Почему счет ушел в минус — комиссии и овердрафт

Причин может быть много. Самые частые сценарии:

     🟡 взимание платы за обслуживание;

     🟡 списание стоимости подключенных сервисов;

     🟡 корректировка суммы уже проведенной операции;

     🟡 отражение расхода с задержкой.

Какова бы ни была реальная причина списания, для клиента уход в минус — неожиданное и неприятное событие. Для банка же каждое движение по счету обосновано. Понимание логики того, что привело к отрицательному остатку по карте, поможет клиенту избежать попадания в такую ситуацию.

Самая распространенная причина появления на карте отрицательного остатка — плата за ее обслуживание. После окончания срока действия пластика отношения с банком автоматически не прекращаются: карта является лишь инструментом доступа к счету, сам счет продолжает действовать, а тариф — работать. И если в договоре указано платное обслуживание или условия бесплатного нарушены, банк вправе продолжать списывать комиссию.

Типичная картина выглядит следующим образом. Карта не используется несколько месяцев. Счет при этом обслуживается в обычном режиме: сначала списывается ежемесячная комиссия, затем следующая. Если остаток на счете небольшой или нулевой, баланс уходит в отрицательное значение.

Чтобы закрыть счет в любом банке, клиент должен подать заявление. Также ему необходимо получить подтверждение об отсутствии задолженности перед финансовой организацией — в случае с дебетовыми картами речь идет именно о задолженности по оплате обслуживания, платных услуг, подключенных к пластику или счету.

Второй частый источник отрицательного остатка — платные СМС-уведомления. Согласно ст. 9 ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о каждой операции способом, закрепленным в договоре. Базовый канал уведомления должен быть бесплатным, а дополнительные СМС-оповещения могут быть отдельной платной услугой только при согласии клиента.

Старый тариф, архивный пакет уведомлений, дополнительный номер телефона — все это могло быть подключено еще несколько лет назад. Но плата за эти услуги продолжает списываться с остатка по счету и по сегодняшний день. Отдельный риск возникает при смене номера телефона, а также удалении банковского приложения: уведомления перестают поступать, а плата за услугу продолжает удерживаться.

Какие платные услуги банка способны приводить к списаниям? Помимо СМС, к карте могут быть подключены другие платные опции — пакет обслуживания, расширенные сервисы, программа привилегий, инвестиционные продукты.

Банк России отмечает, что платные услуги требуют конкретного, информированного и сознательного согласия клиента. Тот же подход регулятор применяет к новым комиссиям: вводить их или повышать в одностороннем порядке без одобрения клиента нельзя. Если спорное списание связано именно с такой платой, его можно оспаривать.

Технический овердрафт — ситуация, при которой окончательная сумма операции оказывается выше остатка на счете. Пример:

     🟡 при покупке в иностранной валюте сумма в день транзакции только резервируется;

     🟡 окончательное списание поступает позже — уже по новому курсу;

     🟡 если курс вырос, а денег на пластике было ровно столько, сколько требовалось на момент операции, карта уходит в минус.

Похожий механизм существует при задержанном подтверждении операции (например, когда клиент расплачивается картой в отсутствие интернет-соединения), а также при отдельном списании комиссии за снятие наличных. Технический овердрафт может также возникнуть и при переводе со счета на счет.

Еще один вариант — банковский или процессинговый сбой. На счет по ошибке зачисляется лишняя сумма, а клиент ее расходует. Далее банк исправляет ошибку — на счете образуется отрицательный остаток.

Нужна полная выписка по счету за последние 6–12 месяцев. Ее можно получить в мобильном приложении банка или обратившись в отделение. Проанализировав этот документ, будет несложно обнаружить момент, с которого остаток начал уменьшаться.

Также нужно внимательно изучить тариф обслуживания счета. Он всегда содержит сведения о том, за что банк вправе брать деньги регулярно и при каких условиях обслуживание считается бесплатным.

Сначала стоит остановить новые списания: отключить платные уведомления и дополнительные сервисы в приложении, а если карта больше не нужна — закрыть ее и сам счет. Если причина минуса остается непонятной, следует запросить выписку и проверить, какие услуги были подключены и по какому тарифу банк списывал плату.

Если банк продолжает списания после отключения услуг, не закрывает счет или отказывается вернуть спорную сумму, подается претензия. С 1 июля 2024 года на такое обращение финансовая организация должна ответить в течение 15 рабочих дней со дня его регистрации. Этот срок могут продлить максимум еще на 10 рабочих дней, если потребуются дополнительные документы и материалы.

Если банк не объяснил основание комиссии, не прекратил списания или отказался вернуть деньги, можно пожаловаться в Банк России. Когда спор касается именно возврата денег и сумма требований к банку не превышает 500 тыс. рублей, после претензии можно обратиться к финансовому уполномоченному.

В 2019 году Верховный суд по делу № 44-КГ18-27 отменил апелляцию и направил его на новое рассмотрение в споре о неразрешенном овердрафте. Суд указал: если денег на счете нет, банк не вправе по своему усмотрению «кредитовать» счет ради исполнения требований приставов и начислять проценты. Возможность овердрафта должна прямо следовать из договора.

В 2021 году по делу № 5-КГ20-134-К2 Верховный суд рассмотрел еще один интересный случай. После двойного зачисления денег на дебетовую карту банк попытался взыскать с клиента не только ошибочно перечисленную сумму, но и проценты как по кредиту под 40% годовых. Верховный суд указал — выводы нижестоящих судов о взыскании процентов по кредиту незаконны, поскольку не был установлен факт заключения договора кредита либо соглашения о кредитовании счета. Суд отменил апелляцию и кассацию, направив дело на новое рассмотрение.

В 2023 году финансовый уполномоченный взыскал с банка 157 тыс. рублей и 8893 рубля комиссии за переводы после серии операций без распоряжения клиента. Этот пример показывает, что спор о списаниях может быть разрешен в пользу клиента, когда банк не исполнил обязанности по приостановлению подозрительных операций.

Отрицательный остаток по счету в большинстве случаев обусловлен одной из четырех причин: комиссией за обслуживание, платными СМС-уведомлениями или иными банковскими сервисами, незакрытым счетом со старым тарифом, а также техническим овердрафтом из-за позднего списания или корректировки операции. Чтобы избежать проблем, следует внимательно изучать условия обслуживания карты или счета, своевременно отказываться от ненужных платных услуг, проверять состояние счета после операций, которые теоретически могут проводиться с задержкой.