Второе дыхание. Поможет ли добанкротная санация должникам?

В последние годы в России растут не только долги людей и компаний, но и тревога за устойчивость всей финансовой системы. Например, в 2024 году в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве зарегистрировано около 8570 корпоративных банкротств.

Отдельная тема — стабильность банков. Только за первый квартал 2025 года были закрыты девять банков и две небанковские кредитные организации: в основном из-за нарушений или невозможности выполнять обязательства.

С микрофинансовыми организациями (МФО) ситуация иная: их банкротства официально не собираются в единую статистику. Но отчеты Центробанка показывают, что сегмент микрозаймов за последние годы сильно увеличился. Чем больше займов — тем выше вероятность, что часть клиентов окажется в сложной финансовой ситуации и будет искать пути выхода, включая банкротство.

Все это вместе (рост долгов, банкротства компаний, закрытия банков) и привело власти к идее создания механизма, который позволит дать человеку или бизнесу шанс восстановиться до того, как их официально признают банкротами.

Министерство предлагает ввести в российское законодательство новую процедуру — досудебную санацию должников. По сути, это «коридор возможностей», в который должник и кредиторы заходят до начала официального банкротства, чтобы договориться о реструктуризации долга с минимальными рисками и потерями для обеих сторон.

В Госдуме уже несколько лет находится на рассмотрении законопроект о реформе банкротства (№ 1172553-7), который должен изменить эту систему: привычные юридические процедуры могут уступить место двум основным стадиям — реструктуризации долгов и конкурсному производству, то есть ликвидации.

Правда, в первоначальной версии этого проекта о «добанкротной санации» не было ни слова. Только в этом году власти признали: без этапа, на котором можно заранее и относительно безопасно договориться, система не будет корректно работать. Поэтому сейчас законопроект решили обновить и добавляют в него новый механизм санации.

Прежде чем начать детально разбираться в основной теме статьи — определимся с терминами: санация и реструктуризация. Эти два слова часто звучат вместе, но означают разные понятия.

Реструктуризация — это частная договоренность между должником и отдельной кредитной организацией, чтобы продлить сроки выплат, снизить регулярный платеж или убрать часть штрафов. Однако если начнется банкротство должника, эти договоренности могут быть аннулированы судом, если другие заинтересованные в процессе стороны посчитают, что один из участников договоренностей получил слишком льготные условия по сравнению с другими.

Санация — это полноценный, юридически защищенный план по восстановлению платежеспособности должника. Он составляется с большинством кредиторов, может быть утвержден судом и после этого становится обязательным документом даже для тех, кто изначально был против подобного решения.

Сегодня кредиторы (банки, МФО и другие организации) могут сами пойти навстречу должнику: пересмотреть график платежей, снизить нагрузку и прочее. Однако это будет игра «на свой страх и риск»: если после реструктуризации все равно запустят процедуру банкротства, все заключенные ранее договоренности могут быть оспорены. Суд или другие кредиторы могут посчитать, что одному из участников дали более выгодные условия, и признать такие сделки недействительными.

Есть и вторая проблема — сейчас ничто не мешает кредитору сначала подписать с должником соглашение о реструктуризации, а потом, через какое-то время, передумать и подать заявление о банкротстве. Эта «двойная игра» создает для должника ситуацию неопределенности: он вроде бы пытается договориться, но гарантии, что договор будет соблюден, — нет.

Третья боль — это отсутствие механизма, который позволял бы распространить условия реструктуризации на всех кредиторов, если большинство уже согласилось «спасти должника». Несогласные просто остаются в стороне, а иногда пытаются использовать ситуацию в свою пользу, требуя более жестких условий. Это делает любые коллективные договоренности крайне ненадежными.

Идея в том, чтобы вывести все эти договоренности на новый, юридически защищенный уровень. Предполагается, что до начала дела о банкротстве у должника и его кредиторов появится официальный режим переговоров с понятными правилами.

Кредиторы смогут заключить единую сделку по «оздоровлению» долга — например, продлить сроки оплаты, уменьшить размер ежемесячных платежей, списать часть пеней и штрафов, установить новые условия обслуживания долга. Если к такому соглашению присоединится большинство кредиторов, появится возможность через суд распространить эти условия и на тех из них, кто изначально был против.

Более того, именно суд должен стать тем фильтром, который не позволит злоупотреблять процедурой санации. Так называемое «принуждение» несогласных кредиторов становится возможным только через судебное решение, где будут оцениваться интересы всех сторон и разумность предлагаемых условий. Для должника это шанс начать «финансовое лечение» как можно раньше, а для кредиторов — возможность не потерять все деньги, сохранив реальный шанс на возврат хотя бы части своих денег.

С одной стороны, банки и МФО получат дополнительный инструмент защиты своих интересов в случае массовых проблем с должником, а значит, в теории могут быть готовы чуть активнее идти на риск с «пограничными» клиентами: ведь теперь будет шанс цивилизованно реструктурировать долг вместе с другими кредиторами.

С другой — участие в таких сложных схемах может подтолкнуть часть кредиторов к ужесточению проверки своих клиентов: более пристальный анализ доходов, кредитной истории, количества уже действующих займов, а иногда и отказ там, где раньше решение было бы положительным.

Зато при возникновении сложностей с погашением займов сценарий решения проблемы может стать более цивилизованным. У должника появится шанс заранее заявить о трудной ситуации, выйти на переговоры и попасть под действие новой схемы «добанкротной санации».

Если кредитор согласится на общий план спасения должника, условия возврата денег для него могут стать мягче: к примеру, долг могут «растянуть» на более длительный срок, снизить процент, частично списать штрафы.

Пока речь идет о законопроекте и обсуждаемых подходах. Конкретные формулировки и детали применения процедуры добанкротной санации еще будут дорабатываться, обсуждаться и меняться в Госдуме.

Но уже сейчас можно сделать несколько выводов:

🟡 Чем раньше человек признает, что не справляется с долгами, тем больше у него будет шансов воспользоваться новыми механизмами, когда они заработают.

🟡 Позиция «спрятать голову в песок» станет опасной: скорее всего, кредиторы получат новые способы коллективно действовать через суд.

🟡 Попытка договориться о новых условиях с предъявлением документов о доходах, расходах, семейной ситуации будут играть в плюс.

🟡 «Добанкротной санации» будет выгоден должник, готовый действовать по новому плану, а не тот, кто склонен исчезнуть при появлении первых трудностей с выплатой кредита.

Введение новой функции не спишет все микрозаймы и кредиты по вашему желанию: это больше попытка государства и бизнеса создать более честную и предсказуемую систему для тех, кто оказался в долговой ловушке.

Легкомысленно относиться к существующим кредитам станет опаснее. Зато у тех, кто готов вовремя признавать сложности и идти на диалог, снизится риск банкротства и появится шанс на реальную финансовую «реабилитацию» без вызова на судебное заседание.