Новая расстановка сил: биометрия перестраивает рынок МФО

С марта 2026 года МФО обязаны проверять биометрию клиентов при онлайн-выдаче займов. Без предварительной регистрации биометрических данных дистанционное оформление микрокредита станет невозможным. Требование касается только удаленного канала — при визите в офис биометрия не нужна. Регулятор ожидает, что мера предотвратит мошеннические займы, оформляемые без ведома граждан.

Участники рынка обращают внимание на недостаточную наполненность биометрической базы данных. Хотя «Центр биометрических технологий» отчитывается о 9 млн зарегистрированных профилей на конец 2025 года, реальная картина выглядит иначе. С учетом того, что к середине прошлого года в систему было внесено порядка 2 млн иностранных граждан при оформлении сим-карт, число российских пользователей с действующей биометрией, по оценкам экспертов, не превышает 4,5 млн — около половины от официально заявленных показателей.

Если сопоставить эту цифру с аудиторией микрофинансового сектора — свыше 13 млн уникальных заемщиков МФО — становится очевидным масштаб проблемы. Учитывая, что далеко не все граждане с зарегистрированной биометрией пользуются услугами микрокредитования, реальное число потенциальных клиентов, способных оформить заем дистанционно через биометрическую идентификацию, остается крайне ограниченным.

Специалисты считают, что введение биометрии усложнит задачу мошенникам. Однако стоит ожидать, что сценарии похищения денег станут более хитроумными.

Правильно используемая биометрия может существенно сократить мошенничества. В то же время обязательная биометрическая идентификация сильно усложняет пользовательский путь. На данный момент население пользуется ей неохотно, и пока мы не видим тренда к перелому. Технологически сами алгоритмы биометрической идентификации весьма стойкие, ее крайне сложно подделать. В то же время мошенники смогут использовать социальную инженерию, атаки на смартфоны пользователей (путем перехвата сигнала с видеокамеры, например), так что предложение не является панацеей,

— отметил Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.

Ольга Гончарова, генеральный директор и основатель сети партнерских компаний RizzGo, кандидат экономических наук, глава Экспертного центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации банков России, также подтверждает слабость биометрии перед социальной инженерией:

Типичный сценарий выглядит следующим образом: человеку звонят от имени службы безопасности и убеждают пройти биометрическую проверку «для отмены займа» или «для защиты счета». Формально система отрабатывает корректно и личность подтверждена, но решение принято под давлением. Биометрия убирает автоматические схемы, но не отменяет человеческий фактор. Это и есть принципиальное ограничение технологии.

И это не единственная проблема.

Учитывая, что в ЕБС на текущий момент слишком мало подходящих биометрических данных потенциальных заемщиков, возрастает риск того, что они пойдут за деньгами в «серые» организации. Там они смогут получать займы без подтверждения через ЕБС. Этот факт может увеличить число негатива к МФО в части честности и открытости,

— предупреждает Алексей Ахмеев, руководитель управления информационной безопасности и цифровизации Moneyman (входит в финтех-группу «Свой»).

Наибольшие разногласия вызывает дифференцированный подход регулятора к срокам внедрения требований. Центробанк установил, что микрофинансовые компании (МФК) должны будут перейти на обязательную идентификацию клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС) уже с 1 марта 2026 года, тогда как для микрокредитных компаний (МКК) аналогичное требование вступит в силу лишь годом позже — с 1 марта 2027-го.

Такая разница в сроках, по мнению участников рынка, создает временное конкурентное преимущество для одной категории организаций перед другой. Некоторые МФК даже решили сменить статус на МКК.

По данным реестра Банка России, на 16 февраля 2026 года в категории МФК числится 35 организаций против 39 в середине января. Четыре компании — «Займ Онлайн», «ЭкспрессДеньги», «СКБ-Финанс» и «Альфа Финанс» — перешли в статус микрокредитных. Ранее, в сентябре 2025-го, аналогичный шаг предприняла МФК «НФ», работающая под брендом «Деньги сразу».

Ставка подобного маневра — на время, которое потребуется инициаторам нововведения, чтобы осознать необходимость внесения изменений. Мы надеемся на то, что голос рынка будет услышан за этот год. Но если этого не произойдет, рынок микрофинансирования претерпит беспрецедентные изменения: небольшие МФО сотнями уйдут с рынка, в том числе и в теневой сектор. Клиенты крупных кредиторов последуют туда, где сверка биометрических данных не нужна — в тот же теневой сектор. Таким образом, рынок МФО вновь станет неуправляемым, нелегальным и непрозрачным,

— подчеркнул Роман Макаров, генеральный директор ПАО МКК «Займер».

Интеграция биометрических систем требует существенных вложений. По оценкам участников рынка, стоимость внедрения составляет от 30 млн до 100 млн рублей в зависимости от масштабов деятельности микрофинансовой организации. При этом эффективность нововведения остается дискуссионным вопросом среди игроков отрасли.

Внедрение ЕБС, особенно на первых этапах, может серьезно повлиять на конверсию клиентов на всем рынке. Часть клиентов не готова регистрировать свои биометрические данные, у кого-то могут возникать технические сложности, поэтому некоторые из них могут в целом отказаться от займов или перейти в серую часть рынка. В результате финансовые потери МФО на этапе оформления займа окажутся выше, чем текущие потери от мошенничества, 

— пояснила Екатерина Казак, CEO Cyberbird Fintech Group (бренды «Привет, Сосед», Finters, «Пробаланс»).

Директор по управлению рисками МФК «МигКредит» Олег Бердасов считает:

Важно рассматривать расходы на внедрение биометрической идентификации не как издержки, а как инвестиции в снижение операционных рисков и репутационных потерь от мошенничества. Фактически мы переносим часть затрат с «задней» части бизнеса — на борьбу с последствиями фрода, возмещение убытков, суды — на «переднюю», превентивную. В долгосрочной перспективе это должно привести к сокращению убытков.

Эксперты прогнозируют консолидацию отрасли по двум направлениям. Крупные игроки укрепят позиции за счет инвестиций в технологическую модернизацию и повышенной защищенности клиентских данных. Мелкие организации столкнутся с непосильными затратами на адаптацию систем, что приведет к продаже бизнеса или уходу с рынка. Биометрическая верификация установит новый барьер входа, разделив участников на способных инвестировать в современные защитные системы и отстающих в цифровизации.

Если раньше преимуществом была доступность услуг для населения, в новых условиях ключевую роль будет играть качество и скорость сервиса, уникальность продуктов. Компании будут активно инвестировать в обучение сотрудников клиентского сервиса, делать ставку на работу с целевыми сегментами клиентов и развитие подходящей продуктовой линейки, 

— отметила Олеся Киселева, генеральный директор ГК Lime Credit Group.

Низкая текущая распространенность биометрии среди россиян существенно ограничивает круг потенциальных заемщиков. В сочетании с другими ожидаемыми ограничениями — лимитом на дорогие займы в одни руки, периодом охлаждения — конкуренция между МФО многократно обострится.