Все об ипотечных каникулах: от правового основания до алгоритма оформления

Ипотечные каникулы – законное право заемщика получить льготный период по одному ипотечному договору при наступлении трудной жизненной ситуации. В течение этого периода можно полностью приостановить выплаты или снизить ежемесячный платеж до согласованного минимума. Основание – статья 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если все условия закона соблюдены и трудная жизненная ситуация документально подтверждена, банк обязан одобрить заявление. Отказ на основании внутренней политики кредитора при соответствии ситуации заемщика всем требованиям закона неправомерен.

Что происходит с долгом во время каникул

Каникулы не списывают долг. Пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита, срок кредитования увеличивается, а проценты продолжают начисляться на остаток основного долга. Итоговая сумма выплат, как правило, вырастет. Каникулы – инструмент для тех, кто временно не может платить, а не способ снизить общую стоимость займа.

Чем каникулы отличаются от реструктуризации и рефинансирования

Реструктуризация – изменение условий договора по соглашению с банком, но не обязательно предполагает паузу в выплатах. Рефинансирование – замена действующего кредита новым без остановки платежей. В свою очередь каникулы по 353-ФЗ – легальная альтернатива просрочке, которая защищает заемщика и сохраняет его кредитную репутацию.

Чтобы получить право на каникулы, заемщик должен одновременно выполнить базовые условия, прямо перечисленные в статье 6.1-1 ФЗ № 353:

     🟡 кредит является ипотечным;

     🟡 заемщик – физическое лицо;

     🟡 предмет ипотеки – жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика и его семьи (закон допускает наличие небольшой доли в другой недвижимости, если она не превышает норму площади на члена семьи);

     🟡 сумма кредита не превышает установленный лимит (на 2026 год – 15 млн рублей);

     🟡 заемщик подтвердил наступление одной из предусмотренных законом трудных жизненных ситуаций, а право по этому договору ранее не использовалось;

     🟡 отсутствует вступившее в силу решение суда о взыскании долга, банк не передал исполнительный лист приставам, а в отношении заемщика не введена процедура банкротства.

Жизненные ситуации, при которых можно взять каникулы

Банк обязан одобрить каникулы при документальном подтверждении одного из следующих событий:

     🟡 доход заемщика снизился не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев, при этом платеж по ипотеке превышает 50% текущего дохода;

     🟡 больничный более двух месяцев подряд, включая отпуск по беременности и родам;

     🟡 заемщик потерял работу или вышел на пенсию;

     🟡 заемщику присвоена I или II группа инвалидности;

     🟡 рождение ребенка, усыновление или появление новых иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% среднемесячного дохода;

     🟡 проживание в зоне ЧС, последствия стихийного бедствия или техногенной аварии.

Как быть самозанятым и предпринимателям

Механизм каникул доступен всем физлицам, включая плательщиков НПД (налога на профессиональный доход). Однако подтверждать снижение дохода им придется иначе, чем наемным работникам:

    🟡 самозанятые предоставляют справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход;

    🟡 индивидуальные предприниматели – книгу учета доходов и расходов и хозяйственных операций (КУДиР) либо налоговую декларацию (3-НДФЛ).

Таким образом, отсутствие «белой» зарплаты и формы 2-НДФЛ не лишает права на каникулы: важно лишь подтвердить падение дохода документами, которые соответствуют вашему налоговому статусу.

Банк может отказать, если сумма кредита превышает 15 млн рублей, жилье не является единственным, заемщик не относится к категории физических лиц, право уже использовано ранее по этому договору или представленные документы не подтверждают основание (например, снижение дохода менее 30%). Не подпадает под действие закона и валютная ипотека – право на отсрочку предоставляется только по кредитам в рублях.

Важно понимать разницу между законными и незаконными отказами. Если клиент документально подтвердил трудную жизненную ситуацию и соответствует критериям, отказ по формулировкам вроде «недостаточный доход» или «плохая кредитная история» неправомерен. Банк оценивает только соответствие критериям статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.

Максимальный срок льготного периода по закону – шесть месяцев; минимальный определяется заемщиком в пределах до шести месяцев. Дату начала каникул клиент указывает в заявлении; если дата не указана, льготный период начинается со дня направления заявления.

Формат помощи определяет заемщик: полная отсрочка (ежемесячный платеж равен нулю) или снижение платежа до согласованной суммы.

После завершения льготного периода банк формирует новый график платежей, а срок кредитования продлевается на срок каникул. Пропущенные платежи переносятся на конец срока. Проценты начисляются в течение всего льготного периода на остаток основного долга (это увеличивает итоговую переплату).

Чтобы оформить ипотечные каникулы, заемщик обращается в банк, подает заявление с подтверждающими документами, после чего банк обязан рассмотреть обращение в срок, установленный законом.

