени, на время каникул их рост замораживается, а погашать их придется после;

     🟡 каникулы по кредитным картам начинаются не ранее даты обращения с требованием.

Отдельная норма для тех, у кого просрочка возникла в начале СВО: неустойка, начисленная с 24 февраля по 7 октября 2022 года по кредитам и займам участников СВО, уплате не подлежит. Правило действует для военнослужащих по контракту и в войсках национальной гвардии, сотрудников органов из п. 6 ст. 1 закона «Об обороне», пограничников, обеспечивающих проведение СВО, и добровольцев.

Процедура строится через обращение к кредитору. Обратиться можно по телефону или любым другим способом, указанным в кредитном договоре, – например, обычной или электронной почтой. Внутренний порядок банка не может ухудшать условия, установленные законом № 377-ФЗ.

Последовательный алгоритм:

1. Проверить, подпадает ли кредит под специальный режим. Договор должен быть заключен до мобилизации или начала участия в СВО.
2. Подготовить требование и документы. Форму уточните в банке: как правило, она доступна в мобильном приложении или на сайте.
3. Направить требование. Способы: по телефону, в отделении, через интернет-банк или мобильное приложение, по почте с уведомлением о вручении, через представителя по доверенности.
4. Сохранить подтверждение обращения: входящий номер, отметку на копии, чек почтового отправления или электронное уведомление.
5. Дождаться решения. Кредитор рассматривает требование в течение 10 дней и уведомляет о предоставлении каникул либо об отказе. Если в течение 15 дней заемщик не получил ни подтверждения, ни отказа, каникулы считаются действительными с момента направления требования.
6. Получить новый график платежей. Кредитор направляет его не позднее дня, следующего за днем окончания каникул.

Документы, подтверждающие участие в СВО, можно приложить сразу – это выписки из приказов командира воинской части или военного комиссариата и другие подобные документы. Но если приложить их сразу не получилось, кредитор вправе самостоятельно запросить данные в Федеральной налоговой службе, которая получает их от Минобороны. Если же кредитор запросил документы у заемщика, представить их нужно не позднее окончания льготного периода – иначе каникулы будут аннулированы.

Каникулы не обязательно выдерживать до конца. Вернуться в график можно в любой момент, просто уведомив кредитора. А можно каникулы не прерывать и вносить посильные платежи: они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода процентов начислят меньше.

Особый случай: как жене оформить каникулы, если муж на фронте

Сценарий А. Кредит оформлен на мужа. Супруга вправе направить требование как представитель заемщика по доверенности. Нотариальная форма не обязательна – по разъяснениям Банка России допускается доверенность в простой письменной форме. А для того чтобы просто передать банку документы, подтверждающие право на каникулы, доверенность вообще не требуется: это может сделать любой человек.

Сценарий Б. Кредит оформлен на жену. Супруга подает требование самостоятельно как член семьи участника СВО по своему собственному кредиту, доверенность не нужна. Здесь есть отличие: документ, подтверждающий родство, члены семьи должны представить сразу, а не позже, как это допускается для самого военнослужащего.

Перечень зависит от того, кто подает требование. Всем членам семьи, помимо документа о родстве, нужен документ о мобилизации военнослужащего или его участии в СВО.

Какие документы для оформления кредитных каникул необходимы разным категориям заявителей

Источник: Просто.

Во время каникул обязанность вносить ежемесячные платежи приостанавливается, но долг не списывается. После завершения льготного периода срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул – так, чтобы размер периодических платежей остался прежним, каким он был до их начала.

Как начисляются проценты

Проценты в льготный период продолжают начисляться, но по разным правилам:

по потребительским кредитам, займам и кредитным картам – в размере двух третей от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами, но не выше первоначальной ставки по договору. Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал:

     🟡 по ипотечным кредитам и займам – по ставке договора, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме: база для начисления процентов уменьшается с каждым платежным периодом. Размер задолженности по ипотеке из-за каникул не увеличивается;

     🟡 по кредитам ИП на предпринимательские цели – по ставке, определенной договором.

Кто эти проценты платит:

     🟡 участник СВО с 6 апреля 2024 года освобожден от их уплаты. Если каникулы к этой дате уже закончились, банк должен был направить уведомление об этом и новый график;

     🟡 если каникулы продолжаются, банк не вправе направлять платежи заемщика на погашение таких процентов, а излишне внесенное обязан вернуть. Если заемщик уже успел их оплатить, банк перенаправит деньги на погашение других обязательств по тому же договору – основного долга, штрафов, пени. 

