Спам на телефон: почему банки снова смогут надоедать звонками?

Еще недавно власти активно ужесточали правила борьбы с телефонным спамом. Основанием для блокировки спам-звонков стал ФЗ № 41 от 1 апреля 2025 года. Ограничения призваны защитить людей от навязчивых звонков и подозрительных сообщений от мошенников. Однако сейчас для банков могут сделать исключение и частично снять запрет на массовый обзвон клиентов.

На первый взгляд идея вернуть банкам право на массовые звонки может вызвать недоумение. Ведь именно спам-звонки, совершаемые мошенниками от имени банков, и стали одной из самых распространенных схем обмана. Однако у финансовых организаций нашлись свои аргументы. Они утверждают, что жесткие ограничения мешают им оперативно предупреждать клиентов о мошенничестве и решать срочные вопросы по картам и счетам.

Эксперты опасаются: послабления для банков могут «открыть дверь» для новой волны навязчивой рекламы и телефонных аферистов.

В целом рекламные звонки без согласия абонента запрещены уже давно. Это прописано в ст. 18 ФЗ № 38 от 13 марта 2006 года «О рекламе». Новые ограничения, принятые для борьбы с телефонным мошенничеством, сделали правила еще жестче. 

При этом банки столкнулись с неожиданной проблемой. По требованию ФЗ № 115 о противодействии отмыванию денег финансовые организации обязаны оперативно уведомлять клиента о подозрительных операциях по карте или счету. В результате банкам стало сложнее быстро связаться с клиентом в подобных случаях.

Похожая ситуация возникает и с напоминаниями о платежах по кредиту. Раньше банки регулярно отправляли СМС или звонили клиентам перед датой платежа. Теперь кредиторы стараются звонить только в отдельных случаях — например, если клиент уже пропустил платеж или долго не открывает уведомления. Такие контакты, в свою очередь, регулируются законом о взыскании задолженности (ФЗ № 230), который ограничивает частоту контактов: не более одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц.

Кроме того, для банков звонки по телефону остаются важным каналом продаж, который сейчас ограничили. В банковском секторе считают, что без телефонной связи им сложнее привлекать новых клиентов и поддерживать контакт с существующими.

Поэтому Национальный совет финансового рынка (НСФР) совместно с Ассоциацией банков России (АБР) предложил вывести часть звонков из-под ограничений и закрепить в законе перечень так называемых социально значимых вызовов. Речь идет о звонках, связанных с безопасностью операций, заявками клиентов или важной финансовой информацией.

После принятия решения могут увеличиться риски для клиентов банков из-за роста телефонного мошенничества. Согласно статистике Банка России, в 2025 году мошенники похитили со счетов россиян около 29,3 млрд рублей, что на 6,4% больше, чем годом ранее, когда ущерб от подобных преступлений составил 27,5 млрд. При этом оценки банковского сектора значительно выше: так, по данным Сбера, общий ущерб от мошенничества может достигать 275–295 млрд рублей в год, если учитывать все схемы — включая передачу наличных и обман вне банковских систем.

Телефон по-прежнему остается главным инструментом для таких атак. По информации представителей Сбербанка, в 2024 году мошенники совершали 8–10 млн звонков в сутки, а в отдельные периоды фиксировался рекорд — около 20 млн звонков в день. К началу 2025 года этот показатель снизился примерно до 5–6 млн звонков в сутки. Даже при усилении защиты банков и операторов поток остается огромным: в 2025 году защитные сервисы Т-Банка фиксировали около 65 млн подозрительных звонков ежемесячно.

Эксперты справедливо опасаются, что новой лазейкой не преминут воспользоваться телефонные мошенники, которые под видом банковских работников продолжат выманивать личные данные у клиентов.

Нужно понимать, что как раз таки звонок «из банка» — одна из основных мошеннических схем. Поэтому снятие данных ограничений приведет только к негативу — как в виде снижения клиентской лояльности (ведь банки будут звонить не только по мошенническим переводам), так и в виде новой волны мошенничества (ведь будет объявлено, что банкам разрешено звонить),

— пояснил эксперт в области информационной безопасности RTM Group Евгений Царев.

Чтобы абоненты могли быть уверены, что им звонит банк, а не злоумышленники, применяется обязательная маркировка звонков. В этом случае при поступлении входящего вызова на экране телефона появляется информация о том, какой банк и по какому поводу звонит. Например, вызов может быть отмечен как предупреждение о подозрительной операции или как рекламное предложение.

Если такая система работает корректно, то человек сразу видит, кто звонит и зачем. Однако и в этом вопросе возникли затруднения. Банки не могут договориться с операторами связи о том, кто должен оплачивать маркировку таких звонков. Часть кредитных организаций заключила договоры с операторами, и звонки от них маркируются. Некоторые банки маркировку оплачивать отказываются (это очень большие затраты), и их абоненты получают немаркированные звонки (разумеется, в таких случаях отвечают на них не все). Кроме того, некоторые операторы связи и вовсе не пропускают звонки без маркировки.

Как бы ни сложилась ситуация — введут ли послабления для банков или тем или иным способом заставят маркировать звонки все финансовые организации — не стоит забывать о безопасности.

Клиентам стоит запомнить: даже при оставленной вами заявке на кредит банк не вправе запрашивать коды из СМС, ПИН-коды или перевод денег «для проверки». Любая подобная просьба — сигнал о мошенничестве,

— предупредила Татьяна Мичурина, эксперт и основатель сервиса Bemorepay (Москва).

Даже если закон изменится, у клиентов останутся инструменты защиты от спам-звонков. Прежде всего человек может отозвать согласие на маркетинговые коммуникации. Это можно сделать через личный кабинет банка, письменное заявление или обращение в службу поддержки. Например, как отключить уведомления в Альфа-Банке, мы рассказывали в этой статье.

Если банк продолжает звонить с рекламными предложениями без согласия клиента, можно подать жалобу в регулирующий орган или своему оператору связи. Закон по-прежнему запрещает навязывать рекламу без разрешения пользователя.

Спор вокруг спам-звонков из банков показывает, насколько сложным стал современный баланс между удобством и безопасностью. С одной стороны, финансовым организациям важно оперативно связываться с клиентами. С другой — любое расширение числа легальных спам-звонков может сыграть на руку мошенникам.

Очень важно оградить граждан от звонков мошенников, а также от навязчивых звонков, которые им не нужны. Банки должны нести здесь особую ответственность, защищая интересы клиентов вместе с операторами связи. Однако совместная работа должна строиться по принципу: каждый несет свою ответственность и свои затраты. Это справедливо и обеспечит совмещение защиты и удобства для людей,

— подчеркнул первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

В этом «виртуальном споре» банкам важно доказать, что звонок клиенту — это действительно помощь или ответ на его запрос, а не просто очередная попытка продать новый банковский продукт. Только в этом случае клиенты будут готовы снова поднимать трубку.