Зачем нужны несколько банковских карт: как получать больше кешбэка

Держать одну карту на все случаи жизни кажется удобным: не нужно следить за несколькими балансами, открывать разные приложения и носить с собой лишнее. Но карты с разными категориями повышенного кешбэка могут помочь вернуть больше денег с обычных покупок. При семейных расходах 100–150 тыс. рублей в месяц отказ от категорий на разных картах может означать упущенную выгоду.

При этом открывать десяток карт только ради кешбэка вряд ли разумно: чем больше карт, тем сложнее ими управлять. Могут появиться практические сложности:

     🟡 нужно помнить, по какой карте в этом месяце выгоднее покупать продукты, заправляться или нести другие расходы;

     🟡 на нужной карте в момент покупки может не оказаться денег;

     🟡 приходится следить за платным обслуживанием, подписками и дополнительными услугами;

     🟡 возникает соблазн совершать ненужные покупки только ради повышенного кешбэка.

Как подобрать действительно полезные карты и пользоваться ими удобно и выгодно?

Банки строят программы лояльности так, чтобы кешбэк был выгоден не только клиенту, но и самой кредитной организации. Поэтому высокий кешбэк обычно дают только по отдельным категориям, у партнеров или при выполнении дополнительных условий. Например, банк может предлагать повышенный кешбэк на книги, видео, искусство или даже на более экзотические категории, а на повседневные покупки начислять меньше или вообще ничего.

Откуда банк берет деньги на кешбэк?

Когда покупатель расплачивается картой, магазин платит комиссию за проведение операции. Часть этой комиссии получает банк, который выпустил карту. Но кешбэк выплачивается не только из этих денег – используются также маркетинговые бюджеты, выплаты партнеров и другие доходы. Поэтому одинаково высокий кешбэк по всем покупкам встречается редко.

На практике схема может выглядеть так:

     🟡 по ряду категорий банк дает повышенный кешбэк;

     🟡 на обычные расходы действует небольшой базовый процент или кешбэк не начисляется вовсе;

     🟡 если клиент продолжает пользоваться той же картой и там, где кешбэк небольшой, банк частично компенсирует расходы на выгодные категории.

Условия у каждого банка свои, поэтому важно смотреть не только на рекламный процент, но и на правила программы.

Высокий процент сам по себе еще не означает большой выгоды. Есть ряд важных ограничений.

1. Кешбэк может начисляться баллами

Банк не всегда возвращает деньги рублями – иногда начисляются бонусы или баллы.

У таких баллов могут быть свои правила:

    🟡 определенный курс обмена;

    🟡 возможность потратить баллы только у партнеров или в своей экосистеме;

    🟡 ограничения по категориям покупок.

Поэтому 1 тыс. бонусов не всегда равны 1 тыс. рублей, которые можно потратить где угодно.

2. У бонусов может быть срок действия

В одной программе баллы могут быть действительны около года, в другой – несколько месяцев. Если не использовать их вовремя, они могут сгореть.

3. У кешбэка обычно есть лимит

Например, банк обещает 20% кешбэка на электронику, но максимально возвращает 3 тыс. рублей в месяц. Если купить ноутбук за 100 тыс. рублей, вернуть 20 тыс. рублей не получится. При лимите 3 тыс. рублей фактическая выгода составит только 3% от стоимости покупки. Поэтому при выборе карты важен не только процент кешбэка, но и максимальная сумма начисления.

Если карт три, четыре или больше, главное – сделать систему простой.

Способ 1. Подписать категории

Самый простой вариант – отметить, для чего используется каждая карта. Например, на пластиковую карту можно приклеить небольшой стикер:

     🟡 «Продукты – 5%»;

     🟡 «АЗС – 7%».

Тогда не придется открывать банковское приложение и возиться с телефоном прямо перед кассой.

Другой вариант – вести простую таблицу, где указаны карты, категории кешбэка и актуальные MCC-коды (код категории торговой точки), по которым банк определяет категорию покупки и размер кешбэка за нее.

Способ 2. Временно подключить премиальный тариф

У обычных дебетовых карт максимальная сумма кешбэка часто ограничена: в таких программах лимит может составлять 3–5 тыс. рублей в месяц. Из-за этого крупная покупка иногда не приносит ожидаемой выгоды.

Один из вариантов – перед большой покупкой временно подключить премиальный пакет банка, который увеличивает лимит кешбэка до 30–50 тыс. рублей.

Иногда первый месяц такого обслуживания бесплатный в рамках акции. После начисления кешбэка пакет можно отключить, чтобы не платить за дальнейшее обслуживание. Но иногда даже продление премиум-пакета выгодно в дальнейшем – достаточно совершить еще одну или две выгодные покупки с хорошим кешбэком, чтобы оправдать абонентскую плату.

Пример: при покупке смартфона у ретейлера временное подключение премиального тарифа позволило получить повышенный кешбэк около 20 тыс. рублей по категории цифровых товаров.

Способ 3. Совмещать несколько скидок

Иногда при одной покупке можно получить сразу несколько видов выгоды.

Например:

    🟡 использовать промокод интернет-магазина или специализированной платформы – к примеру, FinDo;

    🟡 активировать партнерский кешбэк в банковском приложении;

    🟡 использовать баллы программы лояльности самого магазина.

Пример: сочетание промокода и партнерского кешбэка банка в размере 50% позволило при покупке в магазине одежды получить итоговую скидку более половины первоначальной стоимости.

Но перед покупкой важно проверить условия всех акций. Разные скидки и бонусы не всегда можно суммировать.