Исключение: если к 6 апреля 2024 года кредит был полностью погашен, уплаченные проценты возврату не подлежат. Члены семьи участника СВО начисленные проценты по своим договорам оплачивают.

Что кредитор не вправе делать в период каникул

Продавать заложенное имущество – квартиру или машину. Уже начатое исполнительное производство на время каникул приостанавливается. Неустойка, штрафы и пени не начисляются, а начисленные до мобилизации замораживаются и не растут.

Влияние каникул на кредитную историю заемщика

Официально оформленные каникулы не являются просрочкой. Кредитор передает в бюро кредитных историй информацию об изменении условий договора, а не о нарушении обязательств, поэтому кредитная история не ухудшается.

В случае гибели военнослужащего, в том числе вследствие увечья, ранения, травмы или контузии, а также при признании его инвалидом I группы его кредитные обязательства прекращаются. Прекращаются и обязательства членов его семьи по их собственным кредитам, а также обязательства совершеннолетних детей и родителей или усыновителей, выступающих созаемщиками по кредитному договору участника СВО. Нормы применяются к ситуациям, возникшим при выполнении задач в ходе СВО после 24 февраля 2022 года.

Ключевая практическая деталь: автоматически это не происходит. Кредитор не имеет возможности сам узнать о гибели или инвалидности, поэтому уведомить его должны член семьи, родственник или наследник, предъявив документы, подтверждающие родство либо право на наследство. Информацию об инвалидности I группы может передать и сам военнослужащий.

Отдельно уточните в банке размер прекращаемого обязательства: закон допускает установление максимальной суммы, которая подлежит прекращению, в зависимости от видов кредитов и с учетом региональных особенностей.

Сначала зафиксируйте отказ. Требуйте письменный ответ с указанием основания: устный отказ оспорить нечем. Помните и о правиле 15 дней – если ни подтверждения, ни отказа не поступило, каникулы считаются установленными, и на это можно прямо ссылаться.

Дальше два разных пути, и путать их не стоит:

1. Жалоба в Банк России через интернет-приемную – инструмент надзорный: регулятор проверит кредитора и может применить меры, но денежный спор за вас не решит.
2. Если спор денежный – например, банк начислил неустойку в льготный период или списал проценты, которые участник СВО платить не обязан, – работает другая цепочка: письменная претензия кредитору, затем обращение к финансовому уполномоченному, и только после этого суд. По имущественным требованиям к финансовой организации в пределах 500 тыс. рублей обращение к финансовому уполномоченному – обязательный досудебный этап. Жалобу в Банк России можно подать параллельно.

Может ли жена оформить кредитные каникулы за мобилизованного мужа, если он на службе?

Да. Супруга вправе направить требование как представитель заемщика по доверенности, в том числе в простой письменной форме, либо как член семьи – по своему собственному кредиту. Чтобы передать банку подтверждающие документы, доверенность не нужна.

Есть ли лимиты по сумме кредита для военных каникул?

Нет. Для участников СВО и мобилизованных ни размер кредита, ни их количество значения не имеют.

Нужно ли платить проценты, начисленные за время каникул?

Участник СВО с 6 апреля 2024 года их не оплачивает. Члены семьи по своим собственным договорам начисленные проценты платят.

Может ли банк продать заложенную квартиру, пока идут каникулы?

Нет. В период каникул кредитор не вправе реализовать предмет залога, а начатое исполнительное производство приостанавливается.

Испортятся ли кредитная история и кредитный рейтинг из-за каникул?

Нет. Официально оформленные каникулы не считаются просрочкой.

До какого числа можно обратиться за каникулами?

До 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор или договор займа. Началом каникул можно указать любую дату начиная с 21 сентября 2022 года, но не ранее даты мобилизации или начала участия в СВО.

^{Статья носит исключительно справочно-информационный характер и не является индивидуальной юридической или финансовой рекомендацией. Условия предоставления кредитных каникул следует уточнять в банке и по тексту действующего законодательства.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/} 

^{2. Федеральный закон от 04.08.2026 № 334-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_541049/} 

^{3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ст. 6.1-1, 6.1-2. // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/} 

^{4. Банк России. Меры поддержки мобилизованных и участников СВО: вопросы и ответы. // Банк России. – URL: https://cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/} 

^{5. Банк России. Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа). // Банк России. – URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/} 

^{6. Госдума продлила право мобилизованных на «кредитные каникулы» до конца 2026 года. // Интерфакс. – URL: https://www.interfax.ru/1062216} 

^{*Ссылки ведут на действующие на сентябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}