Пошаговая инструкция: от заявления до нового графика

1. Обратиться в банк или кредитную организацию. Сделать это можно лично в офисе, через интернет-банк или по почте с уведомлением.
2. Подать заявление. Указать желаемый срок льготного периода, дату начала, формат помощи (полная отсрочка или снижение платежа) и перечень приложений.
3. Предоставить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.
4. Дождаться решения банка. Если документов недостаточно, банк вправе в течение двух рабочих дней запросить недостающие.
5. Получить подтверждение и новый график платежей. При одобрении банк направляет уведомление (по SMS, в push-уведомлении, по электронной почте или через личный кабинет) и обновленный график; льготный период начинается с указанной в заявлении даты.

Сроки рассмотрения, результат и действия при отказе

Срок рассмотрения – пять рабочих дней. Если отказ получен, запросите письменное обоснование, устраните формальные недочеты и подайте повторно.

Если отказ неправомерен, направьте жалобу в регулятор через Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд в порядке защиты прав потребителя финансовых услуг. Учтите: жалобу финансовому уполномоченному следует подать в установленный срок с момента получения письменного отказа банка, поэтому не затягивайте с обращением и обязательно сохраните официальный ответ кредитора.

Если финансовая ситуация заемщика не подпадает под закон, обсудите с банком альтернативы: реструктуризацию кредита или участие в иных программах поддержки.

В период каникул проценты продолжают начисляться на остаток основного долга. Заемщик не обязан вносить платежи (при полной отсрочке), но может делать частичные взносы добровольно – они уменьшают начисленные проценты.

Кредитная история не пострадает, если каникулы оформлены по закону. В БКИ появляется отметка о льготном периоде, но она не является просрочкой. Для будущих кредиторов это сигнал, что у заемщика были временные трудности, которые он решал в правовом поле, – что гораздо безопаснее для рейтинга, чем реальная просрочка и суд.

Возможные скрытые ограничения

Пока действует льготный режим, банки, скорее всего, откажут в выдаче любых новых кредитов – от ипотеки до рассрочки в магазине, поскольку видят ваш статус в БКИ. По действующим кредитным картам банк может временно обнулить лимит или заблокировать расходные операции (при этом карта продолжит принимать платежи для погашения долга). Также в этот период обычно ограничены регистрационные действия с заложенной недвижимостью.

Кроме того, ипотечные каникулы не создают облагаемой материальной выгоды для заемщика, так как это приостановка исполнения обязательств, а не получение новых средств или снижение ставки ниже порога.

Можно ли оформить каникулы, если у меня уже есть просрочка по ипотеке?

Наличие текущей просрочки – тревожный фактор, и банк может отказать. Каникулы предоставляются при соответствии критериям закона; если по кредиту уже вынесено судебное решение о взыскании или начата процедура банкротства – в отсрочке откажут. Ситуацию лучше уточнить в банке до подачи заявления.

Можно ли взять каникулы повторно по тому же кредиту?

Право использовать каникулы предоставляется один раз за весь срок действия одного ипотечного договора – ограничение установлено. Но если вы закрыли ипотеку и оформили новую (например, продав старую квартиру и купив другую), по новому договору право на каникулы возникает заново.

Можно ли продлить срок каникул?

Продлить ипотечные каникулы сверх шести месяцев по 353‑ФЗ нельзя, как и в одностороннем порядке уменьшить установленный размер платежа. Поэтому эксперты советуют сразу запрашивать максимальный шестимесячный срок: если ситуация улучшится раньше, вы всегда сможете завершить каникулы досрочно.

Как каникулы отражаются на общей сумме и переплате?

Процентная ставка не повышается, штрафы и пени не начисляются. Пропущенные платежи фиксируются и переносятся в конец графика, а срок кредита увеличивается на длительность каникул. Итоговая переплата немного вырастет за счет процентов, начисленных на остаток долга в период паузы.

Можно ли оформить каникулы, если есть другие кредиты или кредитные карты?

Да, наличие иных кредитных обязательств не лишает права на каникулы. Банк оценивает только соответствие критериям по конкретной ипотеке.

Какие расходы возникают при оформлении каникул?

Комиссии за оформление законом не предусмотрены. Единственный обязательный платеж «со стороны» – стоимость выписки из ЕГРН (зависит от формата и числа регионов). В период льготного режима продолжают начисляться проценты на остаток долга.

_{Статья носит исключительно информационно-справочный характер и не является финансовой консультацией. Указанные в статье условия предоставления ипотечных каникул, лимиты и сроки действительны на июль 2026 года. Данные могут изменяться; актуальную информацию следует уточнять в конкретном банке и на сайте Банка России.}

_{Источники:}

_{1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-1 // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/} 

_{2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (порядок формирования кредитной истории, отражение льготного периода в БКИ) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/}

_{3. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299392/} 

_{4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в том числе ст. 212, 217) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/} 

_{5. Банк России. Ипотечные каникулы // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly/} 

_{6. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Официальный сайт // Финансовый уполномоченный. – URL: https://finombudsman.ru/} 

_{7. Федеральная налоговая служба. Декларации и справки о доходах (в том числе для самозанятых и индивидуальных предпринимателей) // ФНС России. – URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/taxes/dec/} 

_{8. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии. Выписка из ЕГРН о правах на недвижимое имущество // Росреестр. – URL: https://rosreestr.gov.ru/eservices/request_info_from_egrn/} 

_{*Ссылки ведут на действующие на июль 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}