Количество карт зависит прежде всего от расходов и готовности следить за программами кешбэка.

3–4 карты

Это простой вариант для тех, кто хочет получать больше кешбэка, но не тратить много времени на управление картами. Кроме того, это простая и понятная точка входа: в дальнейшем количество карт и программ лояльности может расти, по мере того как человек начинает становиться более финансово грамотным.

Пример расходов – около 50 тыс. рублей в месяц:

     🟡 продукты – 20 тыс. рублей;

     🟡 транспорт – 8 тыс. рублей;

     🟡 остальные расходы – 22 тыс. рублей.

Можно использовать:

     🟡 одну карту с кешбэком 1,5% на все покупки;

     🟡 одну карту с кешбэком 5% на продукты;

     🟡 одну карту с кешбэком 7% на АЗС.

В таком примере ежемесячный возврат составляет около 1890 рублей. Чистая годовая выгода оценивается в 10–12 тыс. рублей при небольших затратах времени.

6–8 карт

Такой вариант может подойти семье с разными категориями расходов: возможностей получать кешбэк становится больше просто за счет увеличения числа инструментов. Например, каждый член семьи использует по 3–4 карты разных банков и выбирает наиболее выгодные категории.

Дополнительно могут использоваться:

    🟡 детская карта с кешбэком 10% на кафе и развлечения;

    🟡 карта с повышенным кешбэком за оплату ЖКУ, если такая программа доступна.

Чистая годовая выгода при таком подходе может достигать 35–40 тыс. рублей и больше – в зависимости от объема расходов.

10 карт и более

Это уже вариант для тех, кто готов регулярно следить за категориями, лимитами и акциями. Один из способов получить дополнительную выгоду – использовать сразу несколько инструментов при крупной покупке.

Рассмотрим пример. При покупке строительных материалов на 150 тыс. рублей одна карта может вернуть не больше установленного лимита – 5 тыс. рублей. А комбинация нескольких инструментов может выглядеть так:

    🟡 сертификат магазина приобретается через маркетплейс с партнерским кешбэком 30%;

    🟡 часть покупки оплачивается картой с повышенным кешбэком в категории «Ремонт», при этом используется кредитная карта с приветственным бонусом 10%.

В приведенном примере общая выгода от одной крупной покупки составляет 25 тыс. рублей.

При активном использовании такой системы годовая экономия может достигать 80 тыс. рублей и даже больше.

За кредитными картами стоит следить внимательно и ничего не упускать – тогда это будет выгодно. Иногда кредитку открывают ради приветственного бонуса или длинного льготного периода, а затем перестают ею пользоваться. Но открытая карта все равно может учитываться банком при оценке долговой нагрузки. Это особенно важно, если планируется новый крупный кредит.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает, какая часть дохода уже уходит или потенциально может уходить на обслуживание долгов. Большое количество открытых кредиток способно увеличить долговую нагрузку и повлиять на решение банка по новой заявке.

Даже неиспользуемая карта иногда стоит денег

Еще одна проблема – дополнительные комиссии. Если картой перестали пользоваться, это не всегда означает, что она ничего не стоит. По некоторым тарифам банк может брать комиссию, если по карте или счету долго нет операций. Например, встречаются условия, при которых после шести или двенадцати месяцев без операций списывается до 300 рублей.

Кроме того, платными могут быть:

     🟡 СМС-информирование;

     🟡 обслуживание карты;

     🟡 дополнительные услуги;

     🟡 страховка по кредитной карте.

Поэтому старые и неиспользуемые карты стоит время от времени проверять и закрывать, если становится понятно, что они только нагружают ПДН и приносят траты.

Прежде чем оформлять новые карты, полезно разобраться со старыми.

1. Посмотреть открытые счета

Список банковских счетов можно проверить в личном кабинете налогоплательщика на сайте Федеральной налоговой службы. Если какие-то счета давно не используются и не нужны, их можно закрыть.

2. Проверить платные услуги

Стоит изучить тарифы по всем картам и проверить:

     🟡 платное СМС-информирование;

     🟡 стоимость обслуживания;

     🟡 подключенные страховки;

     🟡 другие дополнительные услуги.

Платные СМС при возможности можно заменить бесплатными пуш-уведомлениями или просто отключить.

3. Закрыть ненужные кредитные карты

Если кредитная карта больше не используется, можно закрыть ее вместе с кредитным лимитом и связанным счетом. Срок закрытия зависит от конкретного банка. Например, Альфа-Банк указывает срок 45 дней после подачи заявления на закрытие счета. После этого данные обновляются в кредитной истории и учитываются при последующих расчетах долговой нагрузки.

Несколько банковских карт действительно могут помочь получать больше кешбэка. Но выгода появляется не от самого количества карт, а от того, насколько вы понимаете их возможности и насколько осознанно и эффективно ими пользуетесь.

Для большинства повседневных трат стоит иметь 6–8 карт с понятными задачами: например, одна – для продуктов, другая – для транспорта и АЗС, третья – для остальных покупок. При таком подходе не нужно постоянно следить за десятками банковских предложений. Достаточно раз в месяц посмотреть категории кешбэка, проверить лимиты и распределить покупки между картами.

Для десяти карт и более нужна продуманная и отлаженная система контроля. Она требует регулярного изучения категорий, MCC-кодов, акций и лимитов. Такой вариант подходит тем, кто готов тратить на это время ради дополнительной экономии. Главное правило простое: кешбэк должен помогать экономить на тех покупках, которые и так были запланированы. Если ради бонусов приходится покупать больше или постоянно усложнять управление деньгами, выгода такой системы становится сомнительной.