Один за всех. Как будут работать платежи по QR-коду с этой осени?

С осени ЦБ сделает обязательным условием использование QR-кода при любых денежных переводах. Пользователям больше не потребуется заполнять данные для совершения платежей или отправки денег. Достаточно будет навести камеру смартфона и отсканировать нужный QR-код: система сама определит получателя и маршрут платежа.

Инициатором выступает Банк России. По мнению регулятора, чем более удобным станет платежный формат, тем дешевле и стабильнее будет работать вся инфраструктура переводов. Сейчас QR-платежи тоже существуют, но они не всегда совместимы между собой, потому что разные банки используют различные форматы кодирования. В одних случаях QR работает только внутри одного приложения, в других — только для оплаты, но не для перевода. Универсальный формат уберет это деление.

В основе нововведения — уже действующая Система быстрых платежей (СБП). По официальной статистике Банка России, в 2024 году через СБП прошло более 13 млрд операций на сумму свыше 70 трлн рублей. Доля переводов между людьми через СБП уже превышает половину всех межбанковских переводов физлиц. Единый QR-код — следующий этап ее упрощения.

По данным Центробанка, только за 9 месяцев 2025 года в России было совершено почти 55 млрд безналичных операций с использованием электронных средств платежа. Если разделить эту сумму на количество дней, то ежедневно россияне совершали по 203 млн транзакций со скоростью 2350 платежей в секунду. Нагрузка колоссальная.

При таком объеме даже небольшой процент ошибок становится причиной множества проблем, потери времени и нервов. Повсеместное внедрение QR-кода должно минимизировать такие трудности. Так как реквизиты платежа известны заранее, то его путь сокращается, снижая зависимость от человеческого фактора. Все, что нужно пользователю, — подтвердить уже готовые данные.

На первый взгляд кажется, что новый сервис сделан только для удобства граждан. На деле же в выигрыше будут сразу несколько сторон. Пользователь получает упрощенный способ для перевода или оплаты. Это должно повысить частоту использования сервиса: чем меньше телодвижений — тем больше операций.

Банки получают стандартизацию. Больше не нужно будет сводить воедино сразу несколько несовместимых форматов. В итоге разные платежные системы станут лучше работать друг с другом, а технические затраты уменьшатся. Для банковской отрасли — это серьезная экономия.

Бизнес получает более дешевый способ для приема платежей. Внедрение универсального платежного кода особенно важно для небольших предприятий. Он снизит барьеры при оплате по безналу: прием платежей станет и дешевле, и проще. Сегодня, согласно тарифам Банка России по СБП, комиссия за оплату по QR для торговых точек обычно находится в диапазоне 0,4–0,7% оборота. Классический карточный эквайринг часто стоит еще дороже.

По официальной статистике ЦБ, оборот QR-платежей в торговле за 2024 год вырос более чем вдвое. Эксперты считают, что новый формат платежей должен ускорить этот рост. Вырастет доля безналичных расчетов и ускорится оборот денег в экономике, из-за более низких комиссий снизятся расходы бизнеса, что наверняка поддержит конкуренцию в розничной торговле и сфере услуг. В сумме это стимулирует покупательскую активность и увеличит оборот денег в стране.

Для предпринимателей этот формат платежей не потребует дополнительных расходов: можно перейти на новый способ оплаты без покупки нового оборудования, ограничившись простым обновлением программного обеспечения.

Внедрение новых технологий в обычную жизнь часто сопровождается опасениями. Обычно говорят об усилении контроля за обществом и потере конфиденциальности. На практике банки уже сейчас обладают всей необходимой информацией о переводах клиентов. Новый формат лишь меняет способ их передачи.

Реальный же риск связан не с форматом кода, а с его подменой. В последнее время отмечается рост случаев, когда мошенники размещают поддельные коды на терминалах, парковках и в платежных документах. Пользователь сканирует изображение и отправляет средства злоумышленнику. Основная причина — спешка при подтверждении операций.

Защититься от этого можно через обязательную проверку получателя до подтверждения платежной операции. При сканировании QR-кода банковское приложение отобразит имя или организацию получателя. При несовпадении данных платеж необходимо немедленно отменить.

Внедрение универсального QR-кода — важный шаг в развитии повседневных расчетов. Когда отправка денег занимает несколько секунд и требует только сканирования и подтверждения, она становится привычной частью повседневной жизни. Именно к такой модели сейчас движется российская платежная система, и универсальный QR — один из ключевых элементов этих изменений.